Wie ein Verbraucher beim Kreditvergleich sein blaues Wunder erlebt

Wer heute als Verbraucher ein Auto finanzieren möchte, beispielsweise 10.000 Euro mit fünf Jahren Darlehenslaufzeit, hat die Qual der Wahl. Effektive Jahreszinsen zwischen 2,49 Prozent p.a. und, wenn es teuer wird, 7,8 Prozent p.a. sind an der Tagesordnung (Stand August 2016). Es geht aber auch anders.

Im Rahmen unserer Kreditvergleiche schauen wir immer, was der Markt bietet und fordern durchaus auch einmal Angebote ab, die nicht im Internet erhältlich sind. Im August 2016 erhielten wir ein solches Angebot, das allerdings schon an Realsatire grenzt. Wir wollen das Unternehmen nicht namentlich benennen, das gebietet die Fairness, aber unseren Lesern unsere Erfahrungen auch nicht vorenthalten und davon berichten.

Das Angebot

Wir wollten einmal wissen, was ein Autokredit in Höhe von 10.000 Euro mit einer Laufzeit von fünf Jahren bei einer Bank kostet, die keinen Onlineabschluss ermöglicht. Interessiert hat uns im Zeitalter der Kreditvergleiche und Onlineabschlüsse auch das Vorgehen eines solchen Instituts, zumal dann, wenn es deutschlandweit nur drei Filialen unterhält. Zunächst einmal hier der Auszug aus dem Kreditangebot mit den grundlegenden Vertragsdaten:

Unser erster Blick galt natürlich dem Zinssatz, der allerdings erst an fünfter Position auftauchte. Bei unserer Angebotsanfrage war niemals die Rede davon, dass wir eine Restschuldversicherung wünschen. Diese scheint allerdings obligatorisch zu sein, da keine Option besteht, darauf zu verzichten. Dafür wurde der Beitrag, branchenüblich, auf die Kreditsumme aufgeschlagen und sollte mitfinanziert werden.

Wir reden hier von einer Erhöhung des Darlehens um 1.867,94 Euro, also eine 18,68% höhere Kreditsumme als gewünscht. Wie Restschuldversicherungen zu bewerten sind, ist an dieser Stelle detailliert geschildert.

Spannend ist auch der Punkt Maklercourtage für Kreditvermittler. Diese Position in Höhe von vier Prozent auf die Darlehenssumme erhöht den Kreditbetrag noch einmal um 400 Euro. Von der Einschaltung eines für uns kostenpflichtigen Kreditvermittlers war ebenfalls nie die Rede. Üblicherweise erhalten Kreditvermittler ihre Provision von dem Institut, bei dem das Darlehen platziert wird.

Gut, an diesem Punkt war unser ursprünglicher Darlehenswunsch von 10.000 Euro auf stolze 12.267,94 Euro angewachsen.

Der Zinssatz

Wer dachte, dass es teuer sei, ein Auto über einen Dispositionskredit zu finanzieren, sei an dieser Stelle eines Besseren belehrt. Der Nominalzins in Höhe von 13,401 Prozent p.a. übersteigt so manchen Dispo-Zinssatz und beträgt fast das Doppelte des aktuell teuersten Angebotes bei Onlinekrediten.

Bekanntermaßen liegt der effektive Jahreszins, der alle kreditrelevanten Kosten mit einschließt oberhalb des gebundenen Sollzinssatzes. Satte 15,95 Prozent effektiven Jahreszinses berechnet diese Bank. Es handelt sich hier um keinen schweizerischen Kreditanbieter, der Schufa-freie Kredite zu überhöhten Konditionen anbietet, sondern um ein deutsches Kreditinstitut, welches sein Geschäftsgebaren wie folgt beschreibt:

Alle Vorteile im Überblick

• Kompetenz, Kundennähe und Verantwortung
• Faire Konditionen und kurze Bearbeitungszeiten
• Individuelle Bewertung
• 100% Diskretion

(Zitat Anbieter)

Wer seine Kompetenz und seine Diskretion als Bank noch extra bewerben muss, scheint wenig Vertrauen in sich selbst zu haben. Bei 15,95 Prozent Effektivzins p.a. für einen Ratenkredit im Jahr 2016, dem Jahr der historisch niedrigen Zinsen, von fairen Konditionen zu sprechen, ist allerdings gewagt.

Die Welt ist online – nicht die ganze Welt

Das Videoident-Verfahren ist dabei, das Postident-Verfahren abzulösen. Verbraucher können heute von zuhause aus am PC das Produkt auswählen, welches ihnen gefällt, zu einer Uhrzeit, die ihnen gefällt, ohne, dass sie von einem Außendienstler aufgesucht werden müssen. Nicht so in unserem Fall. Normalerweise erhalten Interessenten, die eine Online-Kreditanfrage starten, das Angebot per E-Mail.

Die achtziger Jahre sind zurück

Wir erhielten einen Telefonanruf, wann uns der Mitarbeiter denn zur Übergabe der Unterlagen und Vertragsunterzeichnung aufsuchen dürfe. Das war nicht der Plan. Unser Wunsch war es, uns das Angebot per E-Mail zukommen zu lassen. Das ginge nicht, erklärte die Dame am Telefon. Angebots- und Vertragsunterlagen würden grundsätzlich nur im persönlichen Gespräch übergeben. Und: Wir hätten Glück, der nächste Außendienstmitarbeiter säße nur wenige Autominuten von uns entfernt, wann er denn kommen dürfe.

Gar nicht, da wir, also unsere Testperson, selten vor 20 Uhr abends zu Hause sei, und man möge ihr doch bitte die Unterlagen per E-Mail schicken. Da es der Außendienst gewohnt sei, auch abends zu arbeiten, sei 20 Uhr gar kein Problem, wann es denn besser passen würde, Mittwoch oder Donnerstag.

An diesem Punkt kam das Gespräch unsererseits zu einem abrupten Ende – zu sehr erinnerte dies an die Verkaufs- und Terminabspracherhetorik der Versicherungsdrückerkolonnen aus den achtziger Jahren.

Aber: Am nächsten Tag lag das Angebot per E-Mail vor und jetzt ist verständlich, weshalb es eigentlich nur über den Außendienst laufen sollte. Einen solchen Vertrag unterschreibt niemand, der nicht mittels Verkaufsrhetorik einer entsprechenden Gehirnwäsche auf der heimischen Couch unterzogen wird.

Online-Kreditvergleiche, wie wir sie heute kennen, sind im Vergleich dazu eine Wohltat und wichtiger noch: sie bieten definitiv fairere Angebote. Wer dennoch auf einen Kreditvermittler zurückgreifen will, sollte sich vorher unbedingt unsere Merkmale seriöser Kreditvermittler durchlesen.