Was ist ein Festzins?
Ein Blick auf einen klassischen Kreditvergleich zeigt, dass einige Banken ihre Zinsen in einer Bandbreite angeben, die eine Untergrenze und eine Obergrenze vorgibt. Der Zinssatz, den der Kunde erhält, orientiert sich in erster Linie an seiner Bonität, teilweise auch noch an der Laufzeit und der Kreditsumme.
Nicht so beim Festzins. Er ist unabhängig von diesen Parametern, weist keine Bandbreite auf und ist für alle Kunden gleich. Synonym wird der Zins auch bonitätsunabhängig genannt.
- Der Festzins stellt einen einheitlichen Zinssatz für alle Kreditnehmer dar.
- Er greift in der Regel nur bei Darlehensnehmern mit guter Bonität.
- Der Festzins fällt häufig günstiger aus als der Zwei-Drittel-Zins der meisten Banken.
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Stand der Daten: 03.12.2024
Festzins vs. bonitätsabhängiger Zins
Die Zinsen preisen bekanntermaßen das Kreditausfallrisiko mit ein. Die Bank lässt sich bei einem bonitätsabhängigen Zinssatz das höhere Risiko für schwächere Bonitäten durch teurere Kredite bezahlen. Dafür profitieren sehr gute Bonitäten von entsprechend niedrigen Kreditzinsen.
Für eine Bank, die einen Festzins berechnet, bedeutet dies, sie muss eine Mischkalkulation vornehmen oder eine vergleichsweise hohe Ablehnungsquote akzeptieren. Unstrittig ist, dass die Festzinsen in der Regel über den günstigsten bonitätsabhängigen Zinsen tendieren.
Für die Höhe des bonitätsabhängigen Zinssatzes gelten oft noch zwei weitere Kriterien. Er orientiert sich nicht nur an der Bonität des Kreditnehmers, sondern mitunter auch an der Laufzeit und der Höhe des Darlehens.
Dennoch liegen die Festzinsen in den meisten Fällen unter den Zweidrittelzinsen der Banken mit Zinsbandbreite. Der Zweidrittelzins besagt, wie hoch der höchste Zinssatz ausfällt, den mindestens zwei Drittel aller Kreditnehmer bezahlen müssen. Im September 2018 notierte beispielsweise der Zweidrittelzins der Targobank bei effektiv 4,15 Prozent pro Jahr (bonitätsabhängig). Der Festzins der ING betrug dagegen nur 3,79 Prozent effektiv jährlich. Dieser Sachverhalt untermauert die Aussage, dass der Festzins für Kunden mit durchschnittlicher Bonität vergleichsweise oft günstiger ist.
Kredit ohne SCHUFA – mit dem Festzins nur schwer möglich
Eine Bank, die im Rahmen der Zinsen die Risiken nicht unterschiedlich bewerten kann, wird zwangsläufig für einen Festzins nur Kunden mit guter Bonität akzeptieren oder von vornherein einen hohen Zins verlangen.
In unserem Kreditvergleich bietet creditolo einen Kredit ohne SCHUFA mit Festzins an. Der Zins ist vergleichsweise hoch, was darauf schließen lässt, dass auch Kunden mit schlechter SCHUFA eine Chance auf einen Kredit haben könnten.
Vor – und Nachteile von Krediten mit Festzins?
Die Vorteile und Nachteile lassen sich eigentlich nur am jeweiligen Antragsteller und seiner Bonität festmachen. Hat er eine etwas schwächere Bonität, bekommt das Darlehen aber bewilligt, kann er gegenüber einer Bank mit bonitätsabhängigen Zinsen bares Geld sparen. Für einen Antragsteller mit sehr guter Bonität könnte dieser Zins jedoch bedeuten, dass er mehr bezahlt als bei einem anderen Institut.
Der einzige Weg, herauszufinden, was sich eher lohnt, sind Kreditanfragen bei verschiedenen Banken mit bonitätsabhängigen- und unabhängigen Zinssätzen. Sofern bei den Banken ausdrücklich Konditions- und keine Angebotsanfragen gestellt werden, wirken sich die Anfragen nicht negativ auf die SCHUFA aus.
„Festzins“ hat zwei Bedeutungen
Hier im Ratgeber – und auch im Rahmen der Kreditangebote von Banken – steht der Festzins für einen bonitäts-, laufzeit- und summenunabhängige Zins. In der Betriebswirtschaft wird allerdings dann von Festzins gesprochen, wenn sich ein Zins über die Laufzeit hinweg nicht verändert und somit das Gegenstück zum variablen Zins darstellt. Denn dies ist wiederum ein Zins, der in bestimmten Zeitabständen während der Darlehenslaufzeit entsprechend der Marktgegebenheiten angepasst wird.
