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Die Kreditlandschaft im Oktober 2023

Wenn auch spät in diesem Monat…es wieder Zeit für einen neuerlichen Blick auf den Kreditmarkt in Deutschland. Da ist zum einen die seit geraumer Zeit bestehende Diskussion um einen geforderten Zinsdeckel bei Krediten, die nun abermals durch die stetig steigenden Zinsen bei KfW-Studienkrediten (wir haben hierzu bereits letzten Monat berichtet) als auch entsprechenden Forderungen im Nachbarland Österreich abermals befeuert wird. Zu diesem Thema hat nun das Ifo-Institut einen lesenswerten Artikel veröffentlicht.

Wenig überraschend ist das Ergebnis einer Marktanalyse, die deutlich macht, wie schwierig es nach wie vor für Pensionäre ist, bei Banken Kredite zu bekommen. Zwar wiegeln die Banken in Deutschland hier ab und beteuern, dass es so etwas wie eine festgelegte Altersgrenze bei der Kreditvergabe nicht gäbe, aber die bereits angesprochene Analyse deutscher Banken fördert hier ein gegenteiliges Ergebnis zu Tage.

Zu guter Letzt mal wieder etwas aus der Ecke „gut gedacht, aber schlecht umgesetzt“, was leider gerade bei öffentlichen Projekten mit einem erwartbaren hohen Interesse des adressierten Marktes keine Seltenheit ist. Bestätigt hat sich dies kürzlich mit dem sogenannten „staatlichen Förderprogramm für das Laden von Elektroautos mit Solarstrom“, welches über ein speziell hierfür geschaffenes Online-Portal zur Nutzung freigegeben wurde. Mit dem Effekt, dass es nach kurzer Zeit wegen Überlastung zusammenbrach.

Warum ein Zinsdeckel bei Krediten keine gute Idee ist

Die steigenden Zinsen in Österreich und anderen Ländern sind eine Reaktion auf die Bemühungen der Europäischen Zentralbank zur Inflationsbekämpfung. Sie zielen darauf ab, die Nachfrage nach Krediten und Immobilien zu senken, um die Preise zu stabilisieren. In Österreich als auch in Deutschland wird nun wieder einmal darüber diskutiert, einen Zinsdeckel einzuführen, der Überziehungszinsen auf maximal 5,00 Prozent und Immobilienkredite auf 3,00 Prozent begrenzen würde. Dies könnte jedoch die Geldpolitik der Zentralbank beeinträchtigen und die Inflationsbekämpfung erschweren.

Die Effektivität eines solchen Zinsdeckels hängt von seiner Ausgestaltung ab. Eine einfache Umsetzung könnte dazu führen, dass Banken weniger Kredite vergeben. In Österreich wird nun unter anderem von der Arbeiterkammer vorgeschlagen, den Zinsdeckel als Subvention zu gestalten, wobei ein staatlicher Zuschuss die Differenz zwischen den Bankenzinsen und dem Deckel ausgleicht. Dies könnte jedoch Fehlanreize schaffen, da Banken möglicherweise höhere Zinsen verlangen, um von der Subvention zu profitieren.

Ein solcher Zinsdeckel könnte auch die Wettbewerbsfähigkeit beeinträchtigen, da die Zentralbank möglicherweise die Zinsen noch stärker erhöhen müsste, um die Inflationsbekämpfung voranzutreiben. Stattdessen wird argumentiert, dass zielgerichtete Unterstützung, wie eine Härtefallregel, effektiver wäre.

Marktanalyse zeigt, dass ältere Menschen bei der Kreditvergabe benachteiligt werden

In Deutschland ist der Zugang älterer Menschen zu Krediten aufgrund verstärkter Anwendung standardisierter Verfahren bei der Kreditvergabe zunehmend schwierig. Eine aktuelle Studie zur Altersdiskriminierung hat gezeigt, dass diese Entwicklung die Ablehnung von Kreditanträgen von Senioren ohne individuelle Prüfung vorantreibt. Dies geschieht oft aufgrund der Annahme, dass ältere Menschen ein höheres Rückzahlungsrisiko darstellen. Die Schließung von Bankfilialen verschärft die Situation zusätzlich, da der persönliche Zugang zur Beratung und damit auch einer individuellen Einschätzung der Antragsteller eingeschränkt ist.

Die Studie des Instituts für Finanzdienstleistungen (iff) hat im Detail aufgezeigt, dass 55 Prozent der 100 untersuchten Banken und Versicherungen Altersgrenzen für Konsumkredite haben, und sogar 71 Prozent für Immobilienkredite. Diese Altersgrenzen liegen im Durchschnitt bei 67 Jahren, was auf eine klare Benachteiligung älterer Menschen in den Kreditvergabeprozessen hinweist. Das Alter der Antragsteller spielt im Ergebnis der Marktanalyse damit neben der generell geltenden Bonitätsprüfung eine zentrale Rolle und wird somit von Verbraucherschützern als diskriminierend angesehen.

KFW-Förderprogramm zum Laden von e-Autos: Gut gedacht, aber schlecht umgesetzt

Die Förderung der Elektromobilität durch Solarenergie ist ein bedeutender Schritt in Richtung nachhaltiger Transportlösungen. Ein staatliches Förderprogramm ermöglicht es, Ladestationen für Elektroautos in Kombination mit Photovoltaikanlagen und Solarstromspeichern zu erwerben und installieren. Hierbei winkt ein Investitionszuschuss von bis zu 10.200 Euro für Eigentümer von selbstgenutzten Wohngebäuden mit Elektroautos.

Allerdings führte die immense Nachfrage zu einer vorübergehenden Überlastung des Online-Portals, was auf das „Wer zuerst kommt, malt zuerst“-Prinzip zurückzuführen ist. Trotz dieser Herausforderungen zeigt die Initiative die wachsende Begeisterung für umweltfreundliche Mobilität und erneuerbare Energien. Wir hoffen, dass das Portal bald besser auf die hohe Nachfrage vorbereitet ist, um noch mehr Menschen von dieser attraktiven Förderung profitieren zu lassen.

Zinsentwicklung im Oktober 2023

Ratenkredite

Beste Nominalzinsen		Beste 2/3-Effektivzinsen
Anbieter	Zins p.a.	Anbieter	Zins p.a.
Smava	-0,40%	Deutsche Bank	3,25%
OFINA	-0,40%	Dr. Klein	3,78%
Verivox	0,00%	Duratio	4,40%
Dr. Klein	1,55%	Ikano Bank	4,99%
Younited	1,89%	N26	5,63%

Zu Beginn des Oktobers gab es lediglich minimale Korrekturen bei den Privatkreditzinsen. Der durchschnittliche Zinssatz lag bei 4,6927 Prozent und damit etwas unter dem Vormonat (4,7117 Prozent). Insgesamt ist der Werbezins damit seit dem Frühjahr sehr stabil. Der Zwei-Drittel-Zins sank ebenfalls einen Hauch auf 6,6117 Prozent. Der Durchschnittswert im Vormonat lag bei 6,6137 Prozent. In den Top 5 kletterte die Deutsche Bank mit ihrem Angebot auf den 1. Platz (siehe 2/3-Zinsen) und schob die PSD Bank aus der Spitzengruppe heraus.

Autokredite

Beste Nominalzinsen		Beste 2/3-Effektivzinsen
Anbieter	Zins p.a.	Anbieter	Zins p.a.
OFINA	-0,40%	Ikano Bank	4,99%
Verivox	0,00%	Bank of Scotland	5,44%
Smava	0,68%	Smava	6,20%
Younited	1,89%	OFINA	6,20%
Commerzbank	1,99%	ING	6,29%

Abgesehen von einer leichten Tendenz zu steigenden Zinsen (die sich bei den Zwei-Drittel-Zinsen abzeichnen), bleiben die Zinssätze beim Autokredit sehr stabil. Der Mindestsollzins lag im Oktober 2023 im Schnitt bei 4,277 Prozent (Stand im September 2023: 4,198 Prozent). Der Zwei-Drittel-Zins kletterte von 5,754 Prozent 6,024 Prozent (+4,7 Prozent zum Vormonat). An den Top 5 änderte sich kaum etwas.

Baufinanzierungen

Nominalzinsen*		2/3-Effektivzinsen
Anbieter	Zins p.a.	Anbieter	Zins p.a.
DSL Bank	3,08%	CE-Baufinanz	3,40%
creditweb	3,09%	creditweb	3,42%
CE-Baufinanz	3,28%	DTW	3,54%
DTW	3,47%	Immo-finanzcheck.de	3,54%
Immo-finanzcheck.de	3,50%	Dr. Klein	3,70%
* Finanzierungsbedarf 300.000 Euro, Tilgung 4,00 Prozent, Sollzinsbindung 15 Jahre

Der Trend zu steigenden Zinsen bleibt ungebrochen. Zum Stichtag 1. Oktober 2023 landeten die Bauzinsen im Schnitt bei 3,3196 Prozent – ein geringes Plus zum Vormonat (3,3077 Prozent). In die Top 5 stiegen DTW und Immo-Finanzcheck.de auf den Rängen 4 und 5 bei den Nominalzinsen ein. Dafür fielen Interhyp und Dr. Klein raus. Bei den Zwei-Drittel-Zinsen blieb alles wie gehabt.