Die Kreditlandschaft im November

Während im Oktober die Corona-Fallzahlen auf immer neue Rekordwerte anstiegen, konnten zumindest bei den Kreditzinsen regelmäßige Senkungen beobachtet werden. Aber das waren nicht die einzigen interessanten Fakten rund um das Thema Darlehen im abgelaufenen Monat. Welche Neuerungen es sonst noch im Oktober gab und was das für Kredite im November bedeutet, lesen Sie hier!

ING senkt Zinsen für Ratenkredite und Wohnkredite

Deutschlands größte Direktbank kommt ihren Kunden bei Kreditvolumen ab 10.001 Euro entgegen. Das gilt sowohl für klassische Ratenkredite, als auch für die mit Zweckbindung versehenen Wohnkredite. Die Zinsen sanken für diese beiden Kreditvarianten um jeweils 0,2 Prozent. Für Darlehen zwischen 5.000 Euro und 10.000 Euro blieben Zinsen hingegen unverändert.

Die neuen Zinssätze für klassische Ratenkredite lauten:

• 000 Euro – 10.000 Euro : 3,92% Nominalzins, 3,99% effektiver Jahreszins (unverändert)
• 001 Euro – 35.000 Euro: 3,24% Nominalzins, 3,29% effektiver Jahreszins
• 001 Euro – 65.000 Euro : 3,13% Nominalzins, 3,19% effektiver Jahreszins

Dass sich die Zinssenkung positiv auf die Benotung in unserem Kredittest auswirkt, versteht sich von selbst. Die Bewertung für die Testkategorie Zinsen stieg von 3,98 auf 4,02 Sterne (von max. 5,00). In der Gesamtbewertung konnte sich die ING von 4,09 auf 4,10 Sterne (von max. 5,00) verbessern.

Das Zinsniveau der ING bei Wohnkrediten zeigt sich seit Oktober wie folgt:

• 000 Euro – 10.000 Euro: 3,53% Nominalzins, 3,59% effektiver Jahreszins (unverändert)
• 001 Euro – 35.000 Euro: 3,14% Nominalzins, 3,19% effektiver Jahreszins
• 001 Euro – 65.000 Euro: 3,04% Nominalzins, 3,09% effektiver Jahreszins

In unserem Wohnkreditvergleich fiel die Steigerung der ING im Verhältnis sogar noch besser aus als bei den Ratenkrediten. Die Note für die Zinsen verbesserte sich von 3,37 auf 3,56 Sterne (von max. 5,00). In der Gesamttestnote verbesserte sich die ING um 0,07 Punkte von 3,74 auf 3,84 Sterne (von max. 5,00).

Der Zins im repräsentativen Beispiel hingegen blieb unverändert. Dieses Beispiel zeigt, welchen Zinssatz mindestens zwei Drittel aller Kunden bekommen können. Entsprechend dürften die Wenigstens von der Zinssenkung der ING profitieren.

Neues Kreditvolumen bei ING Baufinanzierung

Während die ING bei den Raten- und Wohnkrediten Zinssenkungen vornahm, kalkuliert sie bei der Baufinanzierung mit spitzer Feder. So muss ein Kreditvertrag eine Mindestsumme oder einen höheren Zinssatz aufweisen, damit die Zinsen die Verwaltungskosten tragen. Da eine Zinskorrektur nach oben im aktuellen Zinsumfeld bei Baufinanzierungen nur schwer durchzusetzen ist, hat sich die ING für eine erhöhte Mindestsumme bei der Vergabe von Baugeld entschieden.

Für das Neugeschäft gilt ab sofort eine Mindestgröße von 75.000 Euro. Dies betrifft auch Prolongationen und Forwarddarlehen. Allerdings macht die ING eine Ausnahme bei Förderdarlehen. Von der neuen Bezugsgröße sind Kredite für

• Nachfinanzierungen zur Fertigstellung
• Prolongationen
• ergänzende Darlehen zur Konditionsverbesserung im Rahmen eines Vorgangs
• interne Umschuldungen
• weitere Umschuldung

ausgenommen, wenn es sich um Kredite beispielsweise der KfW, NRW.Bank oder Bayern.LaBa handelt.

Zinsänderungen bei CreditPlus

Die Creditplus Bank hat sich bei Darlehen in der Größenordnung zwischen 1.000 Euro und 2.499,99 Euro von den bisherigen festen Zinsen in Höhe von 2,99 Prozent verabschiedet. Dafür greift ab Oktober eine Zinsspanne von 1,69 Prozent bis zu 5,49 Prozent. Allerdings geht mit der Zinsänderung auch eine Änderung der Geschäftspolitik in diesem Kreditsegment einher.

Das Kreditinstitut teilt die Kreditnehmer nämlich ab sofort in drei Gruppen. Die besten fünf Prozent der Antragsteller erhalten den Zinssatz von 1,69 Prozent. Wer bisher als Kreditnehmer abgelehnt wurde, entrichtet künftig 5,49 Prozent Zinsen. Die Antragsteller die sich zwischen  „den besten fünf Prozent“ und „früher abgelehnt“ bewegen, entrichten ab sofort einen Zinssatz von 2,99 Prozent.

Das neue Zinsmodell der Creditplus Bank führte in unserem Kredittest zu einer marginalen Verbesserung der Testnote. In der Testkategorie Zinsen verbesserte sich die Creditplus Bank von 4,25 auf 4,30 Sterne (von max. 5,00). In der Gesamtnote machte die Steigerung 0,2 Punkte aus, nämlich von 4,0 Sterne auf 4,2 Sterne (von max. 5,00 möglichen Sternen).

Bank of Scotland ebenfalls mit Zinskorrekturen

Die Bank of Scotland zeigt sich ihren Kunden ebenfalls entgegenkommend. Neue Zinsänderungen betreffen den Ratenkredit und den Autokredit. Allerdings sind jeweils unterschiedliche Änderungen zu beachten, die nachfolgend erklärt werden.

Für den klassischen Ratenkredit senkte das Institut die untere Zinsgrenze beim gebundenen Sollzins auf 1,47 Prozent pro Jahr. Für den effektiven Jahreszins bedeutet dies eine Zinssenkung auf 1,48 Prozent. Leider handelt es sich hier wie gesagt nur um eine Änderung der Zinsuntergrenze und nicht des gesamten Zinsgefüges. Die Mehrheit der neuen Kreditkunden dürfte daher die gleichen Zinsen zahlen, wie bisher.

Die Auswirkung auf unsere Testnote spielt sich bei der Testkategorie Zinsen auf der zweiten Nachkommastelle ab. Die Bank of Scotland verbesserte sich hier von 4,42 auf 4,43 Sterne (von max. 5,00). Die Gesamtnote blieb mit 4,01 Sternen von maximal 5,00 möglichen unverändert.

Beim Autokredit hingegen wurden sowohl die Zinsober- als auch die Zinsuntergrenze um jeweils 0,1 Prozentpunkte gesenkt.

Damit ergibt sich für den gebundenen Sollzins eine Bandbreite von neuerdings 1,47% – 3,42% p.a. Der effektive Jahreszins notiert jetzt zwischen 1,48% – 3,47%.

Beim Bank of Scotland Autokredit haben sich außerdem die Konditionen im repräsentativen Beispiel geändert, was zeigt, dass nicht nur einzelne Neukunden von Zinsänderungen profitieren, sondern sogar die Mehrheit. Es ergeben sich ab sofort folgende Eckwerte:

• Nettodarlehensbetrag: 13.800 Euro
• Vertragslaufzeit (Monate)/Anzahl der Raten: 67
• Fester Sollzinssatz: 2,95% pro Jahr
• Effektiver Jahreszins: 2,99%
• Höhe der Rate: 223,65 Euro
• Gesamtbetrag: 14.984,59 Euro

Die geänderten Pflichtangaben lauten:

• Nettodarlehensbetrag: 3.000 Euro -50.000 Euro
• Vertragslaufzeit (Monate) /Anzahl Raten: 24-84
• Effektiver Jahreszins: 1,48% – 3,47%
• Gebundener Sollzinssatz: 1,47% – 3,42% jährlich
• Ratenhöhe: 37,61 Euro – 2.158,36 Euro
• Gesamtbetrag: 3.046,15 Euro – 56.294,45 EUR

Natürlich wirkt sich der geänderte Zinssatz auch auf unsere Testnote aus. Diese veränderte sich in der Testkategorie Zinsen von 3,80 auf 3,84 Sterne (von max. 5,00) und in der Gesamtbetrachtung von 3,54 auf 3,56 Sterne (von max. 5,00).

smava-Kredit wieder ab -5 Prozent

smava geht seit Oktober wieder offensiv auf Kundenfang. Diesmal dient dazu erneut ein Kredit mit minus fünf Prozent Zinsen. Die Kreditnehmer leihen sich 1.000 Euro, zahlen aber nur 972,33 Euro nach einem Jahr zurück. Wie schon in der Vergangenheit beträgt die Kreditsumme fix 1.000 Euro, die Laufzeit ist auf ein Jahr terminiert. Dabei sind minus fünf Prozent noch nicht einmal der bislang niedrigste Zinssatz. Im März 2020 lockte smava mit minus 13 Prozent.

Das Spiel mit den Minuszinsen wiederholt sich immer wieder. Doch Vorsicht sollte geboten sein, im Grunde handelt es sich hierbei um reine Werbeaktionen. Preiswerter als mit diesem Vorgehen kommen die Anbieter an keine Adressen potenzieller Kunden, die möglicherweise auch höheren Kreditbedarf aufweisen. Darüber hinaus profitieren in der Regel lediglich Kunden bist bester Bonität von den Negativzinsen für Kredite

Rückläufige Kreditnachfrage

Die „Bank Lending Survey“, die Übersicht über die Kreditvergabe im Eurosystem, zeigt für das dritte Quartal 2020 nachgebende Zahlen in Bezug auf die Kreditnachfrage. Während die Nachfrage der Unternehmen im zweiten Quartal auch coronabedingt immens hoch war, zeigte sie einen regelrechten Einbruch im dritten Quartal. Gleiches gilt für Privatkredite. Dabei sind die Trends fast deckungsgleich.

Allerdings darf auch nicht vergessen werden, dass die Banken, ebenfalls coronabedingt, die Kreditstandards gerade bei Krediten an Privatpersonen aktuell sehr eng setzen. Potenzielle Kurzarbeit oder der Verlust des Arbeitsplatzes sind die Auslöser für eine restriktivere Kreditvergabe.

Verzeichnete die Kreditwirtschaft noch bis einschließlich dem ersten Quartal 2020 einen ungebremsten Anstieg bei der Kreditnachfrage, kam im zweiten Quartal der Einbruch. Die hohe Nachfrage wurde vor allem durch die niedrigen Einlagenzinsen noch beflügelt. Es hat sich in den letzten Jahren als völlig sinnlos erwiesen, auf ein bestimmtes Ziel hinzusparen. Die niedrigen Kreditzinsen machten das „Nachsparen“, das Abzahlen des Darlehens, attraktiver.

Wurden im März noch rund 9.742 Milliarden Euro an Privatkrediten ausgereicht, sank die Zahl auf 8.341 Milliarden Euro im August 2020.

Bislang weniger als ein Drittel an Corona-Soforthilfen ausgezahlt

Nach einer Mitteilung des Nachrichtendienstes Reuters aus dem Oktober 2020 wurden bislang 13,6 Milliarden Euro an Corona-Soforthilfen ausgezahlt. Der Fördertopf für Solo-Selbständige, kleine Unternehmen, Freiberufler und Landwirte mit wirtschaftlichen Schwierigkeiten durch die Corona-Pandemie ist mit insgesamt 50 Milliarden Euro gefüllt. Entsprechend wurden bislang weniger als ein Drittel der Finanzhilfen ausgezahlt.

Woran liegt das? Dieser Frage ging der Bundestagsabgeordneten Fabio De Masi von der Linkspartei nach. In einem Antwortschreiben des Bundesfinanzministeriums wurde außerdem mitgeteilt, dass bis zum 30. September 2020 rund 2,2 Millionen Anträge auf Soforthilfe gestellt wurden, von denen die zuständigen Behörden rund 346.500 Anträge beziehungsweise knapp 16 Prozent ablehnten. Bewilligt wurden zudem 1,13 Milliarden Euro an Überbrückungshilfen für kleine und mittlere Unternehmen.

De Masi vermutet daher, dass die Soforthilfen an den kleinen Unternehmen vorbeigehen würden und die Programme falsch aufgezogen seien. „Es sind weniger als 30 Prozent der Mittel abgerufen, obwohl jetzt für viele Selbstständige und kleine Unternehmen der harte Corona-Winter vor der Tür steht.“ Da sich beispielweise bei Selbstständigen oftmals nicht die Kosten für den Lebensunterhalt präzise von den Betriebskosten trennen ließen, seien auch Hilfen dafür notwendig. Im Gegenzug dazu hätten seiner Meinung nach die Auflagen für große Konzerne strenger ausgestaltet werden müssen. (1)

Zinsentwicklung im Oktober

Es ist immer wieder spannend, die Werbezinsen der Banken, sprich den niedrigsten Zinssatz, mit dem sogenannten Zweidrittelzinsen aus dem repräsentativen Beispiel zu vergleichen. Was auf dem Papier so schön aussieht, hat häufig mit der Realität wenig zu tun beziehungsweise profitieren oft nur die wenigsten Kunden von den beworbenen Topzinsen. Wir wollen bei den verschiedenen Kreditarten einmal genauer hinschauen und wie üblich, finden sich auch diesmal wieder die Spitzenreiter in tabellarischer Form, unterschieden nach Werbezins und Zweidrittelzins. Der Zweidrittelzins gibt vor, welchen tatsächlichen maximalen Zinssatz mindestens zwei Drittel der Kunden zahlen mussten.

Darüber hinaus können Sie mithilfe der folgenden Diagramme sehen, wie sich die Kreditzinsen (Werbe- und Zweidrittelzinsen) in der Vergangenheit entwickelt haben. Berücksichtigt werden die durchschnittlichen Zinsen aller Anbieter, die sich zum jeweiligen Zeitpunkt in unseren Kreditvergleichen befunden haben. Die Beobachtungen können außerdem Aufschluss darüber geben, wie sich die Zinsen in naher Zukunft weiterentwickeln könnten.

Ratenkredite

Dass smava in diesem Monat bei den Werbezinsen den Spitzenplatz einnimmt, muss man aufgrund der oben genannten Werbemaßnahme nicht extra betonen.

Die Gegenüberstellung belegt einmal mehr, dass der Blick auf den Zweidrittelzins manche Enttäuschung erspart. Bis auf die Skatbank ist kein Unternehmen mit den billigsten Werbezinsen auch unter den Top Fünf der Zweidrittelzinsen zu finden.

Beste Effektivzinsen		Beste 2/3-Effektivzinsen
Anbieter	Zins p.a	Anbieter	Zins p.a.
smava	-5,00%	Deutsche Skatbank	2,43%
OFINA	-0,40%	PSD Bank	2,59%
Verivox	0,00%	BBBank, 1822direkt	2,99%
Deutsche Skatbank	0,97%	HypoVereinsbank	3,19%
Commerzbank	0,99%	SKG Bank	3,29%

Autokredite

Die Bank of Scotland hat ihren Autokredit im Oktober verbilligt und findet sich somit ab sofort als einziger Anbieter in beiden Rankings unter den Top 5 der günstigsten Autokredite.

Beste Effektivzinsen		Beste 2/3-Effektivzinsen
Anbieter	Zins p.a	Anbieter	Zins p.a.
Verivox	0,00%	ING	2,59%
OFINA	-0,40%	SWK Bank	2,69%
smava	0,68%	DSL Bank	2,85%
Bank of Scotland	1,48%	Bank of Scotland	2,99%
Postbank	1,55%	TARGOBANK	3,45%

Baufinanzierungen

Die Baufinanzierungen haben sich in den letzten Monaten am abwechslungsreichsten in Bezug auf das Ranking gezeigt. Wie sah es im Monat Oktober und somit wegweisend für den November aus?Wie immer gibt es unter den Anbietern für Baufinanzierungen mehr, die sich auf beiden Seiten der Tabelle finden lassen.

Beste Effektivzinsen		Beste 2/3-Effektivzinsen
Anbieter	Zins p.a	Anbieter	Zins p.a.
immo-finanzcheck.de	0,20%	CE-Baufinanz	0,24%
CE-Baufinanz, DTW	0,21%	creditweb	0,29%
Dr. Klein, Interhyp	0,24%	DTW	0,35%
comdirect	0,25%	Dr. Klein	0,41%
creditweb	0,28%	BBBank	0,54%

Firmenkredite

Auch für den Oktober schließen wir unseren Monatsrückblick mit der Betrachtung der Finanzierungskosten für gewerbliche Darlehen. Es wird nicht ungemütlich für die Unternehmen, dafür sind Ausschläge im Chart zu gering. Aber: Zwischenzeitlich, am 23. Oktober, ging der Zinssatz für Firmenkredite merklich nach oben, wenngleich nur kurzfristig. Hier die aktuelle Entwicklung:

 

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Quellen und weiterführende Links

(1) Reuters – Finanzministerium – Bislang 13,6 Milliarden Soforthilfen ausgezahlt
(2) Barkow Consulting – Barkow Consulting Corporate Credit Index bei 1,34%