Die Kreditlandschaft im November 2018, ein Rückblick

Der November war insbesondere geprägt durch Angebote und Wechsel im Kfz-Versicherungsbereich. Passend dazu glichen einige Kreditinstitute die Zinsen ihrer Autokredite an. Doch nicht nur im Kfz-Bereich gab es Änderungen. Neben den Zinsen erneuerte die ING-DiBa, jetzt ING, sogar ihren Namen. Erfahren Sie mehr über alle weiteren Neuerungen auf dem Kreditmarkt!

Neue Kredite im Test und Kreditvergleich

Der carcredit Autokredit

Neu in unserem umfassenden Autokreditvergleich ist der Autokredit von carcredit, einer Marke der Santander Consumer Bank. Als einziger Anbieter ermöglicht das Institut bereits eine Finanzierung ab 500 Euro. Der Höchstbetrag läuft bei 500.000 Euro aus. Die Laufzeiten sind in Abständen von je sechs Monaten gestaffelt und können in der Spitze 96 Monate betragen. Die Mindestlaufzeit beträgt zwölf Monate. Als Verwendungszweck greift der Erwerb eines Autos, eines Caravans oder eines Motorrades.

Bei den Zinsen gilt ein bonitäts- und laufzeitunabhängiger Einheitssatz. Im November 2018 lag der gebundene Sollzins bei 3,92 Prozent im Jahr, der effektive Jahreszins betrug 3,99 Prozent. Sondertilgungen sind möglich, werden aber mit einer Vorfälligkeitsentschädigung belegt. Der Kreditnehmer kann Ratenstundungen vereinbaren, allerdings berechnet die Santander Consumer Bank dafür eine Gebühr in Höhe von 40 Euro.

Die Santander Consumer Bank bietet für die Beantragung des carcredit Autokredits zwar das VideoIdent-Verfahren an, eine elektronische Signatur ist allerdings aktuell nicht möglich. Der Darlehensnehmer muss die Unterlagen per Post an die Bank zurücksenden.

Der Maxxkredit Kredit ohne Schufa

Der Kreditvermittler Maxxkredit aus Dessau bietet in Kooperation mit der Liechtensteiner Sigma Bank AG einen Kredit ohne Schufa. Darüber hinaus vermittelt Maxxkredit klassische Ratenkredite, Autokredite und Baufinanzierungen anderer Kreditinstitute.

Der Maxxkredit ohne Schufa ist in Beträgen von 3.500 Euro, 5.000 Euro und 7.500 Euro erhältlich. Die Laufzeit beträgt einheitlich 40 Monate. Die Eckdaten zum Stand November 2018 im Überblick:

Die CE-Baufinanz Baufinanzierung

Baufinanzierungen boomen nach wie vor und beliebt ist dabei das Vermittlungsgeschäft. Baufinanzierungs-Vermittlern ist es möglich, dem Kunden aus der Vielzahl der Angebote auf dem Markt das beste und passendste Angebot herauszufiltern.

Vor diesem Hintergrund haben wir einen weiteren Vermittler von Baufinanzierungen in unserem Vergleich aufgenommen und getestet. Der Anbieter konnte sich im hart umkämpften Markt im mittleren Bereich mit 3,68 von 5,00 möglichen Sternen schlagen. Einstecken musste CE-Baufinanz zum Beispiel in der Kategorie Antragstellung, da hier noch nicht durchgehend auf dem technisch möglichen Niveau gearbeitet wird. Während der Rückzahlungsphase zeigen sich die Finanzierungspartner von CE-Baufinanz nicht immer flexibel. So kann beispielsweise das Baufinanzierungsdarlehen nirgends kostenfrei vorzeitig abgelöst werden.

In den Kernkategorien, den Zinsen, Produkteigenschaften und dem Service, überzeugte uns CE-Baufinanz hingegen auf voller Linie. Beispielsweise hat die Mehrheit der Kunden Chance auf einen Top-Zins von 1,51 Prozent effektiv p.a. So sagt es das sogenannte repräsentative Beispiel von CE-Baufinanz. Diese Angabe ist gesetzlich vorgeschrieben und besagt, welchen Zins zwei Drittel aller Kunden auf ein bestimmtes Finanzierungsangebot erhalten.

Kfz-Versicherung und Autokredite

Der November ist bekanntermaßen der Monat, in dem die Autoversicherer richtig Gas geben. In aller Regel ist der 30. November der Stichtag, um sich ab dem 1. Januar bestenfalls günstiger zu versichern. Wer den Stichtag verpasst hat, hat unter Umständen dennoch Chancen auf einen Wechsel. Trudelt nach dem 30. November eine Beitragserhöhung ins Haus, kann mit einer Frist von vier Wochen ab Eingang des Schreibens vom Sonderkündigungsrecht Gebrauch gemacht werden.

ING: Kürzerer Name und niedrigerer Zins

In diesem Zusammenhang wollen wir auch auf die Zinssenkung bei der ING hinweise. Der Autokredit von Deutschlands größter Direktbank wurde per 15. November nominal von 2,95 Prozent p.a. auf 2,85 Prozent jährlich gesenkt. Für den effektiven Jahreszins bedeutet dies eine Minderung auf 2,89 Prozent.

Apropos ING-DiBa: Das Unternehmen firmiert seit dem 24. November 2018 unter dem neuen Namen ING. Die in Frankfurt ansässige Bank braucht allerdings nach wie vor den Vergleich mit ihren Mitbewerbern, weder im Kreditbereich noch in sonstigen Produktfeldern, nicht scheuen. In unseren Tests spielt sie immer in der Spitzengruppe mit. Neben dem klassischen Ratenkredit, dem Autokredit, Baufinanzierungen und Wohnkrediten bietet die ING auch aktiv ihren Rahmenkredit als zinsgünstige Alternative zum Dispo an.

Volkswagenbank mit Verbesserungen beim „ComfortCredit“

Die Volkswagenbank hat bei ihrem Rahmenkredit „ComfortCredit“ die maximale Kreditsumme von 8.000 Euro auf 25.000 Euro erhöht. Der Mindestrahmen beläuft sich auf 2.500 Euro. Neukunden profitieren in den ersten zwölf Monaten von deutlich niedrigeren Zinsen. Der Neukundenzins beträgt lediglich 2,95 Prozent effektiv. Nach zwölf Monaten erhöht sich der effektive Jahreszins auf 6,65 Prozent (Stand November 2018).

Der Rahmenkredit schafft finanziellen Spielraum, den der Kreditnehmer situationsbedingt nutzen kann. Zinsen fallen nur für den tatsächlich in Anspruch genommenen Kredit an. Die Mindestrückzahlung beträgt bei der Volkswagenbank lediglich ein Prozent des genutzten Darlehensbetrags. Der ComfortCredit ist mit einer endlosen Laufzeit ausgestattet, wie für Rahmenkredite üblich. Sonderzahlungen sind jederzeit möglich, Kosten fallen dafür keine an. Bei entsprechender Bonität kann der Darlehensnehmer den bestehenden Kreditrahmen bis zur Höchstgrenze aufstocken.

In unserem Test hat sich die Volkswagenbank mit ihrem Rahmenkredit „ComfortCredit“ an die Spitze des Feldes gesetzt und erhielt 4,33 von 5,00 möglichen Sternen.

Margen für Unternehmenskredite und Baufinanzierungen auf Tiefststand

Die Zahlen des dritten Quartals 2018 zeigen das Dilemma der deutschen Kreditinstitute auf. Die Margen im Unternehmensgeschäft und im Immobilienbereich bewegen sich auf dem tiefsten Stand seit 2013.

Der durchschnittliche Zins für einen Unternehmenskredit mit einer Laufzeit von fünf Jahren lag im September nur noch bei 1,74 Prozent, zog im November allerdings wieder auf 1,76 Prozent an, bevor er auf 1,70 Prozent zu Beginn der letzten Novemberwoche fiel.

An Großkrediten mit einem Volumen von über einer Million Euro verdienten die Banken noch 1,57 Prozent Zinsen im Jahr. Bei Darlehen von weniger als einer Million Euro lag die Verzinsung bei 2,53 Prozent. Am lukrativsten waren Kredite mit einem Betrag von weniger als 250.000 Euro. Der durchschnittliche Zins betrug hier 2,84 Prozent. Für alle drei Kategorien stieg der durchschnittliche Zinssatz Ende November wieder durchgängig um 0,02 Prozentpunkte an.

Die durchschnittlichen Margen sanken um 0,06 Prozentpunkte auf unter 1,4 Prozent. Am stärksten fiel der Rückgang bei Krediten mit einem Volumen von weniger als 250.000 Euro aus. Er betrug in dieser Darlehensgattung 0,25 Prozentpunkte (1).

Bulwiengesa, eines der großen Analysehäuser für den europäischen Immobilienmarkt, kommt gerade bei gewerblichen Finanzierungen zu der Schlussfolgerung, dass die Margen auch bei Immobilien im dritten Quartal kräftig nachgegeben haben. Das BF.Quartalsbarometer zog im vierten Quartal 2018 bisher um 0,49 Punkte gegenüber dem dritten Quartal an. Damit stand es bei minus 0,43 Punkten. Der Markt gilt bei einem Wert von null als ausgeglichen. Obwohl sich der Wert leicht erholte, liegen die Margen der Institute immer noch deutlich im Minus. Betrug der Index im vierten Quartal 2013 noch 184,4 Basispunkte, notiert er im vierten Quartal 2018 nur noch bei 122.

Der Konkurrenzdruck der Geldhäuser wird auf absehbare Zeit nicht geringer. Was der Banken Leid ist, ist der Firmen Freud. Durch die anhaltentende Niedrigzinsphase und die gute wirtschaftliche Lage sind die Unternehmen gewillt, zu investieren und dafür Kredite aufzunehmen. Darüber hinaus werden durch den hohen Konkurrenzdruck auf dem Finanzierungsmarkt häufiger Kreditvergaben genehmigt. Daraus ergibt sich, dass in den vergangenen Jahren das Kreditvolumen an inländische Unternehmen und Selbständige Quartal für Quartal anstieg.

PayPal jetzt mit günstigem Betriebsmittelkredit

Anfang 2019 wird PayPal auch hierzulande seinen Onlinehandelspartnern einen günstigen Betriebsmittelkredit anbieten. Während der Testphase können ausgewählte Unternehmen bereits seit dem 16. November 2018 den neuen Kredit nutzen. Insbesondere Anbieter saisonaler Produkte können sich in umsatzschwachen Zeiten mit Ware eindecken und den Kredit tilgen, wenn die Verkaufszahlen anziehen.

Das Darlehen ist zinsfrei, jedoch fällt eine einmalige Gebühr an, die sich in der Höhe an der Laufzeit des Darlehens und der Bonität des Shopbetreibers orientiert. Die Rückzahlung fällt ausgesprochen moderat aus. Der Händler muss alle 90 Tage mindestens fünf bzw. zehn Prozent der Gesamtsumme zurückzahlen. Sondertilgungen sind ebenfalls möglich.

Bei einer Kreditsumme von 10.000 Euro fallen Gebühren zwischen 175 Euro und 545 Euro an.

Das Besondere am PayPal Betriebsmittelkredit ist, dass PayPal auf eine Schufa-Anfrage verzichtet. Die maximale Darlehenshöhe ist in Deutschland allerdings auf 24.999 Euro beschränkt. In den USA, Großbritannien und Australien, wo PayPal seine Händler bereits seit einigen Jahren in dieser Form unterstützt, fällt der maximale Kreditbetrag allerdings deutlich höher aus. 85 Prozent der bisherigen Kreditnehmer nutzten dort das Angebot bereits wiederholt.

Die günstigsten Kredite im November

Ratenkredite

Auch im November sind wir wieder der Frage nachgegangen, welche Banken die günstigsten Zweidrittelzinsen für klassische Ratenkrediten anbieten. Dabei handelt es sich um den maximalen effektiven Zinssatz, den zwei Drittel der Kunden für ein bestimmtes Kreditangebot erbringen müssen. In unserer Auflistung finden Sie die Anbieter, die unter der Vierprozentmarke geblieben sind:

Neben den aktuellen Zinsangeboten kann die Betrachtung der durchschnittlichen Entwicklung Zinsen aus unserem Vergleich einen interessanten Überblick bieten:

Autokredite

Bei den zweckgebundenen Autokrediten ist das Angebot schon deutlich übersichtlicher. Auf dem Markt tummeln sich deutlich weniger Anbieter für reine Autokredite als für zweckungebundene Ratenkredite.

Auch hier kann der Blick auf die durchschnittliche Zinsentwicklung interessante Erkenntnisse liefern:

Rahmenkredite

Bei Rahmenkrediten hat sich die Volkswagenbank an die Spitze des Feldes gesetzt. Wie sieht es dort aber mit dem Wettbewerb allgemein aus? Hier die Antwort:

Zum Vergleich ein Blick auf die durchschnittliche Zinsentwicklung der Rahmenkredite:

Baufinanzierung

Unsere letzte Übersicht gilt den Baufinanzierungskonditionen. Hier haben wir uns auf eine Festschreibung von zehn Jahren konzentriert. Der Darlehensbetrag wurde mit 200.000 Euro definiert, die anfängliche Tilgung mit zwei Prozent. Als Beleihungsauslauf unterstellten wir 80 Prozent.

Dazu schaut die Zinsentwicklung folgendermaßen aus:

 

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Quellen und weiterführende Links

• Barkow Consulting – Barkow Consulting Credit News 2018 Q3