Die Kreditlandschaft im Juni 2018, ein Rückblick

Die Zinskurven wiesen im Juni zumindest visuell Bewegungen auf, in absoluten Zahlen zeigten sich diese aber nur marginal. Dass sich daran wohl auch mittelfristig nichts ändern wird, lässt die Aussage von Mario Draghi über eine frühestmögliche Leitzinserhöhung im dritten Quartal 2019 vermuten.

Wie fleißig darüber hinaus die Marketingabteilungen der Kreditinstitute im Juni waren, zeigen unsere Beispiele.

WM-Zinsrabatt bei der ING-DiBa

Noch bis zum 15.07.2018, dem Finale der Fußball-Weltmeisterschaft, dauert die WM-Rabattaktion der ING-DiBa für Baufinanzierungen an. Für alle Anträge, die bis zu diesem Datum bei der ING-DiBa eingehen, gibt es einen Zinsnachlass von 0,11 Prozentpunkten. Dieses Angebot gilt auch für Anschlussfinanzierungen.

Wer sich dazu entscheidet, parallel zur Baufinanzierung auch sein Gehaltskonto bei dem Kreditinstitut zu eröffnen, wird mit einem Abschlag von immerhin 0,1 Prozentpunkt belohnt.

Leider hat die ING-DiBa auch Rabattaktionen eingestellt. So entfiel zum 29.06.2018 der Zinsrabatt in Höhe von 0,1 Prozentpunkt, wenn der Kunde bei Aufnahme einer Baufinanzierung sein Gehaltskonto schon bei der ING-DiBa führt oder neu eröffnet. Ebenfalls gestrichen wurde die Bonifizierung in Höhe von 0,2 Prozentpunkt bei einem Volltilgerdarlehen ab 100.000 Euro Volumen und einer Zinsbindung von 15 beziehungsweise 20 Jahren.

Minuszinsen auf Kredite bei smava (-4%) und Check24 (-5%)

Die Niedrigzinsphase treibt weiterhin ihre absurden Blüten. Wiederholt bieten smava und Check24 auf Kredite von 1.000 Euro mit einer Laufzeit von zwölf Monaten (Check24) und 36 Monaten (smava) einen Minuszins an. Dieser beträgt minus fünf Prozent bei Check24 und minus vier Prozent bei smava.

Wer über die notwendige Bonität verfügt, zahlt bei smava lediglich 923 Euro von 1.000 Euro zurück, bei Check24 sind es 972 Euro. Dass beide Unternehmen nicht unter die Samariter gegangen sind, kann sich jeder selbst denken.

Das Stichwort lautet „notwendige Bonität“. Das Akquirieren bonitätsstarker Kunden ist für Kreditinstitute eine teure Angelegenheit. Für nur 67 Euro respektive 28 Euro Datenmaterial potenzieller zahlungskräftiger Kunden zu „kaufen“, gilt unter Marketinggesichtspunkten als Schnäppchen.

Natürlich denkt bei diesen Summen kaum jemand über Sondertilgungen nach. Wenn diese doch gewünscht wird, dann nur gegen Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung.

Dem Verdrängungswettbewerb wird mit dieser aggressiven Marketingstrategie ein ungesunder Vorschub geleistet.

DKB stellt Studienfinanzierung ein

Die DKB Studienfinanzierung galt als eines der populärsten Angebote in dieser Marktnische. Im Juni 2018 hat sich das Institut aus diesem Segment verabschiedet, die Gründe sind nicht bekannt. Darlehen, die sich in der Nutzungs- respektive Rückführungsphase befinden, sind von der Änderung nicht betroffen. Die DKB verweist im Rahmen ihres Internetauftritts auf den flexiblen Studienkredit der KfW als Alternative. Eine Auswahl an weiteren Anbietern finden sie hier.

Klassischer Ratenkredit

Interessant ist natürlich die Frage, wie sich die Zinsen entwickelt haben, und ob es innerhalb der einzelnen Anbieter Verschiebungen gab.

Bei den klassischen Ratenkrediten gab es bei der Betrachtung des aussagestarken Zweidrittelzinses zwei Veränderungen. Wir haben die Institute betrachtet, deren Zweidrittelzins unter der Vierprozentmarke tendiert:

Zwei Dinge fallen im Vergleich zum Vormonat auf: Bei Moneyou griff im Juni ein Zweidrittelzins von 3,49 Prozent, 0,5 Prozentpunkte weniger als im Mai. Netbank stellte für den Juni einen Zinssatz mit 3,88 Prozent bereit, 0,1 Prozentpunkt weniger als im Mai.

Seit drei Monaten steht die SWK Bank als Spitzenreiter im Bereich Zweidrittelzins mit unverändert 3,19 Prozent an der Spitze.

In der dritten Juniwoche lag der durchschnittliche Zinssatz für Ratenkredite mit einer Laufzeit von 60 Monaten bei 4,45 Prozent, zog zum Ende des Monats aber leicht an.

Einen Überblick über die Zinsgestaltung sämtlicher bei uns getesteten Privatkredite gestattet das nachfolgende Diagramm:

Hypothekendarlehen

Allen Unkenrufen zum Trotz und einer Verteuerung der Hypothekenzinsen um 16 Prozent seit November 2017 zeigt sich der Trend wieder einmal fallend.

Auffällig ist die Entwicklung im Bereich der 15-jährigen Zinsbindung. Sie fiel deutlich volatiler aus, als bei einer Zinsbindung von 20 Jahren. Dem Anstieg bei der Zinsbindung mit 15 Jahren in der zweiten Juniwoche folgte ein Absacken unter den Einstiegszins zum Beginn des Monats.

Unterschiede von 0,07 Prozentpunkten bei 15 Jahren Festschreibung und 0,05 Prozentpunkten bei 20 Jahren Festschreibung machen sich sicher bemerkbar. Bei 100.000 Euro beträgt der Gesamtaufwand in den ersten 15 Jahren bei zwei Prozent Tilgung für 1,78 Prozent Zinsen 22.342 Euro. Für 1,85 Prozent Zinsen liegt der Aufwand bei 23.205 Euro, also keine Tausend Euro Differenz bei 15 Jahren Zinsbindung.

Autokredit

Im Bereich der Autokredite vermeldete die ING-DiBa eine Zinsänderung. Mit Wirkung zum 01.06.2018 stieg der effektive Jahreszins von 2,79 Prozent auf 2,99 Prozent. Alle anderen, von uns getesteten, Autokredite blieben gegenüber dem Vormonat unverändert.

Wie die Zinsen in der Gesamtheit aussehen, zeigt das folgende Diagramm:

Die Zahlen zum minimalen und maximalen Effektivzins p.a. sowie dem Zweidrittelzins können Sie auch gern der Tabelle entnehmen. Der Zweidrittel ist der Zins, den zwei Drittel aller Verbraucher maximal zu zahlen haben. Er gibt dem Kreditinteressenten ein Gefühl dafür, mit welchem Zins er bei Kreditabschluss rechnen kann.