Tilgung
Welche Höhe der Tilgung beim Baukredit wählen?
Immer, wenn es um das Thema Baufinanzierung geht, ist es bei der Planung für den Baukredit auch wichtig, über die Tilgungsrate zu sprechen. Je höher diese Rate ist, desto schneller ist ein Baudarlehen oder ein Immobilienkredit abgezahlt. Doch ist es wirklich immer sinnvoll, eine hohe Tilgungsrate beim Baukredit zu wählen?
Wie immer im Leben kann eine pauschale Antwort hier nicht Genüge tun, da es auf mehrere Faktoren ankommt. Natürlich ist eine hohe Tilgung einer Baufinanzierung wünschenswert, dafür sind dann aber auch entsprechend hohe Raten notwendig und nicht jeder kann diese über viele Jahre hinweg stemmen.
Eine zu hohe Tilgungsrate ist gefährlich
Denn nur zu gerne verschätzen sich zukünftige Bauherren bei der Aufnahme einer Baufinanzierung und wählen eine hohe Tilgungsrate, in der Hoffnung, sie könnten diese über die gesamte Laufzeit finanziell auch wirklich tragen.
Wenn dann irgendwann Einkommenseinbußen da sind, beispielsweise aufgrund von Krankheit oder weil sich die Einliegerwohnung vielleicht doch weniger schnell vermieten lässt als gedacht, ist oft der Katzenjammer groß – und die Gefahr, das Eigenheim, das noch abgestottert werden muss, zu verlieren.
Tilgungsrechner benutzen
Deshalb sollte die Höhe der Tilgung einer Baufinanzierung auch immer im Rahmen dessen vereinbart werden was tatsächlich möglich ist, und nicht danach, was man gerne möchte. Dabei ist es oft hilfreich, bereits im Vorfeld einen Tilgungsplan zu erstellen, um sich die Höhe und Dauer der Tilgung vor Augen zu führen:
Nicht die Höhe der Miete als Basis für Tilgungshöhe ansetzen
Immer wieder stolpern Eigenheimbesitzer über genau den Punkt, dass sie eine zu hohe Rate für ihren Baukredit oder ihre Immobilienfinanzierung wählen, weil sie beispielsweise die Höhe der bisher zu zahlenden Miete eins zu eins für die Höhe der Kreditrate übernehmen.
Irgendwann im Laufe der Rückzahlung zeigt sich dann, dass dieser Betrag vorne und hinten nicht passt, weil man sich verrechnet und zu positiv gerechnet hat. Ein häufiger Leichtsinnsfehler ist es zu vergessen, die Erwerbsnebenkosten für das neue Objekt einzurechnen.
Auch mögliche Einkommensschwankungen werden bei der Aufnahme der Baufinanzierung gerne vernachlässigt. Doch gerade wenn es einen Alleinverdiener gibt, der den ganzen Baukredit und damit die ganze Tilgung des Darlehens stemmen muss, ist es umso wichtiger, auch möglichst viele Eventualitäten vorher mit einzubeziehen, um sich nicht am Ende völlig verrechnet zu haben und dann nicht nur in finanzieller Hinsicht richtig dumm dazustehen.
Bei der Beantwortung der Frage „mieten oder kaufen?“ hilft übrigens unser Vergleichsrechner.
Um finanziell nicht auf eine Schieflage zuzusteuern, müssen finanzielle Rücklagen gebildet werden. Die monatlichen Geldabgänge sind daher höher als es die reinen Kreditraten sind. Gerade für angehende Vermieter ist die Frage nach der Rendite wohl die dringendste überhaupt.
Nutzen Sie dazu unsere Excel-Vorlage, mit der Sie schnell Ihre Investitionskosten, die Bruttomietrendite und vor allem auch die Nettomietrendite als Ergebnis bekommen. Speziell letztere ist das ausschlaggebende Pro oder auch Contra Argument vor einem Investment.
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Wann ist eine hohe Tilgung sinnvoll?
Eine hohe Tilgung einer Baufinanzierung ist deshalb nur dann wirklich zu empfehlen, wenn die Finanzierung auf sicheren Füßen steht und man sich genug finanzielle Polster gelassen hat, um auch Einkommensausfälle stemmen zu können.
Noch etwas ist bei einer hohen Tilgung wichtig: vorab sollte möglichst viel Eigenkapital für den Baukredit angespart werden, damit die hohe Tilgungsrate einem nicht die Haare vom Kopf frisst, nur weil man möglicherweise aufgrund schlechter Beratung ein Baukredit ohne Eigenkapital aber mit einer hohen Rate und einer hohen Tilgung vereinbart hat.
Gerade als Bauherr sollte man deshalb lieber Realist bleiben, als hinterher das Nachsehen zu haben. Eine Baufinanzierung ist ja nicht gerade ein kleiner Kredit, der sich „mal eben so“ abzahlen lässt, sondern die gut geplant sein will, in jeder Hinsicht.
