Die Kreditlandschaft im Juli

Trotz Ferienzeit gibt es rund um das Thema „Kredit“ einiges zu berichten. Eines der Hauptthemen im Juli 2020 sind sicher die eingeschränkten Reisemöglichkeiten für den Sommerurlaub aufgrund von Corona. Für den einen oder anderen ein Grund, mögliche Ausgaben in andere Kanäle zu lenken, beispielsweise in den Kauf eines neuen Autos, oder sich doch wieder intensiver mit dem Immobilienerwerb zu beschäftigen. Lesen Sie, was es im Monat Juli in der Kreditlandschaft alles Neues gab. Außerdem präsentieren wir Ihnen hier die neuen Kredit-Testsieger!

Kredittestsieger zweites Halbjahr 2020

Alle sechs Monate kürt unsere Redaktion die Kredittestsieger aus den Sparten

• Privatkredit
• Autokredit
• Baufinanzierung
• P2P-Finanzierung
• Kredite für Selbstständige
• Kredite ohne Schufa
• Policendarlehen
• Modernisierungskredite
• Rahmenkredite

Für jede Sparte wird nach einem individuellen Testschema getestet. Grundlage sind dabei verschiedene Prüfkriterien mit je unterschiedlicher Gewichtung bei ihrer Bewertung. Eine ausführliche Beschreibung unserer Testverfahren finden Sie über den nachfolgenden Link:

Testsieger Privatkredite

Der klassische Ratenkredit stellt die wichtigste Finanzierungsform dar, daher hier der Testsieger: Die Deutsche Skatbank. Die Thüringer Direktbank punktet auf der ganzen Linie und wurde nicht umsonst zusätzlich Testsieger in der Kategorie „Zinsen“. Mit 4,39 von 5,00 möglichen Sternen wird deutlich, dass das Angebot überdurchschnittlich ausfallen muss. Neben den Zinsen sind auch kostenlose Sondertilgungen und optionale Ratenpausen von bis zu einem Jahr weitere Gründe für das hervorragende Abschneiden.

Testsieger Autokredite

An Relevanz folgen den Privatkrediten vor allem die Autokredite. Unser Halbjahressieger ist in dieser Sparte die ING. Der optional volldigitale Kreditantrag ermöglicht faktisch einen Sofortkredit, um sich das Traumauto und die Bezahlung schnell zu sichern. Feste Planbarkeit in Bezug auf die monatlichen Kosten besteht dank der bonitätsunabhängigen Zinsen schon vor dem Kreditantrag. Bewertet wurde der ING Autokredit mit 3,93 von 5,00 möglichen Sternen.

Testsieger Baufinanzierung

Der Traum von den eigenen vier Wänden wird zunehmend von der wirtschaftlichen Notwendigkeit, steigenden Mieten zu entkommen, untermauert. Historisch niedrige Zinsen ermöglichen diesen Traum. Darüber hinaus gilt das „Betongold“ auch in Krisenzeiten als vergleichsweise sichere Geldanlage. Die comdirect Baufinanzierung konnte sich mit 4,27 von 5,00 Sternen auf den Ersten Platz setzen. Gründe dafür sind unter anderem die auf Wunsch lange Zinsbindung von bis zu 30 Jahren und das Finanzierungsvolumen von bis zu einer Million Euro. Anzumerken ist, dass die comdirect als Makler mit über 250 Anbietern agiert. Somit stehen die Chancen gut, dass für fast jeden Darlehensinteressenten ein wirklich passenden Angebot dabei ist.

Testsieger Kredite für Selbstständige

Selbstständige und Freiberufler führen bei der Kreditvergabe für Ratenkredite häufig ein Schattendasein. Nicht jede Bank finanziert diese Kundengruppe. Die Sberbank nimmt sich nicht nur dieser Berufsgruppe an, sie punktet in unserem Test auch mit kundenfreundlichen Rahmenbedingungen. Kostenlose Sondertilgungen sind bis zu 80 Prozent des Restsaldos möglich, Ratenpausen einmal jährlich. Insgesamt brachte es die Sberbank im Kredittest auf 4,21 von maximal 5,00 Sternen.

Neue Anbieter im Vergleich

Unser Kreditvergleich ist wieder einmal gewachsen und stellt Ihnen zwei neue Produkte bereit. Zum einen handelt es sich um den Ferratum Ratenkredit, zum anderen um den P2P-Kredit der Plattform Younited Credit. Was bieten die beiden Neuzugänge?

Ferratum

Ferratum ist ein finnischer Finanzkonzern, die Ferratum Bank selbst sitzt auf Malta. Der Anbieter wendet sich an Darlehensnehmer mit eher geringem Kreditbedarf. Die Bandbreite reicht von 3.000 Euro bis 20.000 Euro bei Laufzeiten zwischen zwölf und 84 Monaten. Die Zinsen fallen bonitätsabhängig aus und bewegen sich zwischen 5,45 % und 17,25 % effektiv pro Jahr. Es handelt sich um ein vollständig digitales Produkt, das allerdings keine Sondertilgungen oder Ratenpausen vorsieht.

Younited Credit

Die Younited Credit S.A. hat ihren Sitz in Paris. Geschäftsgegenstand der Franzosen mit Niederlassung in München ist die Finanzierung von Konsumentendarlehen ausschließlich durch private Geldgeber oder gewerbliche Investoren. Es handelt sich somit nicht um einen klassischen Bankkredit. Mit einer Mindestkreditsumme von 1.000 Euro wendet sich Younited Credit auch an diejenigen, die nur einen überschaubaren Kreditbedarf haben. In der Spitze werden Darlehen bis zu 50.000 Euro vermittelt. Die Laufzeiten können zwischen zwölf und 84 Monaten betragen. Die bonitäts- und laufzeitabhängigen Zinsen weisen einen effektiven Jahreszins zwischen 2,99 % und 10,99 % auf.

Sondertilgungen sind kostenfrei jederzeit möglich. Die Antragstellung erfolgt vollständig online und verzichtet auf papierhafte Unterlagen. Der Vorteil bei einem Kredit von Younited Credit ist, dass auch diejenigen Chance auf ein Angebot haben, die von einer klassischen Bank bereits abgelehnt wurden.

Neuer Rechner: Autokredit-Sparpotenzial-Rechner

Eine Möglichkeit, bei einem Autokredit zu sparen, bietet unser Kreditvergleich. Aber lohnt das oder hat die Händlerfinanzierung doch mehr Potenzial? Finden Sie dies mit unserem Autokredit-Sparpotenzial-Rechner heraus. Stellen Sie die Zinsen der Bank, gegebenenfalls zusammen mit einem Barzahlerrabatt, den Konditionen des Händlers gegenüber und sehen Sie sofort, welches Einsparpotenzial bei einer Bankfinanzierung besteht.

ING-Baufinanzierung mit Zinssenkungen & Aktion

Auch wenn die ING im Bereich der Baufinanzierungen nicht als unser Testsieger hervorging, sind die Konditionen immer einen Blick wert. Im Juli senkte die ING die Effektivzinsen aller Zinsbindungen um 10 Basispunkte.

Der Zins für Zwischenfinanzierungen wurde ebenfalls reduziert und liegt aktuell bei 2,90 Prozent p.a. nominal. Effektiv bedeutet dies einen Satz von 2,96 Prozent.

Darüber hinaus läuft seit Juli bei der ING Baufinanzierung eine Zinsaktion. Erwerber einer Bestandsimmobilie profitieren von den Zinssenkungen der ING doppelt. Für die Neufinanzierung einer bestehenden Immobilie gibt die ING einen Rabatt von 0,1 Prozent. Dieser Rabatt gilt für alle Gebäude- und Nutzungsarten. Er kommt ausschließlich bei Neufinanzierungen zum Tragen. Ausgeschlossen sind alle anderen Kreditarten, wie Bauträgerfinanzierung, Forwarddarlehen und ähnliches.

Verkauf von Lebensversicherungen boomt

Wie einem Newsletter vom 20.7.2020 des Policenankäufers CFI Fairpay zu entnehmen ist, befindet sich der Verkauf von Lebensversicherungspolicen zurzeit auf einem neuen Höhepunkt. Gegenüber April 2019 hatte sich die Anfrage nach Ankäufen von Lebensversicherungen im April 2020 verdoppelt. Hintergrund ist die Coronakrise. Doch nicht nur private Haushalte mit Geldbedarf wollen derzeit ihre Lebensversicherungen verkaufen. Auch beispielsweise viele Einzelhändler und Gastronomen müssen auf ihre Altersvorsorge zurückgreifen, um die wirtschaftlichen Schäden durch die Coronakrise auszugleichen.

Das absolute Spitzenjahr für den Verkauf von Policen am Zweitmarkt war 2007. Damals trennten sich Versicherungsnehmer von ihren Verträgen mit einem Gesamtvolumen von 1,4 Milliarden Euro. In der Zeit zwischen 2016 und 2019 lag das Verkaufsvolumen fast stabil zwischen 275 Millionen Euro und 240 Millionen Euro. Es bleibt abzuwarten, wie die Zahlen für 2020 aussehen werden.

Dass Lebensversicherungen schon seit über einem Jahrzehnt an Attraktivität verlieren, lässt sich leicht mit Zahlen belegen. Der Bestand nahm zwischen 2005 und 2019 um 55,51 Prozent ab. Die Zahl der aktiven Verträge liegt heute noch bei 24 Millionen. Der Hauptgrund dafür, die stetig schwindende Rentabilität, liegt auf der Hand. Den größten Abgang gegenüber dem Vorjahr gab es im Jahr 2018 mit 10,96 Prozent gegenüber 2017.

Staatsverschuldung in der EU steigt durch die Coronakrise

Es war nicht anders zu erwarten – Europa musste coronabedingt richtig viel Geld in die Hand nehmen, um ein wirtschaftliches Desaster zumindest in Grenzen zu halten. Beispielweise die Länder, in denen die Tourismusindustrie eine tragende wirtschaftliche Rolle spielt, stehen mit dem Rücken zur Wand.

Mitte Juli brachten die Staats- und Regierungschefs der EU ein hart umkämpftes Finanzierungs- und Subventionspaket auf den Weg. Die Staatsverschuldung der Mitgliedsstaaten geht nach oben – durchgängig. Aber wie üblich, sind es insbesondere wieder einmal Griechenland, Italien und Portugal, deren Verschuldungsgrad überdurchschnittlich über der 100-Prozent-Marke ausfällt:

Auch wenn die Verschuldung Deutschlands im Vergleich zu Griechen. Portugal und Spanien deutlich geringer ausfällt, zählt das Verschuldungswachstum im Land durchaus zur Spitzengruppe, mit einer Steigerung von 15,8 Prozent von 2019 auf 2020. Portugal liegt in diesem Vergleichszeitraum in Bezug auf die Steigerung der Staatsverschuldung in Relation zum BIP mit „nur“ 14,1% in Summe hinter Deutschland.

Positiv ist zu vermerken, dass bei den Prognosen für 2021 für alle EU-Staaten ein rückläufiger Verschuldungsgrad gesehen wird. Allerdings wird der Ansicht der Experten nach in dem Jahr noch nicht wieder das Vorkrisenniveau erreicht werden.

Zinsentwicklung im Juli

Unsere Redaktion schaut für jeden Monat, bei welchen Anbietern die Kunden die günstigsten Kredite aufnehmen konnten. Dabei interessiert uns allerdings nicht der Werbezins, also die jeweils günstigsten Zinsangebote. Stattdessen schauen wir auf den sogenannten Zweidrittelzins. Dieser ist im repräsentativen Beispiel aufgeführt und besagt, welchen maximalen Zinssatz mindestens zwei Drittel der Kunden entrichten müssen.

Darüber hinaus können Sie mithilfe der folgenden Diagramme sehen, wie sich die Kreditzinsen (Werbe- und Zweidrittelzinsen) in der Vergangenheit entwickelt haben. Berücksichtigt werden die durchschnittlichen Zinsen aller Anbieter, die sich zum jeweiligen Zeitpunkt in unseren Kreditvergleichen befunden haben. Die Beobachtungen können außerdem Aufschluss darüber geben, wie sich die Zinsen in naher Zukunft weiterentwickeln könnten.

Ratenkredite

Bei der folgenden Gegenüberstellung kann lediglich die Deutsche Skatbank überzeugen. Als einzige Bank befindet sie sich in unserer Gegenüberstellung sowohl unter den Top 5 der Angebote mit den besten Werbezinsen als auch unter den günstigsten Zweidrittelzinsen.

Autokredite

Explizite Autokredite gibt es auf dem Kreditmarkt nicht so viele wie allgemeine Ratenkredite ohne konkreten Verwendungszeck. Aus diesem Grund findet man in der folgenden Gegenüberstellung der Autokredite auch mehr Anbieter auf beiden Seiten als bei den Privatkrediten. Konkret konnten die Bank of Scotland und die Postbank glänzen, sie bieten sowohl die günstigsten Werbezinsen als auch die günstigsten Zweidrittelzinsen.

Baufinanzierung

Bei den Baufinanzierungen ist die Sache klar, fair und transparent: Viele der Anbieter mit den besten Werbezinsen haben auch gleichzeitig die besten Zweidrittelzinsen. In Summe können hierbei Dr. Klein, CE-Baufinanz, DTW, creditweb und HypoVereinsbank genannt werden.

Firmenkredite

Einer der Faktoren für die Konjunktur ist zweifellos der Kostenfaktor bei der Liquiditätsbeschaffung für Unternehmen. Die Kosten für Firmenkredite schlagen sich unmittelbar im Preisgefüge nieder. Erfreulicherweise sind die Zinsen gemäß Barkow Consulting in der Vergangenheit gesunken. Im Wochen- und 3-Monatsrückblick sind sie zuletzt jeweils etwas niedriger gewesen, wenngleich keine großen Rückgänge verzeichnet werden konnten. Dabei muss allerdings beachtet werden, dass sich die Zinsen für Firmenkredite nach wie vor auf einem historischen Tiefstand befinden.

 

Autor: Uwe Rabolt
Redaktion: Tina Reisewitz

 

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Quellen und weiterführende Links

(1) Barkow Consulting – Barkow Consulting Corporate Credit Index bei 1,26%