Die Kreditlandschaft im März

Das allumfassende Thema im März war das Coronavirus, das uns sicher auch noch einige Zeit länger beschäftigen wird. Doch nicht nur auf die Gesundheit und die Wirtschaft im Allgemeinen hat es seine Auswirkungen, auch auf Kredite im Speziellen. Einige Veränderungen gab es hier zu beobachten, die wir erwähnen möchten. Aber auch auf die Coronakrise sowie auf Tipps und Maßnahmen für Unternehmen und Verbraucher wollen wir kurz in diesem Beitrag eingehen.

Konditionsänderungen im Kreditvergleich

Der Redaktion von Kreditvergleich.net fiel auf, dass im März viele Banken an ihren Kreditkonditionen gearbeitet, respektive Zinsaktionen angestoßen oder beendet haben. Hier kommt der Überblick.

Konditionsänderungen beim CreditPlus Bank Privatkredit

Die CreditPlus Bank hat nicht nur die Kreditzinsen angepasst, sondern auch bei der Laufzeit Hand angelegt. Darlehen bis zu einem Betrag von 10.000 Euro sind ab sofort nur noch mit einer maximalen Laufzeit von 36 Monaten erhältlich. Dies gilt auch für Beamtendarlehen und Eigenheimbesitzer.

Neben der bonitätsabhängigen Verzinsung gilt bei der CreditPlus Bank ab sofort außerdem eine zusätzliche laufzeitabhängige Verzinsung. Bei Laufzeiten von mehr als 60 Monaten und Kreditbeträgen von mehr als 10.000 Euro steigt die Obergrenze der Zinsen auf bis zu 10,99 Prozent.

Zinssenkung beim Qlick Privatkredit

Für den Qlick Privatkredit gilt ab sofort ein neuer Mindestzins. Der Zinssatz sinkt von 1,68 Prozent effektiv auf 1,48 Prozent effektiv pro Jahr. Die Bandbreite der bonitätsabhängigen Zinsen bleibt am oberen Rand jedoch unverändert bei effektiv 8,99% und nominal 8,64% jährlich. Dennoch reicht die Verbesserung des Werbezinses, um in unserem Test von 3,87 Sternen auf 3,89 von 5,00 maximal möglichen Sternen zu klettern.

Zinssenkung beim 1822irekt Privatkredit

Die Direktbanktochter der Frankfurter Sparkasse drehte ebenfalls an der Zinsschraube. Die Kreditzinsen der 1822direkt fallen sowohl laufzeit- als auch bonitätsabhängig aus. Bei einigen Laufzeiten erfolgten Korrekturen in Form von Zinssenkungen. Sowohl das repräsentative Beispiel als auch unsere Testbewertung mit 3,7 von 5,00 maximal möglichen Sternen blieben dabei unverändert.

Konditionsänderungen beim Santander BestCredit

Santander gliedert seine Kreditzinsen künftig auch nicht mehr ausschließlich bonitätsabhängig, sondern außerdem volumenabhängig. Ab sofort gelten drei Stufen bei der Zinsbestimmung:

• 000 Euro bis 3.000 Euro
• 001 Euro bis 10.000 Euro
• 001 Euro bis 60.000 Euro.

Die Bandbreite der Zinsen für Darlehen bis 3.000 Euro bewegt sich effektiv zwischen 1,99 Prozent und 7,98 Prozent. Für Kredite zwischen 3.001 Euro und 10.000 Euro gilt eine Spanne von 1,99 Prozent bis 4,99 Prozent und sind somit besonders attraktiv. Für Darlehen ab 10.001 Euro reicht der effektive Jahreszins von 1,99 Prozent bis 5,99 Prozent.

Nichts geändert hat die Santander Consumer Bank an den Rahmenbedingungen ihres Privatkredits. Aufstockungen, Ratenpausen, schnelle Kreditentscheidungen oder die unkomplizierte Ablösung von Fremdkrediten sind nach wie vor Bestandteil des Geschäftsmodells.

Zinserhöhung beim Skatbank Familienkredit

Konnten wir bis hierhin vorrangig Zinssenkungen beobachten, hat der Spitzenreiter unseres Kredittests die Zinsschraube angezogen. Ab sofort gelten bei der Skatbank die folgenden Konditionen:

Die Zinsobergrenze beim gebundenen Sollzins stieg von 2,45 Prozent jährlich auf 2,95 Prozent. Für den effektiven Jahreszins bedeutet dies einen Anstieg von 2,48 Prozent auf 2,99 Prozent. Die Zinsuntergrenze blieb mit 0,95 Prozent Sollzins und 0,97 Prozent Effektivzins unverändert.

Unsere Bewertung blieb ebenfalls zweitweise unverändert bei 3,95 von fünf möglichen Sternen.

creditweb mit mehr Laufzeiten

Die creditweb ist ein Vermittler für Baufinanzierungen und ist schon seit Längerem in unserem Baufinanzierungsvergleich zu finden. Wir freuen uns, dass wir Ihnen seit März ein breiteres Laufzeitangebot bei creditweb stellen können. Bisher konnten Sie über Krditvergleich.net Zinsbindungen bis 30 Jahren bei creditweb beantragen. Ab sofort finden Sie Zinsbindungen bis 40 Jahre.

Damit einhergehend verbesserte sich die Bewertung für unseren Test zur creditweb Baufinanzierung. Die Bewertung erhöhte sich durch diese Veränderung von 4,05 auf 4,11 Sterne. Maximal fünf Sterne können in unserem Test vergeben werden.

OFINA-Kredit mit Minuszinsen

Mit Minuszinsen wirbt die Marke Ofina jetzt um neue Kunden. Das Kooperationsprodukt von Finanzcheck und der Fidorbank ist ab sofort bei einem Kreditbetrag von 1.000 Euro und einer Laufzeit von zwölf Monaten für minus 0,4 Prozent effektivem Jahreszins zu haben. Der neue Zinssatz löst das bisherige Null-Prozent-Angebot ab.

Aktionsende bei Zinsaktionen

ING Autokredit

Die Anfang März gestartete Frühjahrsaktion der ING beim Autokredit lief offiziell am 31. März 2020 aus. Das Institut hatte die Zinsen für Autofinanzierungen von 2,99 Prozent p.a. effektiv auf 2,69 Prozent reduziert beziehungsweise von 2,85 Prozent p.a. nominal auf 2,66 Prozent. Doch das Beste: Die Zinsen bleiben auch im April weiterhin so niedrig – garantiert kein Aprilscherz!

Bei den Autokrediten der ING können sämtliche Fahrzeuge mitfinanziert werden: Auto, Motorrad, Wohnmobil oder Wohnwagen. Dabei ist es irrelevant, ob es sich um ein neues oder ein gebrauchtes Fahrzeug handelt. Außerdem kann der Autokredit auch für eine Anzahlung oder eine Schlussrate genutzt werden. 

smava Minuszins

Anlässlich des dreizehnjährigen Firmenbestehens hatte der Berliner Kreditvermittler smava einen Kredit mit stolzen -13 Prozent effektiv beziehungsweise -13,85 nominal jährlich angeboten. Diese Kampagne lief zum Monatsende aus. Nach wie vor stehen aber sowohl bei smava als auch bei Ofina Darlehen mit einem Minuszins von 0,4 Prozent bereit.

Die beiden Beispiele zeigen aber, dass es sich immer wieder lohnt, bei Kreditvergleich.net vorbeizuschauen, um bei Kreditbedarf keine Kreditaktion zu verpassen.

Coronakrise – Kreditbedarf steigt

Für Unternehmen wurde die größte Rettungsaktion in der Geschichte der Bundesrepublik gestartet. Nicht nur die KfW, auch die Förderbanken der Länder stellen zum einen zinsgünstige Kredite, zum anderen nicht-rückzahlbare Soforthilfen zur Verfügung. Auch Bürgschaften der Länder sind möglich.

Wir haben für Sie alle Daten zusammengetragen, damit Sie sich auf einen Blick in unserem Ratgeber informieren können, welche Möglichkeiten Sie als Unternehmer oder Solo-Selbstständiger haben.

Während für Firmen staatliche Hilfen bereitstehen, sieht es für Privatpersonen kritischer aus. Im Falle von Kurzarbeit oder gar Kündigung besteht das Risiko eines zeitnahen Liquiditätsengpasses. Welche Möglichkeiten Verbraucher haben, um über die Runden zu kommen, erläutern wir in einer dafür angelegten Übersicht.

Es ist nicht auszuschließen, dass sich die Refinanzierung der Rettungspakete, auch auf europäischer Ebene, weiter auf die Zinsen auswirkt. Davon können auch die Bauzinsen betroffen sein, und erneut unter Druck geraten. Vielleicht ist es nur eine Frage der Zeit, bis wir doch die ersten Baufinanzierungen mit Minuszinsen sehen.

EuGH-Urteil zum Widerrufsjoker

Unabhängig von der aktuellen Situation und dennoch zeitlich für Viele sehr passend hat sich der Europäische Gerichtshof mit einem Urteil zum Widerruf von Verbraucherdarlehen zu Wort gemeldet. Man könnte denken, die Banken haben eine masochistische Ader. Seit Jahren gibt es immer wieder Urteile, die sie in Bezug auf Widerrufsfristen und Widerrufsbelehrungen korrigieren. Das jüngste Urteil kommt aus Luxemburg vom EuGH selbst. Nachdem lange Zeit keine Widerrufsjoker mehr zugelassen worden, hat es der EuGH mit diesem Urteil wieder ermöglicht. Konkret für Bau- und Fahrzeugfinanzierungen.

Betroffen sind Darlehens- und Leasingverträge aus der Zeit zwischen 2010 und 2016. Die Richter monierten, dass aus den Verträgen nicht eindeutig und klar hervorgeht, wann die Widerrufsfrist beginnt, wie sich die Frist berechnet und auf welchen Rechtsgrundlagen das Vertragswerk basiert. Ein Hinweis auf die „deutschen Rechtsvorschriften“ alleine sei nicht ausreichend. Im Gegenteil, die Quer- und Weiterverweise von einem Paragrafen zum nächsten seien irreführend ((Az. C-66/19).

Damit kann also der eigentlich per Gesetz abgeschaffte Widerrufsjoker erneut zum Leben erwachen. Es könnte bitter werden. Gemäß Bundesbank wurden in der Zeit von Juni 2010 bis März 2016 alleine rund 1,2 Billionen Euro an Baufinanzierungen ausgereicht (1). Werden all diese widerrufen, wird es spannend.

Zinsentwicklung im März

In Zeiten mit Liquiditätsengpässen und Geldnot interessiert ganz besonders, welche Anbieter die günstigsten Werbezinsen und besten Zweidrittelzinsen im März anboten. Das gibt auch einen guten Überblick darüber, auf welche Anbieter auch im April bei der Kreditsuche geblickt werden sollte.

Ratenkredite

Die folgende Übersicht zeigt sehr deutlich, dass zwischen Werbung, also dem bestmöglichen Effektivzins, und der Realität, also dem Zweidrittelzinsen aus dem repräsentativen Beispiel, doch Welten liegen. Einzig die Deutsche Skatbank und der Kreditvermittler Dr. Klein können sich in beiden Übersichten unter den besten fünf Anbietern behaupten.

Die Entwicklung aller Kredite aus unserem Ratenkredit-Vergleich können Sie über das folgende Diagramm nachvollziehen.

Autokredite

Bei den Autokrediten zeigt sich die gleiche Beobachtung- Werbe- und Zweidrittelzinsen gehen oft weit auseinander. Auf beiden Seiten zu finden sind in diesem Vergleich jedoch einige Anbieter mehr: ING, Bank of Scotland, Postbank, norisbank, SWK Bank.

Im nachfolgenden Diagramm sehen Sie die Zinsentwicklung aller Autokredite, die sich zum jeweiligen Zeitpunkt in unserem Zinsvergleich befunden haben.

Baufinanzierungen

Noch haben die Zinsen für Baufinanzierungen die magische Null-Prozent-Grenze nicht unterschritten. Wie günstig der Eigenheimerwerb trotzdem sein kann, zeigt unsere Übersicht der jeweils fünf preiswertesten Anbieter.

Auch hier folgt an dieser Stelle nun die Übersicht über die Entwicklung des Durchschnittszinses aller Baufinanzierungen aus unserem Darlehensvergleich:

Firmenkredite

Zum Abschluss unseres Monatsrückblicks gilt unsere Aufmerksamkeit wieder den Finanzierungskosten für gewerbliche Kredite. Dem Corporate Credit Index von Barkow Consulting zufolge lagen die durchschnittlichen Kreditkosten für Neukredite mit fünf Jahren Zinsbindung Ende März bei 1,36 Prozent p.a. Innerhalb des Monats März zeichnete sich ein starker Rückgang der Kosten ab, denn lediglich eine Woche zuvor, am 20. März 2020, lag dieser Index für Firmenkredite noch bei 1,43 Prozent jährlich (2). Die Coronakrise zeigt auch hier ihre Auswirkungen.

Aufgrund der Krise verkünden immer mehr Banken und Sparkassen konkrete Hilfsangebote für Unternehmen und Selbstständige. So beschloss zum Beispiel die CrreditPlus Bank die Möglichkeit für 90 Tage Tilgungsaussetzung in der Händlereinkaufsfinanzierung. Die Tilgungsaussetzung trat am 23. März 2020 in Kraft und betrifft alle Abschlagszahlungen und Endfälligkeiten, die gemäß Tilgungsplan am 23. März 2020 und den darauffolgenden 90 Tagen fällig werden.(3)

 

Autor: Uwe Rabolt
Redaktion: Tina Reisewitz

 

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Quellen und weiterführende Links

(1) FAZ – Europäischer Gerichtshof bestätigt Widerruf von Darlehen
(2) Barkow Consulting – Barkow Consulting Corporate Credit Index bei 1,36%
(3) CreditPlus Bank – Creditplus Bank beschließt 90 Tage Tilgungsaussetzung in der Händlereinkaufsfinanzierung