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Die Kreditlandschaft im April 2023

Zusammenfassung: Was gibt es im April 2023 über die Kreditlandschaft in Deutschland zu berichten? Da ist zum einen die erfreuliche Nachricht, die deutsche Wirtschaft zumindest beim Thema Unternehmenskredite eine positive Entwicklung erlebt – und zwar trotz des Bankenbebens in den USA und der Schweiz. Hier vermeldet das Ifo Institut einen Anstieg bei der Kreditvergabe an Unternehmen. Apropos Kreditvergabe: Wenn die Kreditvergabe an Unternehmen wieder steigt, die Kredithürden also sinken, zeigt sich auch, dass das Thema Nachhaltigkeit bei der Vergabe von Unternehmenskrediten bei zahlreichen Banken immer stärker in den Fokus rückt, wie die IHK Südlicher Oberrhein kürzlich in einer vielbeachteten Podiumsdiskussion feststellte. Hintergrund sind hier die zahlreichen Vorgaben seitens der EU zum Thema Nachhaltigkeit, in denen den Banken eine zentrale Rolle zukommt. Zu guter Letzt präsentiert sich bei der Kreditvergabe jedoch auch, dass eine Branche deutlich ins Hintertreffen gerät – nämlich die Immobilienbranche. Banken agieren bei der Genehmigung kreditfinanzierter Vorhaben zunehmend restriktiver. Die Aussichten sind entsprechend eher düster. Womit sich mal wieder eins bewahrheitet: Wo Licht ist, ist auch Schatten.

Nachhaltige Aspekte gewinnen an Bedeutung bei der Kreditvergabe

Der Klimawandel ist unbestreitbar eine kritische Herausforderung, die es zu bewältigen gilt, und grüne Energie ist zu einem festen Bestandteil der Diskussion geworden. Der effektive Umgang mit Ressourcen und die Vorbereitung auf mögliche Umweltkatastrophen sind in der heutigen Unternehmenswelt wesentliche Wettbewerbsfaktoren. Daher erkennen die Banken die Bedeutung der Nachhaltigkeit bei der Kreditvergabe an. Aus diesem Grund schenkt die EU den Kreditinstituten in ganz Europa besondere Aufmerksamkeit, wenn es um die Einhaltung von Klimaschutzvorschriften im Rahmen der sogenannten Taxonomie geht. Womit deutlich wird, dass Banken Kreditanfragen aus der Wirtschaft zukünftig nicht mehr nur unter rein wirtschaftlichen Aspekten prüfen, sondern auch Nachhaltigkeitskriterien in die Bewertung einfließen lassen (müssen). Eine Zusammenfassung gibt es bei den Kollegen der IHK.

Unternehmen kommen wieder leichter an Kredite

Die jüngsten Insolvenzen im US-Finanzsektor haben den Zugang deutscher Unternehmen zu Krediten nicht wesentlich beeinträchtigt, so eine Umfrage des Münchner Ifo-Instituts. Tatsächlich scheinen die Banken bereit und in der Lage zu sein, die Kreditvergabe auszuweiten – nur 22,7 Prozent der befragten Unternehmen berichteten, dass die Kreditgeber derzeit zurückhaltend sind; drei Monate zuvor waren es noch 30 Prozent gewesen. Diese Ergebnisse der quartalsmäßig stattfindenden Ifo-Umfrage deuten darauf hin, dass trotz der Turbulenzen bei den großen Bankinstituten weltweit die Unternehmen in Deutschland bisher finanziell weitgehend unbeeinflusst bleiben. Was sich auch bei der Kreditvergabe zeigt, denn auch hier stellt Klaus Wohlrabe vom Ifo-Umfrageteam fest, dass die Kreditvergabe in Deutschland bisher von diesen Krisen offensichtlich nicht beeinträchtigt wurde.

Positiv ist laut Ifo auch anzumerken, dass die Industrie die Leitzinserhöhungen der letzten Monate kaum von kreditfinanzierten Investitionen abzuhalten scheint. Denn infolge der höheren Leitzinsen der Europäischen Zentralbank, mit denen die Inflation bekämpft werden soll, sind die Kreditkosten in den letzten Monaten erheblich gestiegen. Dies hat die Unternehmen jedoch nicht nennenswert an der Aufnahme von Krediten gehindert – vielmehr ist der Anteil der Unternehmen, die über Schwierigkeiten beim Zugang zu Krediten besorgt sind, zwischen März und April sowohl bei den Dienstleistern als auch bei den Industrieunternehmen deutlich zurückgegangen.

Baufinanzierungen: Nachfrage bleibt hoch, aber die Vergabe seitens der Banken sinkt

Die Zahl der neu vergebenen Baudarlehen ist so niedrig wie seit vielen Jahren nicht mehr. Das bestätigen Banken und Vermittler. Das liegt aber nicht an der mangelnden Nachfrage – im Gegenteil. Vielmehr hat die Nachfrage nach Baufinanzierungen in jüngster Zeit wieder angezogen. Doch die Banken zeigen sich gegenüber Anträgen auf einen Immobilienkredit zunehmend zurückhaltender. Ein wesentlicher Grund dafür liegt in der zunehmend schlechteren Bonität der Antragsteller als aber auch in der Tatsache, dass Immobilien eher an Wert verlieren als zunehmen. Was Banken bei der Kreditvergabe zunehmend sensibilisiert, denn wenn ein Gläubiger seinen Kredit nicht mehr bezahlen kann, muss die Immobilie wieder verkauft werden. Der Verkauf der Immobilie sollte aus Sicht der Bank den laufenden Kredit zu 100 Prozent abdecken, andernfalls müsste die Bank hier mit einem Teil-Ausfall des vergebenen Kredits rechnen, was jedoch keinesfalls im Interesse der Bank liegt geschweige denn liegen kann. Hier zeigt sich also, dass Banken bei der Prüfung entsprechender Kreditanfrage verstärkt auf die Faktoren und Bonität und Eigenkapitalquote richten – was für die Antragsteller zunehmend zu einer Hürde zu werden scheint.

Zinsentwicklung im April 2023

Ratenkredite

Beste Nominalzinsen		Beste 2/3-Effektivzinsen
Anbieter	Zins p.a.	Anbieter	Zins p.a.
Smava	-0,40%	Dr. Klein	3,78%
OFINA	-0,40%	HypoVereinsbank	3,99%
Verivox	0,00%	OFINA	4,24%
Dr. Klein	1,55%	Duratio	4,40%
Younited	1,89%	N26	4,60%

Tendenz: Anhaltend aufwärts. Lag der durchschnittliche Werbezins (Mindest-Sollzins) der Anbieter aus unserem Privatkredit-Vergleich im März bei 3,930 Prozent, kletterte der Wert zu Monatsbeginn April auf 3,9795 Prozent – insofern geht es immer näher auf die 4,00-Prozent-Grenze zu. Der Zweidrittelzins, d. h. der Zins, den 2/3 aller Kunden wirklich erhalten, stieg deutlich von zuletzt 5,910 Prozent auf aktuell 5,9703 Prozent. Auch hier ist der nächste Grenzwert, die 6,00-Prozent-Hürde, nicht mehr weit entfernt. Wir erwarten zwar keine größeren Anstiege derzeit, aber der Höhepunkt dürfte noch nicht erreicht sein.

Autokredite

Beste Nominalzinsen		Beste 2/3-Effektivzinsen
Anbieter	Zins p.a.	Anbieter	Zins p.a.
OFINA	-0,40%	DSL Bank	2,85%
Verivox	0,00%	OFINA	4,24%
Smava	0,68%	Smava	4,71%
Younited	1,89%	Bank of Scotland	4,95%
TARGOBANK	2,29%	Ikano Bank	4,99%

Die Werbezinsen bei Autokrediten gingen hingegen zum Stichtag 1. April 2023 leicht zurück. Aus den 4,040 Prozent im März wurden aktuell 3,997 Prozent. Das dürfte Kreditnehmer allerdings nur kurzfristig entspannen, da der Zweidrittelzins weiterhin nach oben klettert. Von den 5,320 Prozent des Vormonats ging es hoch auf 5,582 Prozent – fast fünf Prozent mehr. An unserer Top-5-Liste hat sich indes praktisch nichts verändert. Nur bei der Bank of Scotland stieg der Zweidrittelzins um eine Kleinigkeit.

Baufinanzierungen

Nominalzinsen*		2/3-Effektivzinsen
Anbieter	Zins p.a.	Anbieter	Zins p.a.
creditweb	2,73%	immo-finanzcheck.de	3,09%
immo-finanzcheck.de	2,74%	creditweb	3,35%
DSL Bank	3,08%	1822direkt	3,59%
Baufiline	3,15%	Baufi24	3,62%
DTW	3,19%	Dr. Klein	3,63%
* Finanzierungsbedarf 300.000 Euro, Tilgung 4,00 Prozent, Sollzinsbindung 15 Jahre

Auf und ab bei der Baufinanzierung – nach dem Höhepunkt im vergangenen Oktober 2022 pendelt der von Kreditvergleich.net erhobene Durchschnitts-Bauzins rund um ein Niveau von 3,00 bis 3,36 Prozent. Aktuell liegt der Wert bei 3,1753 Prozent und damit etwas unterhalb des Vormonats. An der Prognose ändert sich indes wenig: Im Trend sehen wir die Baufinanzierungszinsen noch eine Weile steigen.