Die Kreditlandschaft im Mai
Der Mai 2020 war in erster Linie von Lockerungen in Bezug auf Corona im Privaten ebenso wie in der Wirtschaft geprägt. Die Lockerungen waren und sind umstritten, aus rein ökonomischer Sicht bestand allerdings die Notwendigkeit. Die Verunsicherung der Bevölkerung nahm immer weiter zu, nicht nur in Hinblick auf Arbeitsplätze. Der Geldbedarf steig, Kredite sind seit der Coronakrise besonders gefragt. Was hat der Mai daher in Bezug auf die Kreditlandschaft mit sich gebracht?
- Die DKB senkte Zinsen im oberen Laufzeitbereich und bietet damit auch bei langfristigen Darlehen vergleichsweise niedrige Raten.
- Die ING war ebenfalls mit Zinssenkungen beim Privatkredit und beim Wohnkredit dabei.
- Die coronabedingte Rezession führt zu Verunsicherung am Immobilienmarkt. Das Baugeld tendiert uneinheitlich.
- Firmenkredite verbilligen sich nach kurzzeitigem Anstieg wieder.
DKB senkt Kreditzinsen bei langen Laufzeiten
Die DKB machte im Mai Kredite mit Laufzeiten ab 85 Monaten deutlich attraktiver. Immerhin einen ganzen Prozentpunkt senkte die Bank den gebundenen Sollzins und den effektiven Jahreszins ab. Für Laufzeiten zwischen 85 Monaten und 120 Monaten reduzierte sich der Zins von 4,92 Prozent nominal p.a. auf 3,92 Prozent nominal p.a. Effektiv bedeutet dies einen neuen Zins von 3,99 Prozent pro Jahr gegenüber den bisherigen 4,99 Prozent jährlich. Trotz aller generellen Unwägbarkeiten in Zeiten der Coronakrise sind die Kreditnehmer bei der DKB mit diesen Konditionen langfristig auf der sicheren Seite.
Im Rahmen der Zinssenkung hat die DKB auch ihr repräsentatives Berechnungsbeispiel gemäß Paragraf 6a Abs. 4 Preisangabenverordnung modifiziert. Die neuen Daten lesen sich wie folgt:
- Nettodarlehensbetrag: 15.000 Euro
- Laufzeit: 84 Monate
- effektiver Jahreszins: 3,49 Prozent
- Sollzinssatz (gebunden): 3,44 Prozent
- Rate 201,16 Euro
- Gesamtbetrag 16.919,54 Euro
Losgelöst von den Zinsverbesserungen profitieren die Kunden der DKB weiterhin von kostenlosen Sondertilgungen und einem für alle Kunden einheitlichen Zins, der unabhängig von Bonität, Laufzeit oder Kredithöhe vergeben wird.
ING senkt Kreditzinsen bei höheren Kreditbeträgen
Während die DKB lange Laufzeiten honoriert, setzt die ING bei ihren Krediten auf eine Zinssenkung bei höheren Kreditsummen.
Beim Privatkredit gab es Zinssenkungen um 20 Basispunkte bei den Kreditstufen von 10.001 Euro bis 35.000 Euro und Zinssenkungen um zehn Basispunkte bei der Abstufung von 35.001 bis 50.000 Euro. Hier die neuen und alten Zinsen im Überblick:
| Volumen | Nominal neu, (alt) | Effektiv neu, (alt) |
|---|---|---|
| 5.000€ – 10.000€ | 3,92% unverändert | 3,99% unverändert |
| 10.001€ – 35.000€ | 3,44% (3,63%) | 3,49% (3,69%) |
| 35.001€ – 50.000€ | 3,34% (3,43%) | 3,39% (3,49%) |
Der Wohnkredit der ING wurde ebenfalls im großvolumigeren Bereich günstiger. Hier galt eine Zinssenkung um zehn Basispunkte für alle Kreditsummen größer als 10.000 Euro.
| Volumen | Nominal neu, (alt) | Effektiv neu, (alt) |
|---|---|---|
| 5.000€ – 10.000€ | 3,53% unverändert | 3,59% unverändert |
| 10.001€ – 35.000€ | 3,34% (3,43%) | 3,39% (3,49%) |
| 35.001€ – 50.000€ | 3,24% (3,34%) | 3,29% (3,39%) |
Möglicherweise animieren diese Konditionen den einen oder anderen nach teilweise geplatzten Urlaubsplänen, nun stattdessen in die eigene Wohnung zu investieren. Die modifizierten Zinsen führten darüber hinaus zu einer deutlichen Verbesserung der Testnote des ING Wohnkredits von 4,24 auf 4,35 Sterne. 5,00 Sterne können in unserem Test maximal vergeben werden.
Verunsicherung am Immobilienmarkt
Die Baufinanzierungszinsen tendieren seit einigen Wochen uneinheitlich. Die Zinsen orientieren sich allerdings weniger am Immobilienmarkt, sondern vielmehr am Anleihemarkt. Dieser ist in den letzten Wochen international in Bewegung geraten, nachdem die Europäische Union einen grundlegenden Wechsel in der Kreditvergabe an ihre Mitgliedsstaaten avisiert hat.
Die Lage am Arbeitsmarkt wirkt sich jedoch auf die Kauflaune der Verbraucher aus. Kurzarbeit ist keine Grundlage, um in Immobilien zu investieren. Sie kann schließlich jeden treffen, auch potenzielle Käufer. Spätestens die Bank wird beim Thema Kurzarbeit abwinken. Für diejenigen, die nicht davon betroffen sind, stellt sich die Frage, ob der Immobilienmarkt coronabedingt nachgeben wird. Alternativ können die Stabilisierungsprogramme des Bundes tatsächlich so schnell greifen, dass der Abschwung am Immobilienmarkt kaum wahrnehmbar ausfallen wird.
In diesem Zusammenhang ist es absolut nicht möglich, belastbare Analysen zu bieten. Der Immobilienmarkt reagiert langsam. Sollte die Rezession schneller aufgefangen werden, als befürchtet, wäre die Reaktion bei Immobilien zu langsam, um nachhaltig einen Gegentrend zu entwickeln. Immerhin drehte der IFO Geschäftsklimaindex im Monat Mai bereits wieder ins Plus. Wer allen Trends zum Trotz Immobilienerwerb plant, sollte nicht auf Marktänderungen warten, sondern individuell die Lage für verschärfte Preisverhandlungen nutzen.
Zinsentwicklung im Mai
Wer hatte im Mai den niedrigsten Werbezins als Lockangebot, wer konnte hingegen mit dem besten, aussagekräftigeren Zweidrittelzins punkten? Diese Frage beantworten wir, wie jeden Monat, für klassische Ratenkredite, Autokredite und Baufinanzierungen.
Im Folgenden stellen wir Ihnen zu allen drei Kreditarten eine Übersicht über die Top 5 der Anbieter mit den niedrigsten Effektivzinsen und Zweidrittelzinsen bereit. Während die niedrigsten Effektivzinsen in der Regel auch die Werbezinsen darstellen, sind die Zweidrittelzinsen im sogenannten repräsentativen Beispiel zu finden. Dieses Rechenbeispiel zeigt auf, welchen Kreditzins mindestens zwei Drittel aller Kunden für die aufgeführten Kondition von der Bank erhalten. Ein Blick auf den Zweidrittelzins hilft daher weiter, wenn man sich ein Bild über die realistische Zinsvergabe machen möchte.
Die abgebildeten Diagramme zeigen die durchschnittliche Zinsentwicklung aller Anbieter, die wir zum jeweiligen Zeitpunkt in unseren Vergleichen geführt haben. Die Statistiken sind daher ein gutes Hilfsmittel, um sich einen Überblick über die Kreditzinsentwicklung auf dem Markt zu machen. Auffällig hierbei ist, dass bei den Privatkrediten die Schere zwischen Werbe- und Zweidrittelzinsen immer weiter auseinander geht. Während die Lockangebote weiter sinken, steigen die realistischen Zweidrittelzinsen nach und nach an. Kreditkunden bekommen also dieser Beobachtung nach zunehmend teurere Kreditzinsen, als ihnen anfangs Glauben gemacht wurde. Aus diesem Grund ist es ratsam, auf Kreditvergleiche zu setzen und bei verschiedenen Anbietern unverbindliche Angebote einzuholen. Nur so kann der individuelle Zins ermittelt und das wirklich beste Angebot gefunden werden!
Ratenkredite
Lediglich die Deutsche Skatbank tritt mit ihrem Privatkredit in beiden Auflistungen auf. Hier bekommen Kunden demnach nicht nur günstige Zinsen versprochen, die Mehrheit erhält tatsächlich auch attraktive Kreditzinsen.
| Beste Effektivzinsen | Beste 2/3-Effektivzinsen | ||
|---|---|---|---|
| Anbieter | Zins p.a | Anbieter | Zins p.a. |
| OFINA, smava | -0,40% | Deutsche Skatbank | 2,43% |
| Deutsche Skatbank | 0,97% | PSD Bank | 3,03% |
| Commerzbank | 0,99% | 1822direkt | 3,09% |
| Qlick | 1,48% | HypoVereinsbank | 3,19% |
| IKANO Bank, Duratio | 1,49% | Privatkredit.de | 3,36% |
Autokredite
Bei den Autokrediten finden sich deutlich mehr Anbieter aus den Top 5 mit den besten Effektivzinsen auch bei den Anbietern mit den besten Zweidrittelzinsen. Ein erfreuliches Bild, was vor allem dadurch zustande kommt, dass bei Autokrediten einheitliche Zinsen für alle Kunden oft üblich sind.
| Beste Effektivzinsen | Beste 2/3-Effektivzinsen | ||
|---|---|---|---|
| Anbieter | Zins p.a | Anbieter | Zins p.a. |
| Bank of Scotland | 1,58% | SWK Bank | 2,69% |
| Postbank, CreditPlus | 1,99% | DSL Bank | 2,85% |
| SWK Bank, norisbank | 2,69% | ING | 2,89% |
| DSL Bank | 2,85% | Bank of Scotland | 3,14% |
| ING | 2,89% | Postbank | 3,49% |
Baufinanzierungen
Baufinanzierungen warten nach wie vor mit sehr niedrigen Zinsen auf. Auch hier sind mehr Anbieter in beiden Ranglisten gleichermaßen zu finden, als bei den Privatkrediten.
| Beste Effektivzinsen | Beste 2/3-Effektivzinsen | ||
|---|---|---|---|
| Anbieter | Zins p.a | Anbieter | Zins p.a. |
| immo-finanzcheck | 0,23% | creditweb | 0,39% |
| creditweb | 0,28% | CE Baufinanz, DTW | 0,40% |
| DTW | 0,30% | HypoVereinsbank | 0,53% |
| Dr. Klein | 0,33% | Interhyp | 0,65% |
| CE Baufinanz, Interhyp, comdirect | 0,40% | Dr. Klein | 0,77% |
Firmenkredite
Ein Blick auf die Kreditkonditionen im gewerblichen Bereich ist gerade im Zuge der aktuellen Geschehnisse spannend. Wird es für Firmen teurer, sich mit frischem Geld zu versorgen, oder bleibt dieser Kostentreiber stabil?
Wir sehen leider, abhängig von den Beobachtungszeiträumen, unterschiedliche Trends (1):
Der 12-Monatstrend hat aufgrund der letzten vier Monate kaum noch Aussagekraft. Der 3-Monatstrend und der 4-Wochentrend sind gegenläufig. Zumindest gab es in den letzten vier Wochen wieder eine leichte Entspannung.
Autor: Uwe Rabolt
Redaktion: Tina Reisewitz
Quellen und weiterführende Links
(1) Barkow Consulting – Barkow Consulting Corporate Credit Index bei 1,29%
