Sondertilgungsrechner

Baufinanzierungen stellen Verträge dar, die oft über Jahrzehnte laufen. In einem solch langen Zeitraum kann sich wirtschaftliche Situation des Darlehensnehmers durchaus ändern. Im Idealfall könnte er das Darlehen in einer Summe oder zumindest in einem großen Teil durch eine Sondertilgung vorzeitig ablösen.

Was versteht man unter einer Sondertilgung?

Eine Kreditrate, sofern es sich nicht um ein endfälliges Darlehen handelt, besteht aus dem Zinsanteil und dem Tilgungsanteil. Der Darlehensnehmer vereinbart mit der Bank eine anfängliche Tilgung. Da die Rate über die Dauer der Zinsbindung gleich bleibt, aber in regelmäßigen Abständen der Tilgungsanteil verrechnet wird, und damit die Restschuld sinkt, steigt der Tilgungsanteil sukzessive. Im Umkehrschluss sinken die zu zahlenden Zinsen.

Dieser Prozess verhält sich bei der klassischen kontinuierlichen Tilgungsverrechnung schleichend. Bei einer Sondertilgung sieht es jedoch anders aus. Der Kreditnehmer tilgt einen größeren Anteil der Restschuld. Bei gleichbleibender Laufzeit sinkt damit die monatliche Rate signifikant. Es liegt an der Bank, wie sie mit einer Sondertilgung umgeht. Grundsätzlich steht ihr für die entgangenen Zinsen eine Vorfälligkeitsentschädigung zu. Auf das Thema Vorfälligkeitsentschädigung gehen wir in einem separaten Abschnitt ein.

Sondertilgungen sind in unterschiedlichen Varianten möglich. Es gibt durchaus Banken, die Sondertilgungen ohne Vorfälligkeitsentschädigung zulassen, zumindest für einen Teil der Restschuld. Folgende Optionen kommen bei einer Sondertilgung zum Tragen:

• Generell nur gegen Vorfälligkeitsentschädigung, unabhängig von der Höhe der Sondertilgung.
• Kostenfrei einmal jährlich bis zu einem bestimmten Prozentsatz der Restschuld, beispielsweise zehn Prozent.
• Rate bleibt nach der Sondertilgung gleich hoch, die Laufzeit wird jedoch verkürzt.
• Die Restlaufzeit bleibt identisch, dafür sinkt die Rate.

Für die letzten beiden Punkte gilt, dass die Höhe der Rate nicht nur von den Zinsen, sondern auch von der Darlehenshöhe und der gewählten Laufzeit abhängt. Mit einer Veränderung der Darlehenshöhe ergibt sich somit auch eine Veränderung der Rate oder der Laufzeit. Es ist klar, dass eine Sondertilgung, auch bei gleichbleibender Laufzeit, zu einer Zinssenkung führt. Wie hoch diese ausfällt, ist eine der zahlreichen Informationen aus dem Sondertilgungsrechner.

Sondertilgung – einmalig oder regelmäßig

Auch wenn vertraglich Sondertilgungen vorgesehen sind, muss sie der Darlehensnehmer nicht nutzen. Sondertilgungen können spontan, beispielsweise nach einem Geldgeschenk, oder planmäßig, etwa nach der Zahlung des jährlichen Gehaltsbonus erfolgen. Bleibt der Bonus aus, erfolgt auch keine Sondertilgung.

Der Sondertilgungsrechner – Eingaben und Ergebnisse

Wir hoffen, dass unser Sondertilgungsrechner selbsterklärend gelungen ist. Um zu erfahren, wie viel eine Sondertilgung einspart, sind natürlich einige Eingaben erforderlich. Darlehenssumme, Zinsbindung, Sollzins und anfänglicher Tilgungssatz sind die elementaren Daten.

Bei der Art der Sondertilgung besteht die Option, zwischen einer einmaligen Sondertilgung, einer jährlichen Sondertilgung oder einer Kombination aus beidem zu wählen. Wichtig ist in allen Fällen die Eingabe des Datums, zu dem die Sondertilgung erfolgt. Davon hängt die Höhe der eingesparten Zinsen ab. Im Ergebnis erfolgt jetzt die Gegenüberstellung aller relevanten Daten mit Sondertilgung und ohne Sondertilgung.

Schauen wir uns die Gegenüberstellung für eine einmalige Sondertilgung einmal in tabellarischer Form an:

Diese kleine Übersicht zeigt, dass Sondertilgungen auf jeden Fall eine hoch rentable Angelegenheit sind.

Nicht ganz so auffällig, aber trotzdem schonend für den Geldbeutel, sind jährliche Sondertilgungen, beispielsweise aus dem Urlaubs- und dem Weihnachtsgeld:

Die Vorfälligkeitsentschädigung

Wir hatten gesagt, wir wollen noch auf das Thema Vorfälligkeitsentschädigung eingehen. Während die Berechnungsgrundlage bei einem Ratenkredit klar und deutlich und für jeden nachvollziehbar ist, verhält es sich bei einer Baufinanzierung etwas anders. Intransparent, nicht nachvollziehbar und in sehr vielen Fällen zum Nachteil des Kunden kalkuliert, so lassen sich die Entschädigungszahlungen am einfachsten zusammenfassen.

„In drei von zehn Fällen ergibt sich eine Differenz bei den Kosten für die vorzeitige Kreditablösung, die Sie dann nicht zahlen müssen. Im Durchschnitt liegen die Differenzbeträge in jüngster Zeit bei 500 bis 1.000 Euro – in extremen Fällen auch schon bei 5.000 bis 10.000 Euro.“ Dies schreibt die Verbraucherzentrale Hamburg am 18.9.2019 (1).

Wir schließen uns der Empfehlung der Verbraucherzentrale an, eine bankseitig ermittelte Vorfälligkeitsentschädigung bei einer Sondertilgung von einer Verbraucherzentrale oder einem Fachanwalt auf jeden Fall im Vorfeld prüfen zu lassen. Die rund 50 Euro sind gut investiertes Geld.

Baufinanzierungen vergleichen

Welche Konditionen Banken und Vermittler derzeit für Baufinanzierungen bieten und was die Finanzierung Ihres Wunschobjektes aktuell kosten würde, können Sie mit unserem Rechner ermitteln:

Weiterführende Informationen

1. Vorfälligkeitsentschädigung oft zu hoch – VZHH.de

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