norisbank Top-Kredit
Die norisbank gibt auf ihren Top-Kredit eine Niedrigzins-Garantie: Entweder finden Sie hier den günstigsten Kredit oder Sie erhalten 50 Euro. Allerdings muss davon wahrscheinlich nur selten Gebrauch gemacht werden, da die norisbank auf die Gesamtbetrachtung der Zinsen bezogen zu den besseren Anbietern gehört. Darüber hinaus gilt ein erweitertes Rückgaberecht von 30 Tagen.
Auch die Sofort-Überweisung Ihres Wunschbetrags, kostenlose Sondertilgungen sowie hohe Flexibilität bei Kreditbetrag und Laufzeit machen den Top-Kredit der norisbank zu einem interessanten Produkt. Im Service erhielt der norisbank Kredit sogar die höchste Punktzahl in unserem Test der Privatkredite. Generell bemerken wir viele gute Eigenschaften, aber auch einige Defizite, beispielsweise bei den Themen vorzeitige Ablösung und Ratenstundung.
Konditionen
Zuordnung oder Daten im Backend (Kreditvergleich) fehlen!Stand: 26.12.2024
Mindestangaben und repräsentatives Beispiel gemäß der EU-Verbraucherkreditrichtlinie. Alle Informationen erhalten wir seitens der Banken. Mindestens zwei Drittel der Kunden erhalten den angegebenen effektiven Jahreszins im genannten repräsentativen Beispiel oder einen günstigeren bei der jeweiligen Bank. Individuelle Berechnungen können von dem repräsentativen Beispiel dennoch abweichen, da der angegebene effektive Jahreszins von individuellen Faktoren abhängig ist. „k.A.“, „K.A.“ oder Keine Angabe seitens der Bank“, bedeutet, dass uns seitens der Bank diese Informationen (noch) nicht übermittelt wurden. Wir ergänzen diese, sobald sie uns vorliegen. Alle Informationen haben wir nach bestem Wissen und Gewissen recherchiert, sie sind jedoch ohne Gewähr.
Die wichtigsten Fakten
Pro
- Breite Kreditsummenspanne.
- Lange Laufzeiten möglich.
- Service 24/7 erreichbar.
- Einmal jährlich kostenfreie Sondertilgung in Höhe von 50 Prozent der Restschuld möglich.
- Drei Ratenpausen während der Kreditlaufzeit möglich.
- Niedrigzins-Garantie mit 50 Euro Entschädigungszahlung.
Contra
- Darlehen ab einer gewissen Betragsgrenze müssen schneller zurückgezahlt werden als kleinere Kreditbeträge.
- Keine kostenlose, vollständige vorzeitige Ablösung möglich.
- 35 Euro Gebühr für eine Ratenstundung.
- Kein vollständig digitaler Kreditantrag.
Redaktionelle Bewertung
Wer kann beantragen?
Den Norisbank Top-Kredit kann beantragen, wer die folgenden Bedingungen erfüllt:
- Der Kreditnehmer muss volljährig sein
- Deutsche Meldeanschrift erforderlich, unbedeutend wie lange bereits in Deutschland lebend
- Verfügbares Haushaltseinkommen (Höhe abhängig von gewünschter Kreditsumme)
- Maximal zwei Rücklastschriften mangels Deckung auf dem Girokonto
- Erledigte Auskunfteieinträge sind nicht relevant
- Keinen negativen SCHUFA Eintrag
- Nicht in Probezeit
- Antragsteller müssen mindestens 6 Monate beim derzeitigen Arbeitgeber sein
- Befristete Arbeitsverhältnisse werden akzeptiert, sofern die Kreditlaufzeit geringer als die Befristung ist
- Freiberufler werden nicht akzeptiert
Test
Zinsen
Der norisbank Top-Kredit wartet mit einer recht breiten Zinsspanne auf. Der günstigste gebundene Sollzinssatz beträgt Prozent pro Jahr, was einem effektiven Jahreszins von Prozent entspricht. Am oberen Ende der Zinsskala bezahlen Kunden mit schwächerer Bonität Prozent bzw. effektiv Prozent pro Jahr.
Gemäß dem im Paragraf 6a der Preisangabenverordnung vorgeschriebenen repräsentativen Beispiel entrichten Kunden einen effektiven Jahreszins von Prozent, was einem gebundenen Sollzins von Prozent pro Jahr bedeutet. Dieses Beispiel gibt wieder, wie hoch der Zins ist, den zwei Drittel der Darlehensnehmer maximal bezahlen müssen.
Mit einem Satz von effektiv p.a. liegt der repräsentative Zinssatz knapp über dem Mittel der beim norisbank Top-Kredit möglichen Zinsen, eine Quote, welche wir als akzeptabel einstufen.
Der Antragsteller erfährt den effektiven Jahreszins erst, wenn er die Antragsroutine durchlaufen hat. Die Einstufung fällt in unseren Augen kritisch aus. In unserem Testbeispiel wurde ein Angestellter, alleinstehend, ohne Kinder, mit einem Netto-Einkommen von 2.500 Euro und 1.000 Euro Miete bei einem Darlehen über 5.000 Euro bei 50 Monaten Laufzeit mit einem effektiven Jahreszins eingestuft, der ca. einen Prozentpunkt über dem Zwei-Drittel-Wert liegt. Eine Veränderung der Laufzeit mit niedrigeren Raten brachte auch keine Veränderung, ebenso wenig eine Erhöhung des Haushaltsnettoeinkommens.
Zwischenfazit
In Bezug auf die Höhe der Zinsen bewegt sich die Norisbank im oberen Viertel der günstigsten Anbieter. Allerdings bemängeln wir das undurchsichtige Zustandekommen des effektiven Jahreszinses, da auch bonitätsrelevante Veränderungen keine Veränderung des Zinssatzes ergaben.
Produkteigenschaften
Zunächst einmal begrüßen wir, dass der Norisbank Top-Kredit bereits ab einer Größenordnung von Euro erhältlich ist. Damit eignet sich das Darlehen zum einen für kleinere Anschaffungen, aber auch für den Ausgleich des Girokontos, wenn sich die Überziehung im moderaten Rahmen bewegt. Kreditnehmer können bei der norisbank maximal Euro in Anspruch nehmen.
Bei der Laufzeit unterscheidet das Unternehmen in Bezug auf die Darlehenshöhe. Je höher die Kreditsumme, desto geringer die maximale Laufzeit.
Die Darlehenslaufzeit kann in Drei-Monats-Schritten gewählt werden. Es bieten sich Laufzeiten von beispielsweise 24, 27, 30, 33 oder 36 Monaten an. Die Kredithöhe ist in Schritten von 100 Euro gestaffelt. Diese Kombination erlaubt eine sehr individuelle Ausgestaltung von Betrag und Laufzeit.
Der norisbank Top-Kredit steht zur freien Verwendung, kann also auch für die Umschuldung bestehender Darlehen und Zusammenfassung mehrerer Verbindlichkeiten genutzt werden.
Bezüglich der früher üblichen Bearbeitungsgebühr orientiert sich die norisbank an den rechtlichen Vorgaben, welche eine Kreditbearbeitungsgebühr untersagen.
Die Bearbeitungsdauer ist bei der norisbank ein zweischneidiges Schwert. Auf der einen Seite erfolgt die Auszahlung des Darlehens innerhalb von zwei Tagen nach Eingang der Unterlagen. Auf der anderen Seite kennt die norisbank leider kein digitales Antragsverfahren. Das PostIdent-Verfahren verlängert die Frist zwischen Antragstellung und Auszahlung.
Die norisbank bietet darüber hinaus eine Best-Preis-Garantie. Findet der Darlehensnehmer innerhalb von 30 Tagen nach Vertragsabschluss bei gleicher Laufzeit und gleicher Kreditsumme einen günstigeren Kredit, kann er das Darlehen stornieren und erhält darüber hinaus noch 50 Euro ausgezahlt.
Zwischenfazit
Die niedrige Einstiegsgröße überzeugt uns auf jeden Fall sowie die 100-Euro-Stückelung der Kredithöhe. Positiv fällt auch die Aufteilung der möglichen Laufzeit in Drei-Monats-Abständen auf. Bezüglich der unterschiedlichen Laufzeiten, abhängig von der Darlehenshöhe, haben wir allerdings Verständnisschwierigkeiten. Normalerweise gestehen Banken ihren Kunden gerade bei größeren Summen längere Laufzeiten zu. Offensichtlich überwiegt bei der norisbank die Furcht vor einem erhöhten Kreditausfallrisiko. Dabei liegt die maximale Kreditsumme von Euro noch nicht mal auf den Spitzenpositionen, sondern eher im Mittelfeld.
Rückzahlungsphase
Während der Rückzahlungsphase kann der Kreditnehmer optional einmal im Jahr bis zu 50 Prozent der verbliebenen Restschuld kostenfrei tilgen. Eine vollständige vorzeitige Tilgung des Darlehens ist jedoch nur gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Diese beläuft sich bei Laufzeiten von mehr als zwölf Monaten auf ein Prozent der Restschuld, bei kürzerer Laufzeit auf 0,5 Prozent.
Bezüglich möglicher Ratenpausen verhält sich die norisbank sehr kulant. Während der Laufzeit kann der Darlehensnehmer dreimal eine Ratenpause nutzen. Diese beträgt mindestens einen Monat, maximal drei. Zwischen zwei Ratenpausen müssen jedoch mindestens sechs Monate liegen.
Ein Wechsel der Ratenhöhe ist vertraglich nicht vorgesehen und muss im Zweifelsfall mit der Bank individuell verhandelt werden.
Wie zu erwarten, finden sich im Impressum alle notwendigen Angaben und Anschriften, um im Fall von Differenzen die entsprechende Aufsichtsbehörde zu kontaktieren.
Die Informationen zu den Aufsichtsbehörden BaFin und Europäische Zentralbank finden sich wie verlangt im Impressum. Dort sind auch die Adressen für die außergerichtlichen Schlichtungsstellen für Banken und Versicherungen sowie die Europäische Streitbeilegungsplattform hinterlegt.
Zwischenfazit
Die hohe kostenfreie Sondertilgung sowie die möglichen Ratenpausen stellen natürlich Pluspunkte in der Bewertung dar. Lediglich der Wegfall der kostenlosen einmaligen Sondertilgung missfällt uns.
Service
Im Zeitalter der Digitalisierung kommt keine Bank mehr an Dingen wie Onlinebanking oder Banking-Apps vorbei. Allgemein bewegt sich hier die norisbank auf hohem Niveau. Fotoüberweisungen sind ebenso möglich, wie das Login mittels Fingerabdruck auf dem Smartphone. Die App kann mittels iOS, Windows und Android genutzt werden. Eine erneute Überarbeitung der App hat sämtliche Features zum Ergebnis, die sich ein Bankkunde vorstellen kann. Die norisbank punktet mit Modernität, Digitalisierung, Bequemlichkeit und Sicherheit.
Die norisbank bietet ihren Kreditnehmern an, das Darlehen auf Wunsch mit einer Restschuldversicherung abzusichern. Die Leistungen gehen über den reinen Todesfallschutz hinaus und treten auch bei Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit ein. Entscheidet sich der Kreditnehmer nicht zu Beginn für eine Restschuldversicherung, wird er im Verlauf des Antragsprozesses noch einmal auf die Möglichkeit aufmerksam gemacht.
Die Antragstellung kann vollständig online erfolgen, eine Legitimation ist per VideoIdent oder PostIdent möglich. Allerdings muss der Antrag auf dem Postweg zurückgesendet werden. Vor der letztendlichen Antragstellung stehen dem Kunden alle wesentlichen Vertragsinformationen als PDF zum Download zur Verfügung.
Während der Antragstellung wird der Kreditnehmer permanent von einem Videoratgeber begleitet. Bleiben dennoch Fragen offen, steht der telefonische Service unter einer kostenlosen Rufnummer 24 Stunden am Tag zur Verfügung. Der Service profiliert sich nicht nur durch große Freundlichkeit, sondern auch durch kompetente Antworten auf alle Fragen.
Neben der telefonischen Unterstützung kann der Interessent die norisbank direkt per E-Mail erreichen oder zu einem bestimmten Thema mittels Kontaktformular.
Zwischenfazit
In Bezug auf den Service gibt es bei der norisbank fast keine Defizite. Das Unternehmen befindet sich in Bezug auf die technischen Möglichkeiten der Antragstellung auf einem relativ hohen Stand. Lediglich der Bruch in der Antragstellung, der letztendlich eine postalische Rücksendung des Antrags bedeutet, ist bedauerlich. Dies führt im Zeitalter der Digitalisierung von Unterlagen zu unnötigen Verzögerungen bis zur Auszahlung. Die Betreuung des Antragstellers im Rahmen des Antragsprozesses ist sowohl durch Videounterstützung als auch durch die permanent eingeblendete Rufnummer 24 Stunden am Tag gewährleistet.
Alles in allem konnte der norisbank Top-Kredit auch in der Testkategorie Service am meisten überzeugen und verdiente sich somit ein Testsiegel mit sehr guter Punktzahl.
Antrag
Vor dem eigentlichen Einstieg in den Darlehensantrag stellt die norisbank drei Fragen, die als Ausschlusskriterien dienen. Dieses Vorgehen ist vernünftig, denn es spart den Interessenten, die nicht für einen norisbank-Kredit infrage kommen, die Zeit des Antragsprozesses.
Im nächsten Schritt erfolgt die Angebotserstellung. Der Kunde wählt Kredithöhe sowie Laufzeit und entscheidet sich für oder gegen eine Restschuldversicherung.
Auf der darauf folgenden Seite werden, wie zu erwarten, die persönlichen Daten des Kreditnehmers, wie Name, Anschrift etc., abgefragt. Im zweiten Teil zu den persönlichen Daten macht der Antragsteller Angaben zu Beruf, Einkommen, Miete und weiteren Aufwendungen. Darüber hinaus stimmt er der Abfrage seiner SCHUFA-Daten zu, immer begleitet von dem Erklärvideo am Rand der Eingabemaske.
Danach erfolgt die Darstellung des persönlichen Kreditangebotes. Die norisbank weist noch einmal darauf hin, dass die Möglichkeit einer Restschuldversicherung besteht.
Als nächstes ergänzt der Antragsteller seine IBAN und erhält alle für den Kredit relevanten Unterlagen als PDF.
Unter dem letzten Punkt „Kreditantrag“ listet die norisbank alle eingegebenen Daten zusammenfassend zur Kontrolle auf. Der Kreditnehmer hat an diesem Punkt drei Möglichkeiten:
- Er kann sich den Antrag per Post zuschicken lassen.
- Er kann den Antrag selbst ausdrucken.
- Er kann sich die Unterlagen als PDF zuschicken lassen.
Für die Identifizierung hat er die Auswahl, diese im Rahmen des PostIdent-Verfahrens oder per VideoIdent vorzunehmen.
Geschafft – der Antrag für den norisbank Top-Kredit ist fertig für die Unterschrift.
Zwischenfazit
Bereits die drei Fragen zu den Ausschlusskriterien zu Beginn des Antragsprozesses haben uns gut gefallen. Die Antragsstrecke ist klar gegliedert, übersichtlich und selbsterklärend. Optionale Hilfestellungen sind permanent eingeblendet.
Dazu punktet die Norisbank mit einem auf 30 Tage verlängerten Widerrufsrecht.
Weniger gut fanden wir den Antragsprozess für Handy oder Tablet. Die Seiten sind noch nicht vollständig dafür angepasst. Dies führt dazu, dass die Schrift teilweise klein ausfällt und der Antragsteller die Anzeige vergrößern muss. Dadurch wiederum wird es notwendig, auf dem Display hin- und herzuwischen. Hier besteht Nachbesserungsbedarf, will die Norisbank der wachsenden Nutzung von Handys auch für Geldgeschäfte gerecht werden.
Wünschenswert wäre auch die Einführung der elektronischen Signatur. Damit könnte die norisbank ihren Kunden einen rundum digitalisierten Antragsprozess ermöglichen, der den Weg zum Postamt überflüssig macht. Dies würde auch die Auszahlung des Darlehens entsprechend beschleunigen, der Kunde könnte früher als bisher über sein Geld verfügen.
Unterlagen
In Bezug auf die Unterlagen gilt es, zu unterscheiden. Zum einen stellt sich die Frage, welche Unterlagen der Kunde einreichen muss, zum anderen, wie leicht die notwendigen Unterlagen der norisbank auffindbar sind.
Kundenseitig müssen Antragsteller
- die letzten zwei Gehaltsbescheinigungen oder Rentennachweise
- einen Kontoauszug mit dem Geldeingang der Bezüge
- einen Personalausweis
in Kopie zusammen mit dem unterschriebenen Antrag einreichen.
Das Preis- und Leistungsverzeichnis ist „mittelleicht“ zu finden. Der Reiter „Formulare“ suggeriert noch am ehesten, dass sich diese Unterlagen hier finden lassen. Im Unterabschnitt „Bedingungen und Konditionen“ ist das Dokument hinterlegt.
Die Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) sind einfacher zu finden, direkt unten auf der Website. Die AGBs umfassen immerhin 44 Din A4-Seiten und sind für den Laien nur schwer verständlich. Erfreulicherweise kann das Schriftbild im Browser vergrößert werden.
Das Preis- und Leistungsverzeichnis fällt dank der schlanken Produktpalette der norisbank mit sechs Seiten recht übersichtlich aus. Die einzige Position, die sich auf den norisbank Top-Kredit bezieht, weist eine Gebühr von 35 Euro für eine Ratenstundung aus.
Zwischenfazit Unterlagen
Die von den Kunden einzureichenden Unterlagen bleiben übersichtlich. Bezüglich der AGB und des Preis- und Leistungsverzeichnisses reiht sich die norisbank in das Gros der Mitbewerber ein. Die AGB sind sofort zu finden. Das Preis- und Leistungsverzeichnis wird nicht prominent angezeigt und ist nicht unbedingt leicht verständlich verfasst.
