Die Kreditlandschaft im September 2021
Ein Blick auf die Kreditindizes von Kreditvergleich.net zeigt: Die letzten Sommerwochen sind zinstechnisch eher träge. Immerhin bleiben die Zinssätze damit stabil niedrig. Einzig die Bauzinsen zeigen einen leichten Trend nach unten – ob das neue Rekorde bezüglich der Niedrigzinsen für Häuslebauer verspricht, bleibt allerdings unwahrscheinlich. Etwas wahrscheinlicher ist indes, dass die Deutschen sich derzeit mit der steigenden Inflationsrate auseinandersetzen, was wiederum Immobilien als spannende Anlagen ins Spiel bringt. Nicht zuletzt gibt es eine neue Baufinanzierung im Fintech-Style im Vergleich.
- Der Sommer endet: Zinsen für Privatkredite bewegen sich kaum
- Die Deutschen entdecken den Realzins
- Neu im Test: Baufi-line Baufinanzierung
- Zinsen für Unternehmenskredite steigen minimal
Sommerlich unbeweglich – die Kreditzinsen bleiben stabil
Nach einem kleinen Schritt nach unten im Juli 2021 verbleiben die durchschnittlichen Werbezinsen für Privatkredite im September fast auf Rekordtief. Der Zinssatz lag zum Stichtag 1. September 2021 bei 2,7688 Prozent und damit nur ein Minimum über der Vorwoche. Nur drei der 38 Angebote passten die Zinssätze leicht an, wobei dies eher die Obergrenze der Zinsen betraf. Anpassungen fanden sich beim Barclays bzw. Barclaycard Ratenkredit (jetzt mit 2,49 bis 4,39 Prozent eff. Zinsen), der SKG Bank (1,89 bis 5,79 Prozent eff.) sowie bei Younited Credit. Die durchschnittlichen 2/3-Zinsen sanken ebenfalls geringfügig auf 3,7154 Prozent (Vormonat: 3,724 Prozent). Insgesamt blieben die Zinsen aber stabil niedrig. Für den Herbst erwarten wir wieder etwas mehr Bewegung.
Steigende Inflation: Der Realzins wird entdeckt
Die Inflationsrate in Deutschland lag laut statistischem Bundesamt im Juli bei 3,8 Prozent und im August 2021 sogar bei 3,9 Prozent – harte Zeiten, zumindest für Sparer, wenn die niedrigen Sparzinsen bzw. die Negativzinsen der Banken betrachtet werden. Kreditnehmer dürften sich derzeit hingegen weniger beschweren. Bei einem angenommenen Durchschnittszins von rund drei Prozent für Ratenkredite, landet der Realzins (d. h. der Nominalzins abzüglich der Inflationsrate) zuletzt bei minus 0,9 Prozent. Kurzum: Prinzipiell müssen Kreditnehmer weniger zurückzahlen als die erhalten (bei Beachtung des Kaufkraftverlusts der Schulden durch die Inflation). Wer Schulden macht, verdient Geld – auf diese Formel bricht es ein aktueller Beitrag der Tagesschau herunter.
Wie lange dieser massive Anstieg der Inflation in Deutschland indes anhält, darüber streiten sich die Experten. Während einige Ökonomen von einem vorrübergehenden Phänomen ausgehen (insbesondere durch den Nachhall einiger Corona-Effekte), sorgen sich andere, dass die Phase ohne Eingriffe der Zentralbanken für Staaten wie Deutschland unangenehm wird.
Baufi-line Baufinanzierung: Es wird vermittelt und getestet
Neu im Vergleich und mit einem breiten Spektrum an (Bau-)Finanzierungen ist seit diesem Monat die Baufi-line Baufinanzierung. Dabei handelt es sich um einen Vermittler inklusive Baufinanzierungsrechner mit Sitz in Baden-Württemberg. Vermittelt werden Angebote aus einem Pool von rund 250 Banken und Versicherungen – insofern sind die Chancen auf einen günstigen Zinssatz recht gut. Zum Start lagen die eff. Zinsen für eine Baufinanzierung zwischen 0,62 und 2,32 Prozent. Ein Darlehen ist ab 100.000 Euro bis eine Million Euro möglich. Wie bei Vermittlern üblich, hängen die individuellen Konditionen vom späteren Partner (d. h. der Bank) des Kreditnehmers ab und somit nicht zuletzt von dessen Bonität. Pluspunkte in unserem Test gibt es für die breite Palette an Verwendungsoptionen, darunter Neubau, Kauf einer Immobilie, Sanierung, Renovierung, Umbau, Umschuldung oder schlicht Kapitalbedarf. Im Test erzielte die Baufi-line Baufinanzierung Anfang September 2021 3,75 von 5,00 Punkten.
Zinsentwicklung im September 2021
Ratenkredite
| Beste Nominalzinsen | Beste 2/3-Effektivzinsen | ||
|---|---|---|---|
| Anbieter | Zins p.a. | Anbieter | Zins p.a. |
| Smava | -0,40% | Deutsche Skatbank | 2,43% |
| OFINA | -0,40% | PSD | 2,59% |
| Verivox | 0,00% | Degussa Bank | 2,70% |
| Deutsche Skatbank | 0,97% | 1822direkt | 2,85% |
| norisbank | 1,39% | DKB | 2,85% |
Im Zeitraum 1. August bis 1. September 2021 führen weiterhin Smava und OFINA das Feld bei den Werbezinsen mit -0,40 Prozent an. Allerdings sind dies eher spezielle Konditionen, wie der Blick auf die 2/3-Zinsen zeigt. Dort finden sich die Anbieter mit 4,71 Prozent bzw. 4,64 Prozent eher im Mittelfeld wieder. Die durchschnittlichen gebundenen 2/3-Zinsen lagen mit 3,7154 Prozent etwas unter dem Vormonat (3,7235 Prozent). Die Mindest-Sollzinsen sanken kaum merklich auf 2,7688 Prozent (Vormonat: 2,7742 Prozent).
Autokredite
| Beste Nominalzinsen | Beste 2/3-Effektivzinsen | ||
|---|---|---|---|
| Anbieter | Zins p.a. | Anbieter | Zins p.a. |
| OFINA | -0,40% | ING | 2,39% |
| Verivox | 0,00% | SWK | 2,69% |
| Smava | 0,68% | DSL | 2,85% |
| norisbank | 1,39% | Bank of Scotland | 2,99% |
| Bank of Scotland | 1,48% | TARGOBANK | 3,45% |
Nichts Neues an der Auto-Finanzierungs-Front. Die durchschnittlichen 2/3-Zinsen verbleiben bei 3,375 Prozent, die Werbezinsen bei 2,74 Prozent – erhoben aus 18 Anbietern.
Baufinanzierungen
| Nominalzinsen* | 2/3-Effektivzinsen | ||
|---|---|---|---|
| Anbieter | Zins p.a. | Anbieter | Zins p.a. |
| HypoVereinsbank | 0,00% | immo-finanzcheck.de | 0,31% |
| Baufi24 | 0,21% | Creditweb | 0,35% |
| CE-Baufinanz | 0,24% | Dr. Klein | 0,56% |
| immo-finanzcheck.de | 0,27% | CE Baufinanz | 0,63% |
| Creditweb | 0,28% | Baufi-line | 0,66% |
| * Finanzierungsbedarf 300.000 Euro, Tilgung 4,00 Prozent, Sollzinsbindung 15 Jahre | |||
Ein paar Änderungen gab es zum Ende des Sommer schon. Die Spitze im Bereich der Baufinanzierungszinsen rückt etwas zusammen. So liegen Baufi24, CE-Baufinanz, immo-finanzcheck.de und Creditweb sehr nah zusammen – von 0,21 bis 0,28 Prozent, was den niedrigsten Nominalzins angeht. Bei den 2/3-Zinsen tat sich hingegen fast nichts. Einzig der Neueinsteiger Baufi-line verdrängte die comdirect aus dem Top-5-Feld und sichert sich mit 0,66 Prozent im Beispielfall den 5. Platz. Die durchschnittlichen Mindest-Sollzinsen lagen zum 1. September bei 1,2823 Prozent und damit niedriger als zum 1. August 2021.
Gewerbekredite
Die Kreditkosten für deutsche Unternehmen liegen laut Barkow Consulting Corporate Credit Index wieder etwas höher. Zum 29. August 2021 wurde der Wert mit 1,39 Prozent angegeben, im Wochentrend ein Plus von 0,03 Prozent. Der 12-Monatstrend zeigt ein Minus von 0,08 Prozent. Der Seitwärtstrend dürfte anhalten.
