Bis zu 22 % Kredit-Mehrkosten durch Restschuldversicherung
Regelmäßig überprüft die Redaktion von Kreditvergleich.net die Mehrkosten für einen Kredit durch die Aufnahme einer Restschuldversicherung. Auch dieses Mal wurde wieder deutlich, wie sehr Restschuldversicherungen Kredite verteuern – in unseren Beispielen um bis zu 21,53 Prozent. Doch nicht nur die Höhe der Mehrkosten ist ein Problem. In einer Untersuchung der BaFin stellten sich abermals weitere Kritikpunkte heraus.
- In unserem Privatkreditvergleich befinden sich aktuell 29 Kreditgeber- und vermittler, die eine Restschuldversicherung anbieten. Davon lassen nur acht Anbieter einen individuellen Vergleich der Kreditgesamtkosten mit und ohne Restschuldversicherung online vor dem Absenden der Kreditanfrage zu.
- In unserer Untersuchung vom Oktober 2020 erreichte die norisbank Mehrkosten i.H.v. 21,53 Prozent eines Kredits mit Restschuldversicherung gegenüber einem Kredit ohne Versicherung. Die Angaben beziehen sich auf eine Kreditsumme von 10.000 Euro und eine Laufzeit von 96 Monaten.
- Die BaFin stellt ebenfalls Defizite fest, zum Beispiel bei der optischen Gestaltung der Angebotsvergleiche und der Widerrufsbelehrung.
8 Banken in unserem Test
Zweimal im Jahr schauen wir genauer auf die Angebote für Restschuldversicherungen der Kreditanbieter, zuletzt in diesem Monat. Von unseren derzeit 29 Anbietern im Privatkreditvergleich mit dem Angebot der Ratenabsicherung ließen lediglich acht Anbieter einen transparenten Kreditantrag in Bezug auf die Versicherungskosten zu. Das heißt, dass nur bei diesen Anbietern nach Auswahl des gewünschten Versicherungspakets die Versicherungskosten in den Kreditgesamtkosten berücksichtigt wurden und somit noch vor dem Absenden der Kreditanfrage ein unkomplizierter Kostenvergleich möglich war. Zu diesen Anbietern gehören:
- Consorsbank
- Creditplus Bank
- DKB
- norisbank
- OYAK ANKER Bank
- Postbank
- SKG Bank
- TARGOBANK
Das letzte Untersuchungsergebnis untermauert unsere bisherige Erfahrung: Eine Restschuldversicherung kann einen Kredit um mehr als 20 Prozent verteuern. In unserem Beispiel betrug der Höchstwert 21,53 Prozent. Das sind 2.392,32 Euro mehr für einen Kredit mit Ratenschutzversicherung gegenüber einem Kredit ohne Versicherung.
Für unsere Berechnungen gaben wir in den Online-Antragsstrecken für die Kreditanfrage jedes Mal folgende Angaben zum Antragsteller an:
- Jahrgang 1980
- Ledig
- Wohnt zur Miete
- Angestellter
- 000 Euro monatliches Nettoeinkommen
Berechnet wurden jeweils die Kosten für einen Kredit über 10.000 für jede Laufzeit ab 12 Monaten. Für die Restschuldversicherung wurde jeweils das größte Versicherungspaket gewählt.
Die folgende Grafik zeigt Ihnen eine Auflistung des jeweils günstigsten und teuersten Kreditangebots mit einer Restschuldversicherung gegenüber versicherungsfreien Krediten. Die Prozentwerte geben an, wie hoch die Mehrkosten gegenüber einem Kredit der jeweiligen Bank ohne Versicherung ausfallen.
BaFin sieht weitere Schwächen bei Restschuldversicherungen
Auch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, kurz BaFin, untersucht die Angebote für Restschuldversicherungen. In ihrer zweiten Marktuntersuchung stellte sie erneut Missstände fest (1). Dazu gehört auch hier die Feststellung, dass die von den Versicherungsunternehmen an die Kreditinstitute geleisteten Provisionen teilweise außerordentlich hoch ausfallen.
Ein weiteres Untersuchungsergebnis zeigt Defizite im Zusammenhang mit dem Widerruf von Restschuldversicherungen. Wenn private Kreditnehmer eine Restschuldversicherung abschließen, müssen die Versicherungsgesellschaften sie nicht nur mit der Aushändigung des Vertrags über das Widerrufsrecht belehren, sondern auch erneut eine Woche nach Abgabe der Vertragserklärung. Dazu muss auch das Produktinformationsblatt abermals zur Verfügung gestellt werden. Die BaFin musste jedoch feststellen, dass diese Dokumente oft nicht verbraucherfreundlich gestaltet sind.
Darüber hinaus sind nach Untersuchung der BaFin die Ablehnungsquoten der Versicherungsunternehmen teilweise sehr hoch, insbesondere beim Risiko Arbeitslosigkeit. Bei den echten Gruppenversicherungsverträgen (Vertrag wird zwischen Versicherungsunternehmen und Kreditinstitut geschlossen) liegen die Ablehnungsquoten bei den Arbeitslosigkeitsversicherungen zwischen 35 Prozent bis 55 Prozent, bei Einzelversicherungsverträgen sogar bis zu 66 Prozent.
Die im Rahmen der Untersuchung erfolgte Verbraucherbefragung zeigt außerdem, dass Kreditinteressenten schlecht über das Angebot Restschuldversicherung informiert werden. Etwa die Hälfte der Verbraucher hatte während des Kreditantrags den Eindruck, ohne den Abschluss einer Restschuldversicherung entweder kein Darlehen oder nur einen Kredit mit höheren Zinsen zu erhalten. Dass der Abschluss einer Ratenschutzversicherung freiwillig ist und nicht die Kreditchancen beeinflusst, wird oft nicht deutlich. Die BaFin stellt daher im Ergebnis fest, „dass es bei der optisch auffälligen Gestaltung des Freiwilligkeitshinweises an exponierter Stelle noch Nachholbedarf gibt“ (2). Wie ein verwirrendes Negativbeispiel aussieht, sehen Sie nachfolgend. Die Auswahl, man möchte auf eine Versicherung verzichten, ist optisch deutlich untergeordnet und kann schnell überlesen werden. Das ist nicht im Sinne des Verbrauchers.
Quellen und weiterführende Links
(1) BaFin – Restschuldversicherungen: BaFin veröffentlicht Untersuchungsergebnisse
(2) BaFin – Marktuntersuchung „Restschuldversicherungen“ – Thematische Folgearbeit – 01.09.2020
