Die Kreditlandschaft im März 2018, ein Rückblick
Weder die Zinsen noch die Rahmenbedingungen sind statisch. Zinsen unterliegen zwangsläufig Veränderungen. Und bei den Produkteigenschaften gibt es immer wieder Wechsel, da die Institute zum einen Alleinstellungsmerkmale suchen, zum anderen die Dynamik der Technologie immer neue Erwartungen bei den Kunden hervorruft.
Wir wollen uns daher im Monatsturnus nicht nur die Entwicklung der Konditionen anschauen, sondern auch die Neuerungen hinsichtlich der Produkteigenschaften. Dabei gehen wir auf ausgewählte Kreditsparten gesondert ein und präsentieren in diesem Beitrag die März-Highlights.
Ratenkredite
Nach wie vor bewegten sich die Zinsen bei Ratenkrediten im März auf einem sehr moderaten Niveau. Dennoch lohnt sich ein Blick auf die Angebotsdetails.
Zinsen
Bei den Ratenkrediten bot Creditplus mit 1,99 Prozent zwar den niedrigsten effektiven Jahreszins, lag aber beim Zweidrittelzins nicht an der Spitze. Diese nahm die Santander Consumer Bank mit 2,69 Prozent p.a. ein.
Das Schlusslicht beim effektiven Jahreszins bildete CrediMaxx mit einer Bandbreite von 4,91 Prozent bis 14,90 Prozent, konnte aber beim Zweidrittelzins Maxda hinter sich lassen. Der Zweidrittelzins bei Maxda lag bei stolzen 8,9 Prozent effektiv im Jahr.
Produkteigenschaften
Bei der höchstmöglichen Darlehenssumme hat Creditplus nach wie vor die Nase vorne. Mit 100.000 Euro stellt der Anbieter die größtmögliche Darlehenssumme zur Verfügung.
Ein Novum verzeichnete im März die norisbank. Mit ihrer neuen App macht sie das Banking von Unterwegs noch kundenfreundlicher. Beispielsweise Fotoüberweisung und Login mittels Fingerabdruck bieten ein Höchstmaß an Komfort.
Einen tüchtigen Flop musste sich die DKB eingestehen. Sie kündigte den Start ihres Chatbots „Herbie“ groß für den März an. Bis heute, einen Monat später, fehlt jede Spur von ihm auf der DKB-Website. Der neue Starttermin bleibt vorerst ungewiss.
Autokredite
Wer sich für den Frühling ein neues Auto wünscht, kommt mit einem speziellen Autokredit günstiger weg, als mit einem klassischen Ratenkredit. Allerdings beobachten wir, dass die Konditionsschere deutlich auseinandergeht.
Zinsen
Bei den Autokrediten bot die Targobank zwar mit 2,45 Prozent p.a. den günstigsten effektiven Jahreszins, konnte den ersten Platz in Bezug auf den Zweidrittelzins aber nicht halten. Hier lag die ING-DiBa mit 2,79 Prozent effektiv im Jahr an der Spitze.
Der höchste effektive Jahreszins fand sich bei der Ikano Bank. Mit 9,99 Prozent im Jahr hob sie sich deutlich von den Mitbewerbern ab. Theoretisch bedeutet der höchste Effektivzins nicht automatisch, dass die Bank generell die teuerste ist. Beim Zweidrittelzins konnte die Ikano Bank aber ebenso wenig punkten. Immerhin 4,99 Prozent im Jahr mussten zwei Drittel der Kunden bezahlen.
Produkteigenschaften
Die vom Zweidrittelzins her günstigste ING-DiBa hält weiterhin an ihrer maximalen Darlehenssumme von 50.000 Euro fest. Dies ist im Übrigen der maximale Kreditbetrag, den die meisten Banken anboten. Wer es bei seinem Auto gerne etwas teurer hätte, fand im März bei Autowunsch.de mit 100.000 Euro die maximale Darlehenshöhe.
Baufinanzierung
Steigende Mieten lassen immer mehr Verbraucher trotz steigender Immobilienpreise zu Eigentümern werden. Auch wenn sich der Markt für Baufinanzierungen langsamer verändert als bei Ratenkrediten, gibt es auch hier den einen oder anderen bemerkenswerten Punkt.
Zinsen
Stärker als bei anderen Krediten spielt die Laufzeit der Zinsbindung eine Rolle. Der Beleihungsauslauf wirkt sich ebenfalls auf den effektiven Jahreszins aus. Mit einer bis zu 20-jährigen Zinsfestschreibung dominierte die Interhyp im März das Feld der Anbieter. Bei einer Darlehenssumme zwischen 3.000 Euro und 50.000 Euro, einer Laufzeit von zehn Jahren und einem Beleihungsauslauf von 80 Prozent lag die Interhyp mit einem effektiven Jahreszins von 1,28 Prozent an der Spitze des Feldes. Am schwächsten schnitt bei dieser Konstellation die ING-DiBa mit 1,69 Prozent effektivem Jahreszins ab. Im Monat bedeutete dies eine Mehrbelastung von rund 30 Euro für den Erwerber.
Produkteigenschaften
Ab einer Zinsbindung von 25 Jahren oder mehr blieb der Kreis der Anbieter nach wie vor übersichtlich. Lediglich Dr. Klein, die Deutsche Bank PGK AG und ACCEDO boten hier noch Darlehen an. Wer eine Laufzeit von 30 Jahren suchte, um auf der absolut sicheren Seite zu sein, konnte nur noch auf Dr. Klein und ACCEDO zugreifen.
Attraktiv war die Forward-Aktion der ING-DiBa. Sie bot und bietet aktuell immer noch Forwarddarlehen bis zu einem Jahr ohne Zinsaufschlag. Berücksichtigen muss man bei der ING-DiBa auch, dass sie ihren Kunden aus bestimmten Postleitzahlenregionen Zinsabschläge anbietet.
Der allgemeine Trend
Das leichte Auf und Ab der letzten zwölf Monate könnte gerade bei Ratenkrediten in ein leichtes Auf umschlagen. Aus den USA kamen Signale, dass die FED-Bank die nächste Leitzinsanpassung plant. Die Europäische Zentralbank wird früher oder später nachziehen müssen, will sie Kapitalabwanderungen in US-Dollar-Anleihen vermeiden.
Bei den Baufinanzierungen dürfte der Trend weiterhin uneinheitlich seitwärts tendieren.
Der Barkow Corporate Credit Index zeigte dagegen zum Ende des Monats März einen leicht rückläufigen Trend auf:
Der Barkow Consulting Credit Index berechnet Kreditkosten für Unternehmen als Zinssatz in Prozent. Er bildet einen Neukredit mit fünfjähriger Laufzeit und einer festen Zinsbindung ab. Für Volumen und Bonität werden Marktdurchschnittswerte verwendet.
Quellen und weiterführende Links
(1) Kreditvergleich.net – Die aktuellen Zinstestsieger im Vergleich
(2) Kreditvergleich.net – Die besten Kreditangebote im Test
