Die Kreditlandschaft im Januar

Zwei Themen beherrschten die Medien im Januar 2020 ganz besonders: Das Coronavirus, das bereits ökonomische Auswirkungen mit sich brachte, und der Brexit. Beide Sachverhalte dürften allerdings auf die Kreditvergabe in Deutschland keine direkten Einflüsse haben. Zumindest gilt dies für die privaten Haushalte. Trotzdem gab es abseits vom Mediengeschehen die eine oder andere Veränderung, die auch Verbraucher interessieren dürfte.

Massive Neuerungen bei der KfW

Die Bundesregierung hat sich wieder einmal auf verbindliche Klimaziele geeinigt. Dies hat direkte Auswirkungen auf das Darlehensangebot für energieeffiziente Baumaßnahmen der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW).

Neben den möglichen Darlehensbeträgen steigen auch die Tilgungszuschüsse und Investitionszulagen. Auf der anderen Seite gab es auch Streichungen. Seit dem 1. Januar 2020 entfällt die Förderung für Einzelmaßnahmen bei

• Öl-Brennwert-Heizungen
• Gas-Brennwert-Heizungen
• Ergänzende Anlagen zur Nutzung erneuerbarer Energien

Sofern hier noch Fördermöglichkeiten bestehen, werden diese durch das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA) übernommen.

Die förderfähigen Investitionskosten bei Neubau oder Sanierung für ein KfW-Energieeffizienzhaus steigen um 20.000 Euro auf jetzt 120.000 Euro.

Wird kein KfW-Enerigeeffizienzhaus-Standard angestrebt, erhöht sich der Tilgungszuschuss trotzdem auf 12,5 Prozent. Die Darlehenssumme bleibt jedoch bei 50.000 Euro bei Einzelmaßnahmen festgeschrieben.

Die umfassenden Informationen zu den Neuerungen bei der KfW finden Sie in unserem ausführlichen KfW-Ratgeber.

KfW-Programm zur Barrierereduzierung wieder verfügbar

Bleiben wir noch kurz bei der KfW. Wer seine Wohnung als Mieter oder Eigentümer barrierefrei gestalten möchte, kann jetzt wieder auf Finanzierungsmittel der KfW zurückgreifen. Für das Investitionsprogramm Barrierefreiheit (B 455) wurden die Mittel vom zuständigen Ministerium für Inneres, Bau und Heimat um 25 Millionen Euro auf 100 Millionen Euro für das Jahr 2020 aufgestockt. Damit trägt der Bund der enormen Nachfrage nach Fördermitteln für barrierefreies Wohnen Rechnung.

ING verteuert Wohnkredite

In der Kreditlandschaft im Januar dominierte eindeutig das Thema Bauen. So gab es auch Neuerungen in diesem Bereich bei der ING. Sie hat ihren effektiven Jahreszins für ihre Wohnkredite beziehungsweise Modernisierungskredite leicht nach oben korrigiert. Dabei stieg der effektive Jahreszins durchgängig um 0,2 Prozentpunkte. Die Effektivzinsen für den ING Wohnkredit orientieren sich an der Höhe des Darlehens.

• Ab 5.000 Euro: 3,39 Prozent
• Ab 10.001 Euro: 3,29 Prozent
• Ab 35.001 Euro bis 76.000 Euro: 3,19 Prozent

Als repräsentatives Berechnungsbeispiel führt die ING folgende Konditionen an:

• Kreditbetrag: 5.000 Euro
• Laufzeit: 96 Monate
• Effektiver Jahreszins: 3,39 Prozent
• Monatliche Rate: 59,43 Euro
• Gesamtrückzahlungsbetrag: 5.704,67 Euro

Der Zinsanstieg hat der ING allerdings keinen Abbruch in Bezug auf unseren Kredittest getan, sie ist immer noch Testsieger im Vergleich unserer Modernisierungskredite.

Das Darlehen ist mit einer Laufzeit zwischen 24 und 96 Monaten erhältlich. Es richtet sich an alle Immobilienbesitzer und ist wohnwirtschaftlich gebunden. Es kann für Modernisierung, Sanierung und andere wohnbauliche Maßnahmen verwendet werden. Eine Grundschuldbestellung entfällt.

NIST mit Hypothekenzinsen ebenfalls leicht im Plus

Der Finanzierungsvermittler NIST hat in seinem repräsentativen Berechnungsbeispiel den Zinssatz ebenfalls nach oben angepasst. Da das Unternehmen mit über 400 Partnern arbeitet, ist nicht ersichtlich, welches Institut letztendlich für die Veränderung verantwortlich zeichnet.

Für ein Darlehensvolumen in Höhe von 200.000 Euro, einer Zinsbindung von zehn Jahren und einem Beleihungsauslauf von 60 Prozent ergibt sich das folgende Bild:

• Effektiver Jahreszins: 0,57 Prozent
• Gebundener Sollzins: 0,57 Prozent
• Anfängliche Tilgung: 3,00 Prozent
• Monatliche Rate: 595 Euro
• Restschuld nach zehn Jahren: 137.354,63 Euro
• Gezahlte Zinsen: 8.754,63 Euro

Dennoch gehört NIST nach wie vor zu den Anbietern mit den günstigsten Zinsen in unserem Baufinanzierungsvergleich.

SKG Bank ebenfalls mit Zinsanpassung

Es wäre übereilt, davon zu sprechen, dass Bewegung in die Kreditzinsen gekommen ist. Drei Anpassungen sind noch kein Indikator. Neben den beiden erwähnten Veränderungen im Immobiliensektor hat die SKG Bank im Segment Ratenkredite eine Zinserhöhung vorgenommen.

Das auf Konsumentenkredite spezialisierte Unternehmen weist für ein Darlehen in Höhe von 5.000 Euro bei einer Laufzeit von 24 Monaten folgende Eckdaten aus:

• Gebundener Sollzins: 3,721 Prozent
• Effektiver Jahreszins: 3,79 Prozent
• Monatliche Rate: 217 Euro
• Gesamtrückzahlungsbetrag: 5.210,12 Euro

Vor der Anpassung lagen die Zinsen bei 3,44 Prozent p.a. nominal und 3,49 Prozent p.a. effektiv. Dennoch befindet sich die SKG Bank im oberen Mittelfeld im Zinsvergleich und mit einer Testnote von derzeit 3,09 von 5,00 Sternen sogar in den Top 5 in unserem Kredittest.

Zinsentwicklung im Januar

Unabhängig davon, ob Ratenkredit, Autokredit oder Baufinanzierung – es gibt nicht den einen idealen Kredit, der für alle passt. Zu viele individuelle Faktoren spielen bei der Auswahl eine Rolle. Wir wollen trotzdem wissen, welche Anbieter zumindest in Hinblick auf die Zinsen die Spitzenreiter im Januar waren und es demnach vielleicht auch noch im Februar sein werden.

Ratenkredite

In unseren Kreditvergleichen können Sie die Anbieter geordnet nach den niedrigsten Zinsen sehen. Das gibt eine erste Orientierung, dennoch sollte es nicht dabei bleiben. Eine wichtige Angabe ist außerdem der sogenannte Zweidrittelzins, den Sie im repräsentativen Beispiel unter jedem Zinsangebot finden können. Er zeigt auf, zu welchem Zins die Mehrheit der Kunden einen Kredit bekommt (Hinweis: Hierbei spielen allerdings auch noch die Parameter zur genannten Laufzeit und Darlehenssumme im repräsentativen Beispiel eine wichtige Rolle).

In der folgenden Gegenüberstellung sehen Sie, wie unterschiedlich das Ranking ausfallen kann:

smava lockt mit einem Werbezins im Negativbereich, ist aber andererseits nicht einmal unter den Top 5 der Anbieter mit den günstigsten Zweidrittelzinsen aufgeführt. Allgemein verblüfft, dass keiner der Anbieter mit den besten Effektivzinsen in der Top 5 der Anbieter mit den besten Zweidrittelzinsen zu finden ist. Daher lohnt es, wenn über unseren Kreditvergleich bei mehreren Anbietern ein unverbindliches, kostenloses Angebot eingeholt wird, um das wirklich günstigste Kreditangebot für sich zu finden.

Nachfolgend finden Sie die durchschnittliche Entwicklung der gebundenen Zinsen in unserem Vergleich im Überblick:

Autokredite

Auch bei den Autokrediten haben wir die Anbieter mit den besten Mindesteffektivzinsen und den niedrigsten Zweidrittelzinsen gegenübergestellt, um aufzuzeigen, wie unterschiedlich die Rankings dann ausfallen.

Die TARGOBANK zeigt sich hier am besten und weist unter den jeweiligen Top 5 den geringsten Unterschied auf. Hier kann ein Kreditinteressent am ehesten von günstigen Zinsen profitieren.

Die folgende Statistik zeigt, wie sich die gebundenen Werbezinsen sowie die gebundenen Zweidrittelzinsen in unserem Vergleich durchschnittlich entwickelt haben.

Baufinanzierungen

Bei einer Baufinanzierung spielt die Bonität des Kreditnehmers in der Regel keine große Rolle, die Zinshöhe richtet sich stattdessen immer nach der gewählten Laufzeit und Darlehenshöhe. Dennoch gibt es hier mitunter deutliche Unterschiede zwischen den Werbezinsen und den jeweiligen Zweidrittelzinsen, die wir auch in diesem Segment aufzeigen möchten.

Im Bereich Baufinanzierung ist bei diesem Vergleich der Vermittler DTW am besten aufgestellt. Der Zweidrittelzins liegt lediglich 0,04 Prozentpunkte über dem effektiven Werbezins. Beide Zinsen sind darüber hinaus vergleichsweise niedrig. Davon ausgehend haben bei DTW viele Finanzierungsinteressenten die Chance, tatsächlich eine zinsgünstige Baufinanzierung zu erhalten.

Einen Überblick über die durchschnittliche Entwicklung der gebundenen Werbezinsen aller Baufinanzierungen in unserem Vergleich erhalten Sie nachfolgend:

Firmenkredite

Wie in jedem Monat werfen wir auch im Januar wieder einen Blick auf den Barkow Consulting Corporate Index. Für die Unternehmen könnte sich eine kleine Verschnaufpause andeuten. Nachdem die Kreditkosten im Dezember noch angezogen haben, bewegten sie sich zuletzt wieder in einem Abwärtstrend. Konkret zeigte sich der stärkste Rückgang der Kreditkosten für Firmenkredite seit 21 Wochen.

 

Autor: Uwe Rabolt
Redaktion: Tina Reisewitz

 

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Quellen und weiterführende Links

• Barkow Consulting – Barkow Consulting Corporate Credit Index bei 1,36%