Die Kreditlandschaft im September 2018, ein Rückblick

Auch im September 2018 gab es Neuigkeiten in der Finanzwelt. Einige davon wirken sich direkt auf die Kreditaufnahme aus.

Zu den bedeutendsten Veränderungen gehörten Kfz-Steuererhöhungen um bis zu 70 Prozent und die Aufnahme eines neuen Kreditanbieters in unserem Vergleich mit einem effektiven Jahreszins ab 0,97 Prozent. Außerdem können Sie hier Trends zur Entwicklung von Baufinanzierungen und Privatkreditzinsen ablesen.

Kfz: Steigende Steuern, neue Typklasseneinordnung und aktuelle Schadstoffwerte

Wer sich ein Auto kaufen und finanzieren möchte, schaut insbesondere auf den Preis, immerhin entscheidet dieser später auch über die Ratenhöhe. Mitentscheidend sind aber auch die Nebenkosten. Bei einigen Fahrzeugen erhöht sich zukünftig die Haftpflichtversicherung signifikant. Der Gutachterausschuss hat verschiedene Modelle bis zu vier Typklassen heraufgestuft.

Der WLTP-Zyklus (Worldwide Harmonized Light-Duty Vehicles Test Procedure), das neue Testverfahren für Abgaswerte, wird zu einer Verteuerung der Kfz-Steuer bei einigen Modellen führen. Künftig werden die Abgase der Autos nicht 20 Minuten bei niedriger Geschwindigkeit gemessen, sondern 30 Minuten bei wechselnden Geschwindigkeiten. Sinn der Umstellung ist ein realitätsnäherer Test. Geprüft werden die Schadstoff- und CO2-Emission sowie Strom- und Kraftstoffverbrauch. Der ADAC rechnet mit Steuererhöhungen für manche Fahrzeuge von bis zu 70 Prozent. In Zukunft müssen alle Fahrzeuge, egal ob Benziner oder Diesel, die Schadstoffnorm 6 erreichen, um die Betriebserlaubnis zu erhalten.

Sparkassen und Banken ändern Vorgehen bei Barabhebungen am Geldautomaten

Das Procedere ist seit Jahren dasselbe: Der Kunde steckt seine Maestrokarte in den Schlitz am Geldautomaten, gibt die PIN ein und wählt den Betrag aus, den er abheben möchte. Künftig gibt es hier bei den Sparkassen eine Änderung. Zuerst wird der Betrag gewählt, dann die PIN eingegeben. Hintergrund ist die erhöhte Sicherheit. In der Vergangenheit wurden einige Bankkunden Opfer krimineller Handlungen, indem nach Eingabe der PIN Verbrecher einen hohen Abhebungsbetrag ausgewählt und sich mit der Beute davon gemacht haben. Jetzt kann zwar immer noch Geld gestohlen werden, aber nicht mehr in größeren Summen, als vom Kontoinhaber ausgewählt.

Postbank, Commerzbank und Deutsche Bank haben die Umstellung bereits vorgenommen. Die Volks- und Raiffeisenbanken wollen an dem bisherigen Vorgehen festhalten.

Skatbank: Der Familienkredit mit Top-Konditionen

Die Skatbank bietet mit ihrem Familienkredit ein Spitzenprodukt. Das Darlehen steht Darlehensnehmer mit Größenordnungen zwischen 3.000 Euro und 50.000 Euro bei Laufzeiten bis zu 84 Monaten zur Verfügung. Die effektiven Jahreszinsen bewegen sich zwischen 0,97 Prozent und 2,92 Prozent (Stand 9/2018). Die Kreditsumme ist stufenlos wählbar, Sondertilgungen in beliebiger Höhe ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich.

In unserem Kreditvergleich nahm der Familienkredit der Skatbank im Monat September den zweiten Platz für den besten Zins ein. Im Kredittest landete er sogar direkt auf Platz Eins in der Gesamtbewertung und erhielt eine Bewertung von 4,28 Sternen von insgesamt 5,00 möglichen Sternen.

Kreditkosten für Unternehmen nach wie vor historisch niedrig

Das Barkow Consulting untersucht in regelmäßigen Abständen die Kreditkosten im gewerblichen Bereich. Die Ergebnisse finden sich im Barkow Consulting Credit Index. Die aktuellen Daten zeigen, dass im Drei-Monats-Bereich die Tendenz weiter sinkt (minus 0,04 Prozentpunkte). Allerdings zeigen sich bei differenzierter Betrachtung auch gegenläufige Tendenzen:

• Wochentrend: plus 0,02 Prozentpunkte
• Vierwochentrend: plus 0,07 Prozentpunkte
• 12-Monatstrend: plus 0,02 Prozentpunkte

Trotz des Anstiegs bei diesen Zeitabschnitten können Unternehmen nach wie vor so günstig wie selten zuvor mit fremdem Geld Investitionen tätigen. Auch wenn erste Spekulationen dahin gehen, dass die EZB den Leitzins im Jahr 2020 auf 0,75 Prozent anheben will, werden Unternehmenskredite noch eine Weile sehr günstig zu haben sein. Das 14-Wochenhoch der Kreditkosten fällt im Vergleich nicht sehr dramatisch aus.

smava erneut mit Minuszinsen

Einmal mehr machte das Kreditportal Werbung mit einem negativen Zinssatz. Die Eckdaten für dieses Angebot geben jedoch zu denken. Minus 0,4 Prozent effektiver Jahreszins fallen natürlich ins Auge. Allerdings beträgt die Darlehenslaufzeit bei einem vorgegebenen Kredit in Höhe von 10.000 nur 24 Monate, was am Ende zu einer monatlichen Rate von 414,93 Euro führt. Kreditsumme und Laufzeit sind festgeschrieben. Damit wird deutlich, dass sich smava mit diesem Angebot an einen Personenkreis wendet, der Bessersituierte umfasst. Hinzu kommt, dass der Kredit prinzipiell nicht an Selbstständige vergeben wird.

Natürlich hat es Charme, bei einem Darlehen von 10.000 Euro nur 9958,27 zurückführen zu müssen. Allerdings sollte jedem klar sein, dass es sich bei dieser bis zum 7. Oktober 2018 limitierten Aktion um eine reine Marketingkampagne handelt, mit der in erster Linie Kundendaten gewonnen werden sollen, um anschließend teurere Angebote verkaufen zu können.

Hier die Eckdaten zum Kredit von smava mit Minuszins auf einen Blick:

• Finanzierende Bank ist die Solaris-Bank.
• Das Darlehen steht zur freien Verfügung.
• Eine vorzeitige Tilgung kann teilweise oder vollständig ohne Vorfälligkeitsentschädigung erfolgen.
• Es fallen keine Nebenkosten an.
• Eine Restschuldversicherung zählt nicht zum Angebot.

Nicht etwa die Solaris-Bank zahlt das geschenkte Geld. Die Differenz muss smava aus eigener Tasche leisten. Auch das ist ein Beweis dafür, dass es sich bei der Aktion um reines Marketing handelt.

Wer tatsächlich den Negativzins erhält, beantwortet die Bonität. Nur Kunden mit einer Top-Bonität haben eine Chance auf den Kredit mit Minuszins. Am Ende zeigt der Blick auf den Zweidrittelzins, wie günstig oder ungünstig die Kreditinteressenten wegkommen könnten.

Dr. Klein Trendindikator: Sinkende Raten trotz steigender Baufinanzierungsvolumen

Das Unternehmen Dr. Klein, unter anderem Erfinder des Forwarddarlehen, informiert regelmäßig über die Entwicklung bei Baufinanzierungen. Der monatliche Trendindikator hat grafisch ein Facelift erhalten, was durchaus zu einer besseren Lesbarkeit führt. Noch interessanter als das Facelift sind allerdings die Zahlen, die vermittelt werden.

So stieg das durchschnittliche Baufinanzierungsvolumen von August 2017 bis August 2018 um 30.000 Euro auf 230.000 Euro an. Im gleichen Zeitraum fiel die durchschnittliche Rate jedoch bei einer Zinsfestschreibung von zehn Jahren um 13 Euro: Von 469 Euro im August 2017 auf 456 Euro im August 2018. Dies ist um so interessanter, als der Durchschnittszins am 14.8.2017 bei einer Dauer von zehn Jahren 1,26 Prozent betrug, am 13.8.2018 jedoch 1,29 Prozent.

Der Trend zeigt, dass die Darlehenshöhen steigen. Ein Grund, der auch in den steigenden Immobilienpreisen zu suchen ist, nicht nur in den niedrigen Zinsen.

Der Zweidrittelzins – was sagt er aus und wie hat er sich entwickelt?

Paragraf 6a, Absatz 4 der Preisangabenverordnung (PAngV) verlangt, dass eine Bank im Rahmen der Werbung für einen Kredit den Zweidrittelzins ausweisen muss. Diese Zahl besagt, welchen maximalen Zinssatz mindestens zwei Drittel der Darlehensnehmer bezahlen müssen. Reicht die Bandbreite der Zinsen eines Institutes beispielsweise von 1,2 Prozent bis 13 Prozent, und der Zweidrittelzins wird mit 8,5 Prozent ausgewiesen, ist dies für die meisten Kunden ungünstiger als eine Bandbreite von 3,00 Prozent bis 9,00 Prozent und einem Zweidrittelzins von 5,8 Prozent. Vor diesem Hintergrund haben wir bei der Entwicklung der Zinsen für Ratenkredite und Baufinanzierungen auch diesen Zinssatz als Maßstab genommen.

Es ist ersichtlich, dass der Zweidrittelzins analog zum allgemeinen Zinsniveau ebenfalls rückläufig ist. Allerdings spielt hier nicht nur das Marktzinsniveau eine Rolle, sondern auch die Bonität der Antragsteller allgemein. Weisen plötzlich über einen gewissen Zeitraum 90 Prozent aller Antragsteller eine extrem schwache Bonität auf, kann der Zwei-Drittel-Zins steigen, auch wenn zu diesem Zeitpunkt der durchschnittliche Nominalzins gerade wieder nach unten tendiert.

Als bester Anbieter in Bezug auf den Zweidrittelzins schnitt in unserem Kreditvergleich im September die Santander Consumer Bank mit 2,69 Prozent effektivem Jahreszins ab. Das Schlusslicht bildete Maxda mit 8,90 Prozent effektivem Jahreszins.

Bei Baufinanzierungen spielen noch weitere Faktoren eine Rolle. Lag das Gros der Kreditnehmer in einem Beleihungsrahmen von 40 bis 60 Prozent, fiel der Zweidrittelzins günstiger aus, als wenn fast alle Darlehensnehmer einen Beleihungsauslauf von 80 Prozent nutzen.

Die Grafik zeigt, dass die Volatilität des Zweidrittelzinses recht hoch ausfällt. Die Zinsentwicklung ist einem ständigen Auf und Ab unterworfen. Dennoch befinden sich die Zinsen immer noch auf einem vergleichsweise sehr niedrigen Niveau.

Spitzenreiter bei Baufinanzierungen war bei einer Zinsbindung von 120 Monaten die comdirect mit 1,36 Prozent effektiv. Den letzten Platz nahm mit 2,44 Prozent effektiv die DTW Immobilienfinanzierung ein.

Der Zweidrittelzins gibt Darlehensnehmern mit durchschnittlicher bis guter Bonität einen Hinweis darauf, welche Kosten vermutlich auf sie zukommen. Der tatsächliche Zinssatz kann aber erst nach der individuellen Bonitätsprüfung beziffert werden.