Die Kreditlandschaft im Juni

Man könnte meinen, die auch bei Banken von Home-Office geprägten Monate und die anstehenden Sommerferien haben sich auf die Aktivitäten der Institute ausgewirkt. Nach außen hin hat sich relativ wenig getan, dennoch können wir rückblickend für den Juni mit einigen interessanten Zahlen auch abseits der Werbeschaufenster aufwarten. Und was sich im Juni geändert hat, gilt überwiegend auch noch für den Juli.

Mehr Kredit zu weniger Zinsen bei ING

Zu den Banken, die im Juni ihre Konditionen für Verbraucher änderte, zählt zum Beispiel die ING. Änderungen gab es konkret in den Sparten Autokredit und Wohnkredit. Lag die Frankfurter Direktbank bislang mit einer maximalen Kreditsumme von 50.000 Euro nur im unteren Mittelfeld, sind für beide Kreditarten ab sofort Darlehen bis zu einer Größenordnung von 65.000 Euro möglich.

Darüber hinaus senkte die ING den Zinssatz für den Autokredit um 30 Basispunkte. Die Konditionsgestaltung stellt sich im Einzelnen wie folgt dar:

Autokredit:

Darlehen sind ab sofort in Beträgen zwischen 5.000 Euro und 65.000 Euro möglich. Der nominale gebundene Sollzins beträgt 2,56 Prozent p.a., der effektive Jahreszins 2,59 Prozent. Daraus ergibt sich auch ein leicht modifiziertes repräsentatives Berechnungsbeispiel für den sogenannten Zweidrittelzins:

• Kreditsumme: 5.000 Euro
• Laufzeit: 96 Monate
• Effektivzins: 2,59 Prozent p.a. (statt 2,89 Prozent)
• Sollzins: 2,56 Prozent p.a. (statt 2,85 Prozent)
• Kreditrate: 57,65 Euro
• Gesamtbetrag: 5.534,78 Euro

Für unsere Testnote bedeutet dies eine signifikante Verbesserung von bislang 3,78 auf 3,93 Sterne von fünf möglichen Sternen.

Wohnkredit:

Beim Wohnkredit waren die Veränderungen nicht ganz so einschneidend. Lediglich die maximale Kreditsumme wurde auf 65.000 Euro erhöht. Der Zinssatz für den Wohnkredit orientiert sich an der Darlehenshöhe, die Stufen sehen folgendermaßen aus:

Für unsere Testnote bedeutet dies immerhin eine leichte Verbesserung der Testnote auf 4,37 Sterne (vorher 4,35) von fünf möglichen Sternen.

Droht eine Pleitewelle in den USA?

Wir hatten Ihnen eingangs einige interessante Zahlen aus dem Kreditgeschäft abseits der aktuellen Konditionen versprochen. Der erste Sachverhalt führt in die USA. Bekanntermaßen sind die Amerikaner die Weltmeister in der Autofinanzierung.

Die aktuelle Wirtschaftslage führt jedoch dazu, dass nahezu jeder neunte US-Bürger aufgrund seines Autokredites in Zahlungsschwierigkeiten steckt. Auf die Anzahl der Autofinanzierungen heruntergebrochen, betrifft das Risiko fast jeden dritten Vertrag.

Rund 44 Mrd. US-Dollars wurden im ersten Quartal an Autokäufer vergeben, deren Bonität im dritten Quartal nur noch als schlecht bis ausfallgefährdet eingestuft werden kann. Die Zahl der offenen Raten mit einer Fälligkeit von mindestens 30 und 90 Tagen steigt kontinuierlich. Eine neue Subprime-Krise könnte die Folge sein, zusätzlich befördert durch die aktuelle Coronakrise.

Vorsicht Werbezins

Der Werbezins von Krediten bezeichnet sozusagen den Zinssatz, den Banken in die Schaufenster stellen: „Kredite schon ab X % Zinsen“. Die Werbezinsen sind in der Regel verlockend niedrig, haben aber insbesondere bei einem bonitätsabhängigen Zinssatz am Ende wenig Aussagekraft. Die Redaktion von Kreditvergleich.net schaut sich daher regelmäßig die Entwicklung der Werbezinsen von Privatkrediten im Vergleich zu den Zweidrittelzinsen an.

Der Zweidrittelzins besagt, welchen maximalen Zinssatz mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer tatsächlich bezahlen müssen. Und bei dieser Betrachtung kommen wir der Wahrheit schon deutlich näher: Die Schere zwischen beiden Zinsen geht bei klassischen Konsumkrediten auseinander. Auf der einen Seite bewerben die Institute immer niedrigere „ab X % Finanzierungen“, auf der anderen Seite ist der Zweidrittelzins in der Vergangenheit aber kontinuierlich gestiegen. Für die Verbraucher bedeutet das, dass sie zunehmend mehr zahlen müssen, als ihnen mit Werbeangeboten glauben gemacht wird.

Dazu ein Beispiel: Im November 2019 betrug der durchschnittliche Werbezins 3,16 Prozent, der durchschnittliche Zweidrittelzins 3,82 Prozent. Im Mai 2020 sah es schon etwas anders aus. Während der Werbezins auf 2,91 Prozent im Mittel fiel, stieg der Zweidrittelzins auf 4,11 Prozent.

Unser Tipp: Achten Sie bei einem Kreditvergleich auch immer auf den Zweidrittelzins!

Baufi24 neu im Vergleich bei Kreditvergleich.net

Seit Juni 2020 befindet sich die Baufinanzierung von Baufi24 im Vergleich von Kreditvergleich.net und wurde erstmals von der Redaktion umfangreich getestet. Der Hamburger Baufinanzierungsmakler arbeitet mit über 400 Partnern zusammen und kann daher praktisch jede Anforderung an eine Baufinanzierung abdecken.

Für Selbstständige und Rentner finden sich dort genauso Lösungen, wie für Wünsche nach Sondertilgungen oder optionalen Ratenänderungen. Wer sich mit dem Gedanken an einen Hauskredit trägt, sollte die Konditionen von Baufi24 auf jeden Fall genauer unter die Lupe nehmen.

Mehr Baufinanzierungen trotz Coronakrise

Bleiben wir noch beim Thema Baufinanzierungen und schauen wir, wie sich die Coronakrise auf die Vergabe von Baufinanzierungen auswirkt. Wer denkt, dass es zu einem Einbruch des Neugeschäfts kam, irrt. Im Gegenteil – im März 2020 lag das ausgereichte Neuvolumen mit 25,314 Mrd. Euro nur knapp unter dem bisherigen absoluten Höchststand von 25,672Mrd. Euro im Juli 2019.

Die anhaltend niedrigen Zinsen bei Baufinanzierungen dürften einer der Gründe sein, weshalb immer mehr Mieter den Wechsel zum Eigentümer vollziehen. Mangelnde Alternativen bei Geldanlagen ziehen nach wie vor die Investoren an. Im Zehnjahrestrend lagen die Volumina deutlich über den Zahlen aus dem Juli 2009. Damals wurden lediglich 19,866 Mrd. Euro an Geldern ausbezahlt.

Hypothek oder Grundschuld – was ist was?

Die Begriffe Hypothek und Grundschuld dürften die meisten zumindest schon einmal gehört haben. Beides bezeichnet Formen der Grundpfandrechte und wir häufig synonym genutzt. Es gibt jedoch wesentliche Unterschiede zu beachten.

Die Grundschuld hat der Hypothek im Zuge der Besicherung von Darlehen schon lange den Rang abgelaufen. Warum das so ist, lesen Sie in unserem Ratgeber „Grundpfandrechte“. Um es vorweg zu nehmen: Die Grundschuld lässt sich zumindest deutlich einfacher handhaben.

Zinsentwicklung im Juni

Kreditvergleich.net schaut sich jeden Monat für Sie an, wie sich die Zinsen bei Ratenkrediten, Autokrediten und Baufinanzierungen entwickelt haben. Die Beobachtungen können außerdem Aufschluss darüber geben, wie sich die Zinsen in naher Zukunft weiterentwickeln könnten. Allerdings führen wir an dieser Stelle nicht einfach nur die Konditionen an.

Wir betrachten darüber hinaus, welche Bank sich mit ihren Werbezinsen am weitesten aus dem Fenster lehnt und stellen anschließend die Banken gegenüber, welche die besten Zweidrittelzinsen anbieten. Anhand dieser Gegenüberstellung lässt sich leichter herausfiltern, wer am Ende vermutlich zu den günstigsten Anbietern zählt.

Wir hatten bereits darauf verwiesen, dass die Schere zwischen Werbezins und Zweidrittelzins immer weiter auseinandergeht. Wie sah es explizit im Juni aus? Die folgenden Diagramme zur Zinsentwicklung geben Aufschluss.

Berücksichtigt werden in den nachfolgenden Auflistungen und Diagrammen alle Kreditangebote, die sich zum jeweiligen Zeitpunkt in den Vergleichen auf Kreditvergleich.net befunden haben.

Ratenkredite

Bei der folgenden Gegenüberstellung kann lediglich die Deutsche Skatbank glänzen. Sie ist die einzige Bank, die sich sowohl unter den Top 5 der Angebote mit den besten Werbezinsen als auch unter den günstigsten Zweidrittelzinsen befindet.

Autokredite

Im Zinsvergleich der Autokredite zeigen sich mehr Anbieter auf beiden Seiten. Die Bank of Scotland, die Postbank, die ING, die SWK Bank sowie die DSL Bank haben nicht nur attraktive Werbezinsen, sondern überzeugen auch mit vergleichsweise niedrigen Zweidrittelzinsen.

Baufinanzierungen

Ähnlich wie bei den Autokrediten gibt es auch bei den Baufinanzierungen deutlich mehr Anbieter, die sich bei beiden Auflistungen der jeweiligen Top 5 finden lassen.

Firmenkredite

Aussagen der Bundesbank aus der letzten Juniwoche deuten darauf hin dass sich die Unternehmen mangels Liquidität verstärkt mit Fremdmitteln eindecken. Wie haben sich die Zinsen für Firmenkredite im Juni entwickelt? Auskunft darüber gibt an dieser Stelle auf Kreditvergleich.net regelmäßig der Barkow Consulting Corporate Credit Index.

Nach einem leichten Zinsanstieg im Mai, der seinen Hochpunkt Anfang Juni erreichte, können die Firmen wieder etwas aufatmen. Im Juni begann erneut ein Abwärtstrend bei den Geldbeschaffungskosten. Die Zahlen im Wochen- und 4-Wochentrend sind  zwar nur marginal, lassen aber hoffen, dass sich die Entwicklung weiter fortsetzt.

 

Autor: Uwe Rabolt
Redaktion: Tina Reisewitz

 

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Quellen und weiterführende Links

(1) Barkow Consulting – Barkow Consulting Corporate Credit Index bei 1,25%