Die Kreditlandschaft im September
Man könnte denken, Ratenkredite haben immer Saison. Die Sommerferien sind vorbei, die Schulen versuchen nach konfusen ersten neun Monaten wieder einen möglichst normalen Ablauf sicherzustellen. Änderungen bei Ratenkrediten laufen aktuell eher nebenbei. Was hat der September im Kreditgeschäft gebracht und welche Änderungen gab es dennoch zu vermelden?
- DKB senkt Zinsen auf breiter Front.
- Consorsbank Baufinanzierung bietet Auswahl aus den Angeboten von über 400 Partnern.
- Verivox bündelt sein Kreditangebot unter dem Label „Turbokredit“ und bietet hier mit einer einzigen Kreditanfrage die Prüfung für alle Kreditangebote.
- Zinsen blieben im September generell stabil.
DKB mit Zinssenkung
Die DKB Bank, eine der größten deutschen Direktbanken, senkte die Zinsen ihres Privatkredits auf ganzer Breite. Für Laufzeiten kürzer als 84 Monate senkte die DKB den effektiven Jahreszins von 3,49 Prozent auf 3,29 Prozent pro Jahr.
Für die Bandbreite der Laufzeiten zwischen 84 Monaten und 120 Monaten erfolgte eine Korrektur von 3,99 Prozent p.a. effektiv auf 3,79 Prozent.
Der gebundene Sollzins wird somit neuerdings für alle Kunden gleichermaßen mit attraktiven 3,24 Prozent respektive 3,73 Prozent angegeben.
Das nach Paragraf 6a Preisangabenverordnung (PAngV) vorgeschriebene 2/3-Beispiel liest sich folgendermaßen:
- Nettodarlehensbetrag: 15.000 Euro
- Laufzeit: 84 Monate
- effektiver Jahreszins: 3,29 %
- Sollzinssatz jährlich: 3,24 %
- Rate: 199,83 Euro
- Gesamtbetrag: 16.784,80 Euro
In unserem großen Ratenkreditvergleichstest bedeutet die Zinsänderung natürlich eine Verbesserung in der Testbewertung. In der Kategorie Zinsen stieg die Note von 4,08 auf 4,11 von 5,00 maximal möglichen Sternen. Die Gesamtpunktzahl erhöhte sich dadurch von 3,91 auf 3,93 von 5,00 maximal möglichen Sternen.
ING erhöht Kreditobergrenze
Die ING hat sich dazu durchringen können, ihre Kreditobergrenze beim Ratenkredit von den seit Jahren eingefrorenen 50.000 Euro auf nun 65.000 Euro zu erhöhen. Eine Veränderung des Zinsniveaus ging damit erfreulicherweise nicht einher. Nach wie vor hängt die Höhe der Zinsen von der Darlehenshöhe ab. Die Staffelung sieht aktuell wie folgt aus:
| Darlehensbetrag | gebundener Sollzins | effektiver Jahreszins |
|---|---|---|
| 5.000 € bis 10.000 € | 3,29% p.a. | 3,99 % p.a. |
| 10.001 € bis 35.000 € | 3,44% p.a. | 3,49% p.a. |
| 35.001 € bis 65.000 € | 3,34% p.a. | 3,39% p.a. |
Auf unsere Testnoten wirkt sich das natürlich positiv aus. Die ING verzeichnet jetzt 4,09 Sterne statt 4,06 Sternen von maximal 5,00 zu erreichenden Sternen.
TARGOBANK – neu im Kreditvergleich
In unseren Kreditvergleichen ist die TARGOBANK wieder eingezogen – und das gleich mit mehreren Produkten:
Der TARGOBANK Privatkredit
Der „Wie für mich gemacht-Kredit“ zählt zu den Klassikern in der deutschen Kreditlandschaft. Das Darlehen steht für die freie Verwendung bereit. Sondertilgungen sind einmal jährlich kostenlos bis zu einer Höhe von 50 Prozent der Restschuld möglich. Kreditnehmer haben dazu die Möglichkeit, einmal im Jahr mit der Rate für einen Monat zu pausieren.
Nachteilig ist lediglich, dass die Ratenhöhe im Nachhinein nicht mehr geändert werden kann.
Der TARGOBANK Autokredit
Der TARGOBANK Autokredit zählt zwangsläufig zu den Darlehen mit Zweckbindung. Das Darlehen steht für Anschaffungen von Autos und Motorrädern in einer Höhe zwischen 1.500 Euro und 65.000 Euro zur Verfügung.
Sondertilgungen sind bis zu 50 Prozent der Restschuld einmal jährlich kostenfrei möglich, Ratenstundungen nach Rücksprache. Die Höhe der Zinsen richtet sich nach der Bonität des Kreditnehmers, nach der Darlehenshöhe und der Laufzeit.
Leider zählt die TARGOBANK noch zu den Instituten, die auf einer Übersendung des Kfz-Briefs bestehen. Damit kann man in der Regel jedoch leben.
Der TARGOBANK Kredit für Selbstständige
Selbstständige klagen immer wieder, dass ihnen ihre Hausbank keinen klassischen Ratenkredit gewährt. Die TARGOBANK agiert hier anders, sie stellt auch Selbstständige als Kundengruppe direkt in den Fokus.
Die Zinsen für den TARGOBANK Kredit für Selbstständige orientieren sich an der Bonität des Antragstellers. Der Kredit kann zur freien Verwendung genutzt werden, allerdings nur für den privaten Finanzierungsbedarf.
Wie bei der TARGOBANK üblich, sind Sondertilgungen kostenlos möglich, sofern diese einmal jährlich maximal bis zu 50 Prozent der Restschuld genutzt werden. Bei Bedarf kann der Kreditnehmer auch eine Ratenpause in Anspruch nehmen.
Der TARGOBANK Online Wohnkredit
Mit unserem neuen Testsieger im Vergleich der Modernisierungskredite, dem TARGOBANK Online Wohnkredit, lassen sich Träume rund um das Zuhause verwirklichen. Dieses Darlehen steht, zweckgebunden, zur Verfügung für folgende Maßnahmen:
- Modernisierung
- Sanierung
- Renovierung
- Umschuldung anderer Wohnkredite
Der Zinssatz hängt bei diesem Kredit nicht nur von der Bonität des Antragstellers ab, sondern auch von der Laufzeit und der Darlehenshöhe. Für Sondertilgungen gilt das Gleiche wie für die anderen Darlehen der TARGOBANK. Ratenstundungen können nach Absprache genutzt werden.
Die Kreditanfrage erfolgt ausschließlich online, die Zusage sofort nach Absenden der Anfrage.
Consorsbank Baufinanzierung
Die Consorsbank, bereits bester Baufinanzierer in der Vergangenheit, ist in unserem Vergleich der Baufinanzierungen. Als Marke der BNP Paribas bietet sie allerdings keine eigene Baufinanzierung an, sondern vermittelt Darlehen aus einem Pool von rund 400 Partnern.
Vor diesem Hintergrund kann man davon ausgehen, dass die Consorsbank für jeden Finanzierungsbedarf die richtige Lösung findet. Details zu den Finanzierungen können wir an dieser Stelle nicht bieten, da sich diese am jeweiligen Anbieter orientieren. Grundsätzlich gilt, dass sich die Zinsen ausschließlich an der Sollzinsbindung und der Darlehenshöhen orientieren, nicht aber an der Bonität des Darlehensnehmers. Flexible Rückzahlungsoptionen, wie kostenlose Sondertilgungen, hängen vom jeweiligen Geldgeber ab.
Darlehen sind in einer Größenordnung zwischen 50.000 Euro und einer Million Euro möglich. Darüber hinaus deckt die Consorsbank alle Facetten der Baufinanzierung ab. Kreditnehmer können bei den Zinsbindungen zwischen fünf Jahren bis 30 Jahren wählen.
Der Entscheidungsprozess für eine Baufinanzierung ist anders aufgestellt als bei einem Ratenkredit. Daher dauert die Darlehenszusage einige Tage, wie für Immobilienfinanzierungen allgemein üblich.
Der Verivox Turbokredit
Neu in unserem Kreditvergleich ist der Verivox Turbokredit. Verivox zählt zu den großen Vergleichsportalen in Deutschland. Ratenkredite dürfen hier nicht fehlen. Allerdings gibt es den Verivox Turbokredit auf der Verivox-Website gar nicht. Das Portal hat für uns unter diesem Label zahlreiche Darlehen zusammengefasst, die eine sofortige unverbindliche Kreditzusage und eine schnelle Auszahlung ermöglichen.
Der Vorteil für den Kunden besteht darin, dass er nur eine Kreditanfrage ausfüllen muss. Verivox prüft darauf hin, welches Angebot seiner Partner am besten zu der Darlehensanfrage passt. Die Option der kostenlosen Sondertilgung hängt allerdings ebenso vom finanzierenden Institut ab wie mögliche Ratenpausen.
In unserem Vergleich der Kreditvermittler belegt der Verivox Turbokredit aktuell den ersten Platz im Kredittest. Hier die Konditionen auf einen Blick:
- Nettodarlehensbetrag: Ab 1.000 € bis 65.000 €
- Laufzeit: Von 12 bis 120 Monate
- Effektivzins p.a.: Ab 0,00 % bis 19,90 %
- Sollzins p.a.: Ab 0,00 % bis 18,30 %
Da zahlreiche Anbieter für dieses Darlehen infrage kommen, hängt auch die Höhe der Zinsen von unterschiedlichen Kriterien ab. Ausschlaggebend können neben der Bonität des Kreditnehmers auch die Laufzeit und die Darlehenshöhe sein.
Der Verivox Turbokredit steht zur freien Verfügung und kann außerdem für Umschuldungen genutzt werden. Ein weiterer Vorteil: Wird der Turbokredit auf Kreditvergleich.net beantragt, werden Ihre Chancen auf die Kredite verschiedenster Banken geprüft – und das mit nur einem Antrag!
Wofür werden Ratenkredite meist genutzt?
Die meisten Ratenkredite werden zur freien Verfügung ausgegeben. Der Verwendungszweck kann so vielfältig sein wie die Zahl der Kreditnehmer. Ausgleich des Girokontos, Umzug oder ein neues Auto sind nur drei Gründe. Die Gesellschaft für Konsumforschung, besser unter dem Kürzel GfK bekannt, erstellte für den Bankenfachverband eine Prognose darüber, welche kreditfinanzierten Anschaffungen die Deutschen in den Jahren 2020 / 2021 planen.
Auf den ersten Blick fällt auf, dass es gegenüber dem Beobachtungszeitraum 2019 / 2020 generell rückläufige Zahlen gibt. Über die Ursache muss man vermutlich nicht streiten, Corona ist auch in der Kreditvergabe angekommen. Den deutlichsten Einbruch sehen wir bei Unterhaltungselektronik und Haushaltsgroßgeräten.
Deutlich wird, dass die Nachfrage allerdings nicht dramatisch rückläufig ist, sondern grundsätzlich erst einmal stabil bleibt. In der Rubrik „Sonstiges“ sehen wir allerdings trotz ebenfalls fallender Zahlen eine nach wie vor steigende Nachfrage. Was sich allerdings hinter „Sonstiges“ verbirgt, bleibt in der Studie verborgen. Für den Bankenfachverband ist dies nicht weiter tragisch, kann er doch von einer weiterhin stabilen Kreditnachfrage ausgehen.
Zinsentwicklung im September
Auch zum Ende des Monats September wollen wir wieder einen Blick auf die Zinsentwicklung der wichtigsten Kreditarten werfen. Wie üblich, finden sich auch diesmal wieder die Spitzenreiter in tabellarischer Form, unterschieden nach Werbezins und Zweidrittelzins. Der Zweidrittelzins gibt vor, welchen tatsächlichen maximalen Zinssatz mindestens zwei Drittel der Kunden zahlen mussten.
Darüber hinaus können Sie mithilfe der folgenden Diagramme sehen, wie sich die Kreditzinsen (Werbe- und Zweidrittelzinsen) in der Vergangenheit entwickelt haben. Berücksichtigt werden die durchschnittlichen Zinsen aller Anbieter, die sich zum jeweiligen Zeitpunkt in unseren Kreditvergleichen befunden haben. Die Beobachtungen können außerdem Aufschluss darüber geben, wie sich die Zinsen in naher Zukunft weiterentwickeln könnten.
Ratenkredite
Bei der Gegenüberstellung der besten Effektiv- und Zweidrittelzinsen unserer Ratenkredite konnte lediglich die Deutsche Skatbank überzeugen. Sie allein findet sich auf beiden Seiten unter den Top 5.
| Beste Effektivzinsen | Beste 2/3-Effektivzinsen | ||
|---|---|---|---|
| Anbieter | Zins p.a | Anbieter | Zins p.a. |
| OFINA, smava | -0,40% | Deutsche Skatbank | 2,43% |
| Verivox | 0,00% | PSD Bank | 2,59% |
| Deutsche Skatbank | 0,97% | BBBank | 2,99% |
| Commerzbank | 0,99% | 1822direkt | 2,99% |
| Maxxkredit | 1,44% | HypoVereinsbank | 3,19% |
Autokredite
Bei den Autokrediten gibt es insgesamt zwei Anbieter, die nicht nur mit Top Zinsen werben, sondern auch sehr attraktive Zinsen an die Mehrheit ihrer Kunden vergibt. Gemeint sind die Bank of Scotland und die TARGOBANK.
| Beste Effektivzinsen | Beste 2/3-Effektivzinsen | ||
|---|---|---|---|
| Anbieter | Zins p.a | Anbieter | Zins p.a. |
| OFINA | -0,40% | ING | 2,59% |
| smava | 0,68% | SWK Bank | 2,69% |
| Postbank | 1,55% | DSL Bank | 2,85% |
| Bank of Scotland | 1,58% | Bank of Scotland | 3,14% |
| TARGOBANK | 1,95% | TARGOBANK | 3,45% |
Baufinanzierung
Bei den Baufinanzierungen finden sich deutlich mehr Anbieter sowohl unter den Top 5 mit den günstigsten Werbezinsen als auch unter den Top 5 mit den besten Zweidrittelzinsen.
| Beste Effektivzinsen | Beste 2/3-Effektivzinsen | ||
|---|---|---|---|
| Anbieter | Zins p.a | Anbieter | Zins p.a. |
| CE-Baufinanz | 0,24% | creditweb | 0,29% |
| Immo-finanzcheck | 0,25% | CE-Baufinanz | 0,35% |
| DTW | 0,26% | DTW | 0,36% |
| Dr. Klein | 0,27% | Dr. Klein | 0,46% |
| creditweb | 0,28% | Consorsbank | 0,64% |
Firmenkredite
Jeden Monat bildet der Rückblick auf die Entwicklung der Zinsen für Firmenkredite den Abschluss unserer Monatsrückschau. Nach wie vor besteht für die deutsche Wirtschaft kein Anlass zur Sorge, dass sich die Finanzierungskosten schlagartig erhöhen könnten. Lediglich im 12-Monatstrend zeigt sich ein marginaler Anstieg.
Quellen und weiterführende Links
