Die Kreditlandschaft im Oktober 2021
Der Herbst ist da und die Menschen zieht es nach drinnen – bestenfalls in die eigenen vier Wände. Wer sich jene künftig finanzieren will, findet weiterhin niedrige Zinsen vor, wie der Blick auf den monatlichen Baufinanz-Index zeigt. Indes wird es wohl nicht mehr ganz so günstig wie im Vorjahr. Zudem beschäftigt sich Kreditvergleich.net diesmal mit einem aktuellen Urteil des Europäischen Gerichtshofs (EuGH) zum Widerruf von Verbraucherkreditverträgen und im Check des Monats mit dem derzeitigen Kreditangebot von N26.
- Index im Blick: Kreditzinsen bleiben im Oktober unverändert
- Urteil: EuGH stärkt Rechte von Verbrauchern bei Autokreditverträgen
- Test des Monats: N26 Credit
- Unternehmenskredite bleiben über Vorjahresniveau
Der Herbst ist da und die Zinsen stagnieren
Die Tage werden kürzer, die Nächte kälter und der Herbst lässt sich nicht mehr leugnen. Wer jetzt ein paar Anschaffungen tätigen und jene finanzieren will (im Sommer war ja vorwiegend Corona-Entspannung angesagt), kann dies immer noch zu vergleichsweise niedrigen Zinssätzen. Zum Stichtag 1. Oktober 2021 lag der durchschnittliche Zinssatz für Privatkredite bei 2,768 Prozent – d. h. unverändert zum Vormonat und ca. 6,7 Prozent unter dem Vorjahr. Ermittelt wurde dieser Wert aus 39 Angeboten. Ebenfalls gleichbleibendes Niveau hat der Zweidrittel-Zins, also der Zinssatz, welchen zwei Drittel aller Kunden für einen Kredit gemäß der Angaben im repräsentativen Beispiel zahlen. Dieser landet im Schnitt bei 3,715 Prozent. Eine kleine Anpassung in den letzten vier Wochen gab es lediglich bei der 1822direkt, deren Kreditzinsen nun zwischen effektiven 1,84 und 7,31 Prozent rangieren. Das reicht für einen Platz im soliden Mittelfeld unseres Vergleichs. Prognose für den weiteren Herbst: Wir erwarten etwas mehr Bewegung bei den Zinsen, indes keine großen Anstiege.
Urteil des EuGH: Widerrufe bei Verbraucherkrediten werden einfacher
Der Europäische Gerichtshof (EuGH) hat im September 2021 eine Entscheidung zum Widerruf von Verbraucherkreditverträgen getroffen, die sich auch auf deutsche Gerichte auswirken könnte. Ausgehend von einem anhängigen Verfahren am Landgericht Ravensburg, urteilten die Richter in Luxemburg jetzt, dass entsprechende Widerrufe einfacher werden können. Das Urteil des LG Ravensburg beschäftigte sich mit Autokreditverträgen, in denen relevante Angaben fehlten, sodass Verbraucher selbst viele Jahre später den Vertrag widerrufen dürfen.
Die EuGH-Richter bestätigten diese Rechtsprechung nun und erklärten, dass viele der damals verwendeten Kreditverträge schwer verständliche Klauseln enthielten und lückenhaft seien. Speziell die Prozentsätze etwaiger Verzugszinsen müssen, so die Richter, angegeben sein. Welche Auswirkungen das Urteil hierzulande hat und auf was sich Händler und Kunden einstellen müssen, erklären wir separat in unserer Urteilsbetrachtung.
Test des Monats: N26 Credit
Das Berliner Fintech N26 ist primär für sein Girokonto bekannt, welches sich direkt per App am Smartphone verwalten lässt. Alles auf einem Gerät, alles digital, alles einfach – ein innovatives Produkt, wenngleich mit ein paar Haken. Seit einiger Zeit bietet die Direktbank außerdem einen Kredit an, den N26 Credit, den wir uns im Test angesehen haben. Derzeit wird das frei verwendbare Angebot mit 2,99 bis 7,80 Prozent Zinsen geführt. Als Kreditbeträge sind 1.000 bis 25.000 Euro vorgesehen und die Laufzeiten liegen zwischen 6 und 60 Monaten. Als Pluspunkte verzeichneten die Tester von Kreditvergleich.net das niedrige Mindestdarlehen von 1.000 Euro sowie den tatsächlich volldigitalen Antrag inklusive VideoIdent. Abzüge in der B-Note gab es hingegen für die fehlende Flexibilität des Kredits. So sind z. B. Sondertilgungen nur mit Vorfälligkeitsentschädigung möglich, Umschuldungen als Verwendungszweck nicht vorgesehen und das (kostenfreie) Girokonto von N26 wird vorausgesetzt. Fazit: Abgesehen von Kleinigkeiten ist dieses Kreditangebot ziemlich normal und für Kunden mit „kleinen“ Finanzierungswünschen eine Option. 3,43 von 5,00 Punkten erzielt der N26 Credit.
Zinsentwicklung im Oktober 2021
Ratenkredite
| Beste Nominalzinsen | Beste 2/3-Effektivzinsen | ||
|---|---|---|---|
| Anbieter | Zins p.a. | Anbieter | Zins p.a. |
| Smava | -0,40% | Deutsche Skatbank | 2,43% |
| OFINA | -0,40% | PSD | 2,59% |
| Verivox | 0,00% | Degussa Bank | 2,70% |
| Deutsche Skatbank | 0,97% | DKB | 2,85% |
| norisbank | 1,39% | 1822direkt | 2,99% |
Im Zeitraum 1. September bis 1. Oktober 2021 gab es kaum Veränderungen bei den Zinssätzen im Privatkreditvergleich. Entsprechend unverändert präsentiert sich das Feld. An der Spitze liegen immer noch Smava und OFINA, deren Werbezinsen mit -0,40 Prozent die Mitbewerber deutlich unterbieten. Im Bereich der 2/3-Zinsen findet sich die Skatbank auf dem 1. Platz wieder. Einen kleinen Wechsel gab es bei den Plätzen 4 und 5. Die 1822direkt fällt um einen Rang, während die DKB einen Platz aufsteigt. Die durchschnittlichen 2/3-Zinsen sind mit 3,715 Prozent unverändert zum Vormonat. Gleiches gilt für den Mindest-Sollzins, der im Schnitt 2,768 Prozent beträgt.
Autokredite
| Beste Nominalzinsen | Beste 2/3-Effektivzinsen | ||
|---|---|---|---|
| Anbieter | Zins p.a. | Anbieter | Zins p.a. |
| OFINA | -0,40% | ING | 2,39% |
| Verivox | 0,00% | SWK | 2,69% |
| Smava | 0,68% | DSL | 2,85% |
| norisbank | 1,39% | Bank of Scotland | 2,99% |
| Bank of Scotland | 1,48% | Carcredit.de | 2,99% |
Die 19 Anbieter beim Autokredit gewähren nahezu einheitlich die gleichen Zinsen wie im Vormonat. Einzig Carcredit rückt bei den 2/3-Zinsen wieder auf den 5. Platz vor und verdrängt damit die TARGOBANK. Ebenfalls 2,99 Prozent bei den 2/3-Zinsen weist die Commerzbank aus – allerdings ist die Zinsdifferenz zwischen Werbe- und 2/3-Zins bei Carcredit niedriger, weshalb wir diesen Anbieter vor der großen Privatbank aus Frankfurt / Main platzieren.
Baufinanzierungen
| Nominalzinsen* | 2/3-Effektivzinsen | ||
|---|---|---|---|
| Anbieter | Zins p.a. | Anbieter | Zins p.a. |
| HypoVereinsbank | 0,00% | immo-finanzcheck.de | 0,31% |
| Baufi24 | 0,00% | Creditweb | 0,35% |
| CE-Baufinanz | 0,24% | Dr. Klein | 0,56% |
| immo-finanzcheck.de | 0,27% | CE Baufinanz | 0,63% |
| Creditweb | 0,28% | Baufi-line | 0,66% |
| * Finanzierungsbedarf 300.000 Euro, Tilgung 4,00 Prozent, Sollzinsbindung 15 Jahre | |||
Bei den Baufinanzierungszinsen erweist sich der Eintritt in den Herbst als stabil. Lediglich bei den Werbezinsen schließt Baufi24 zur Hypovereinsbank auf und fängt jetzt ebenfalls bei 0,00 Prozent an. Die übrigen Anbieter bewegen sich zinstechnisch kaum. Der durchschnittliche Mindestsollzins klettert zum Vormonat unmerklich auf 1,2882 Prozent (September: 1,2823 Prozent).
Gewerbekredite
Die gute Nachricht: Erstmals seit sechs Wochen sind die Kreditkosten für deutsche Unternehmen wieder leicht zurückgegangen. Die schlechte Nachricht: Mit 1,51 Prozent (Stand: 1. Oktober 2021) liegen sie nur marginal unter dem letzten Höchststand aus dem Juni 2021 und acht Basispunkte über dem Stand vor einem Jahr.
